心中有不少心得體會時，不如來好好地做個總結，寫一篇心得體會，如此可以一直更新迭代自己的想法。心得體會可以幫助我們更好地認識自己，通過總結和反思，我們可以更清楚地了解自己的優點和不足，找到自己的定位和方向。以下是小編幫大家整理的心得體會范文，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
實踐報告心得體會篇一
根據縣委統一安排，我于2017年9月25日至30日參加縣投融資專題培訓班，通過這短短的六天緊張學習和考察，了解了溫州是一座文化底蘊濃厚，城市是一個充滿生機活力的城市，是一個民營經濟發達的城市，是一個特別能創業的城市，使我受益匪淺，感觸很深。特別是溫州解放思想程度之深，開放力度之強，發展速度之快，給了我深深的震撼，值得我們學習、思考和借鑒。
通過這次學習考察，有以下感受和體會：
1、思想解放早，觀念更新快
不見，看到了不愿意干或不會干又不去學。奧康集團的董事長是做木匠學徒過程中發現了商機，掘到第一桶金；報喜鳥集團的董事長是從推銷發夾、電子表等小商品開始；紅蜻蜓集團的董事長做過了工匠、漆匠、推銷員。這樣的例子，在溫州比比皆是。這就是被人所稱頌的“四干”精神，現走遍千山萬水，歷盡千辛萬苦，說了千言萬語，想出千方百計，以千家萬戶的生產經營，適應著千變萬化的社會需求。
2、民營經濟占主導地位，對財政的貢獻也最大
溫州的區域經濟是以民營企業作為主要增長點的經濟。
改革開放之后，溫州大力發展民營經濟，千家萬戶搞家庭工業，千軍萬馬發展個體私營經濟，據介紹現在全市有個體工商戶20多萬戶，民營企業13萬多家，民營企業的數量占全市工業企業總數的98.8%，工業產值占全部產值的95%，創造的外貿出口額占全市的95%以上，從業人員占全市企業職工總數的80%以上，走出了一條具有溫州特色的發展路子。已經成為推動溫州生產力發展的重要生力軍，被后來稱為“溫州模式”。
3、良好的投資環境，作為經濟發展的有力保障
從溫州的經驗來看，在發展民營經濟之初，來自各方壓力很大。例如把最早創業的“八大王”打入監獄，上級組織也曾多次派干部到溫州發火等等，去割資本主義尾巴。那時，在異常困難的條件下，政府不可能給民營經濟以任何優惠政策，但政府的默許、支持、保護卻為民營經濟的發展創造了必要的環境，以至后來民營經濟的發展越來越大。
這次學習考察確實看到我們縣、鄉（鎮）與溫州市、鄉（鎮）相比存在著較大的差距，作為一名基層工作主要負責人，深感憂慮，深感責任大，壓力大。通過此次學習考察活動，其目的就是要把他人的先進經驗和做法，結合本地的特點，融合貫通，創造性地開展工作。
1、必須進一步加大思想解放力度
當前，我鎮發展勢頭很大，但發展的步伐還是不大，我們也看到，在我們一些干部群眾中，不敢想、不敢干、不敢闖、不敢試的思想還不同程度的存在，有些干部思想保守，循規蹈矩，怕冒風險，怕擔責任，安于現狀，求穩怕亂，不求發展的觀念依然存在，這是影響和制約經濟發展一大阻礙，必須從解放思想開始，思想和觀念是發展的先導，是總開關。學習溫州，就是從思想和觀念入手，學習他們四干精神，學習他們既能當老板、又能睡地板，既能享受最好的，又能承受最差的創業精神。解放思想，話好說，但做起來非常難，這是一個長期艱巨的任務。首先領導干部要帶頭解放思想，率先在鎮開展一次解放思想大討論，從而在全鎮形成解放思想的氛圍，在全鎮上下掀起解放思想的熱潮，進一步激發、保護、鼓勵廣大群眾強烈的致富欲望和堅韌不拔的創業精神，在思想和觀念上與溫州接軌，從而駛入發展的快車道。
2、必須把民營經濟培育成為我鎮鎮域經濟的主體
我認為我們與浙江等沿海地區經濟發展的差距，主要是差距在民營經濟這一塊，溫州的發展經驗告訴我們：其區域經濟發展較快主要是以民營企業作為經濟主要增長點，其經驗對于我鎮有著重要的示范作用，對深入推進全民創業很有啟示，我們要制定相關的優惠政策，把群眾從一畝三分地中解脫出來，投身到第二、三產業中去，鼓勵向種田大戶集中，推動現代農業的發展。
實踐報告心得體會篇二
為提高干部隊伍素質，縣委決定委派科級干部赴經濟發達地區進行學習培訓。20xx年6月15日至25日，我有幸作為xx培訓班的一員，赴浙江大學繼續教育學院進行了為期10天的學習培訓。在學習培訓期間，浙江大學嚴謹求是的學風和治學態度感染了我，浙江人的一種謙虛大度及創新創業精神感動了我，浙江的深厚文化底蘊感染了我，浙江民營經濟發展和城市建設震撼了我。特別是在十天時間里，縣委組織部及學院領導精心安排了內容豐富，切合實際的課程。30多個學員相互關心，相互幫助，相互交流，并結合我縣及鄉鎮實際進行了座談討論，取得了豐碩成果。
在浙江杭州十天的學習培訓，雖然時間短暫，但在課堂學習、現場教學及生活中，杭州給我留下了極為深深的印象，我感到收獲很大，啟發很多。最大的收獲是進一步解放了思想、豐富了知識，更新了觀念。從老師精彩的課堂上，我們獲得了知識。在考察中，使我們開闊了視野，認識到了差距，堅定了加快發展的信心和決心。其中“新”、“高”、“快”三個字是我最深刻的感受。
人們十分勤勞，善于學習，甘于吃苦，他們無所顧忌，敢試敢為，敢闖敢干，敢為人先。如溫州的許多事情，在中國是首創的，第一個興建城鄉小商品專業市場，第一個建立股份合作制企業，等等。二是城市規劃建設理念新。規劃建設了以錢江新城、西湖文化廣場、錢江世紀公園，沿江大道、西溪濕地、日月同輝廣場，城市建設規劃展覽館等城市精品工程，體現了以自然景觀為背景，以造型別致的單體和群體建筑為點綴，以歷史發展為脈絡，創造融山光水色為一體的城市景觀和風格。三是培訓知識全面豐富，教授思想新。
特別是隨著清水綠帶工程的實施，沿江兩岸在綠化建設上創精品、上檔次，成為讓人賞心悅目的景觀路，形成了完整的城市綠地系統和鮮明的地方風格特色。二是公民思想素質高。最美司機吳斌保護乘客事件、最美媽媽吳菊萍接抱兒童事件等就發生在杭州市。特別是在此親身經歷的兩件事，令我對杭州市民的素質品德肅然起敬。剛到杭州的第一天，我們學員在浙江大學門口過斑馬線時，看到一輛汽車駛來，就停住腳步，但是汽車也主動停下，并先讓我們走過馬路后，才啟動車子。一個下雨天，一個學員在學校詢問問題時，那位陌生人執意把傘讓給那位學員避雨，一件普通的小事體現了杭州人的崇高修養。
（三）呈現一個“快”字。民營經濟發展速度快。浙江是全國民營經濟發展最快的地方，杭州市民營經濟占其gdp的比重均超過80％?？梢哉f，沒有民營經濟就沒有浙江經濟。
（一）要進一步加大學習培訓力度，提升干部隊伍素質。各級干部的素質水平高低，決定著全縣發展的速度與質量。要利用各種形式，對干部進行教育培訓，特別是要繼續組織干部到發達地區和著名院校進行集中培訓，考察學習，開闊眼界，提升素質，創新思路，為加快xx發展奠定基礎。
突破，經濟的大發展。我們同先進地區的差距，從根本上說是思想觀念上的差距。落后的思想觀念，同發展市場經濟的客觀要求不相適應，是制約我縣發展的首要問題。解放思想，更新觀念，是做好各項工作的前提，工作中必須破除五個方面的思想，強化五個方面的意識，實現五個方面的突破：一是破除保守思想，強化機遇意識，在加快發展上求突破。二是破除封閉思想，強化開放意識，在擴大開放上求突破。三是破除守舊思想，強化憂患意識，在勇于創新上求突破。四是破除小農經濟思想，強化責任意識，在發展市場經濟上求突破。五是破除囿權思想，強化大局意識，在服務大局上求突破。敢于突破條條框框的束縛和限制，不唯書、不唯上、只唯實，對照先進地區的經驗，敢為人先，爭創一流。具體工作中善于和敢于摸著石頭過河，敢試、敢闖、敢冒，勇于走超常規、高速度、跨越式發展之路。
（二）超前謀劃，不斷完善發展思路。必須樹立發展第一、效率第一、服務第一的思想，形成全民動員，群策群力的良好發展局面。要善于立足自身優勢，充分學習借鑒東部先進地區多年的發展經驗，趨利避害，揚長避短。在事關發展的大勢前，在壓力面前，挺得住，拿得硬，抓得牢。今后一個時期，我們必須緊緊圍繞縣委、縣政府工作重點。工作上要做到“迅速”，明確責任，迅速行動；手段上要做到“靈活”，采用靈活的方式方法推進各項工作的落實；在工作時間上要“機動”，把主要精力投放到重點工程和項目上去，保證把發展中的大項目、重點工程建設好。
（三）擴大對外開放，增強發展動力。擴大開放是實現區域經濟迅猛發展的強大動力。在開放重點上，一是牢固樹立大開放促進大發展的理念，跳出xx看xx，徹底放下一切影響開放的思想包袱，堅決打破一切影響開放的限制，用足用活擴大開放的政策，創優創新促進開放的環境，讓xx盡快成為開放、開明之地，成為吸引積聚先進生產要素的“聚寶盆”。二是加強與浙江等長三角地區的區域經濟合作。立足發揮我縣自然資源豐富，區位、資源、生態、人文等方面的優勢，以開放為突破口，緊緊抓住發達地區產業梯度轉移的機遇，通過與長三角尤其是浙江開展高層次、寬領域、全方位的合作，做足做好開放文章，在大開放中謀求大發展。三是在開放措施上，堅持政府搭臺，企業唱戲，注重發揮企業在對外開放、招商引資中的主體作用。通過“走出去”、“引進來”的辦法，提高我縣經濟發展的資源支撐力和產品競爭力。
（四）放手發展民營經濟，激活民間發展潛力。從浙江經濟的發展可以看出：一個地方的經濟全面發展，必須堅持從小處入手，不貪大求洋，立足實際，逐步發展壯大。要努力發掘社會上的企業人才，真正把想干事、能干事的人推到我區經濟發展的前臺，給他們創造良好的創業條件。
實踐報告心得體會篇三
2015年度檔案工作考核的自查報告
市xxx：
根據市xxx〔2016〕9號（個舊市xxx關于個舊市2015年各項目標考中檔案工作考核的通知）文件精神，為完成個舊市2015年各項目標考核指標體系中的檔案工作考核，按市xxx要求，我校對照考核內容認真進行了自檢自查，現將一年來的工作情況匯報如下：
今年以來，我校高度重視檔案管理工作，將檔案管理工作納入工作日程，加強對檔案管理工作的領導，真正做到了認識到位，組織到位，措施到位。一是在年初的黨校工作會議上就把檔案管理工作列入年度計劃及有關人員的崗位標準和職責中，把檔案工作作為黨校管理的一項重要的內容納入年度目標，與黨校其它工作同部署、同組織、同考核。二是相繼成立了由黨校主要領導任組長的檔案工作領導小組，重新組建了校保密工作領導小組，并明確辦公室為具體實施執行責任者。認真組織廣大教職工學習《xxx檔案法》、《云南省檔案條例》等法律法規，向廣大教職工宣傳有關檔案工作的法律法規。
依據法律法規，結合實際工作，我校建立健全了各項檔案管理制度，即：檔案室工作職責、檔案人員崗位職責、檔案保密制度、庫房衛生保潔制度、庫房溫濕度觀測記錄制度、檔案安全檢查制度、檔案管理辦法、檔案文件材料鑒定銷毀制度、檔案統計工作制度、檔案利用管理規定、檔案接收移交制度、檔案庫房管理制度等，這些工作制度在檔案管理工作中發揮了較好的作用。
求，保證了檔案的安全存放。
2015年，我校繼續加強檔案管理工作，一是通過開展防火、防盜、防塵、防光、防有害生物氣體等檢查，確保檔案實體的安全。二是加強歸檔材料的收集、整理、歸檔、存檔工作，通過加強對各科室部門收集歸檔文件、會議記錄、匯報材料、工作總結等，進行系統鑒定歸檔。2015年，我校歸檔2014年度永久保存檔案128件，30年保存檔案69件，10年保存檔案64件，會計檔案28卷，檔案文件級目錄已全部錄入計算機，全面完成了2014年度文件材料歸檔工作。三是做好檔案的提供利用工作。2014年我校共提供了4次檔案查借閱約80卷；檔案利用5件。
我校制定了符合本單位實際的《xxx個舊市委黨校文件材料歸檔范圍和文書檔案保管期限表》等業務規范，已經個舊市xxx機關文件材料歸檔范圍和文書檔案保管期限表審查小組審查、批準，并堅持實施。綜合檔案室按規定及時接收我校各科室的檔案進行統一管理。我校文件材料的書寫格式、質量基本符合有關規定要求。檔案的分類、排列符合要求，檔案裝具式樣、規格及質量符合國家標準。
由于檔案法律法規宣傳的局限性，尚在部分與檔案有關的工作人員中存在著檔案法律意識不強的情況。
總之，我校以此次檢查為契機，把檔案管理工作落在實處，認真的堅持下去，確保檔案材料的完整收集、歸檔和利用。
xxx個舊市委黨校
2016年5月9日
實踐報告心得體會篇四
1、全縣畜牧業發展的總體情況
近年來，蘆溪縣充分發揮資源優勢，按照開發草產業、提升豬產業、優化羊產業、推進牛產業、發展特種養殖業的總體思路，以科技興牧、提高綜合效益為中心，調整優化產業結構，強化畜牧業基礎設施建設，推廣配套技術，大力發展規模養殖，建立健全社會化服務體系，創新產業化經營機制，使草畜產業呈現出了良好的發展態勢,逐步成為全縣的農業支柱產業。2022年底，全縣天然草原面積有萬畝，已利用面積10萬畝;年內生豬總飼養量萬頭，出欄萬頭，年未存欄萬頭;?？傦曫B量萬頭，出欄萬頭，年未存欄萬頭，其中奶牛萬頭;羊總飼養量萬頭，出欄萬頭，年未存欄萬頭;雞萬只，出欄萬只，年未存欄萬只;鴨總飼養量萬只，出欄萬只，年未存欄萬只;鵝總飼養量萬只，出欄萬只，存欄萬只。年內肉類總產量15458噸，蛋產量1241噸，牛奶產量2282噸、水產品產量3530噸。草畜產業產值達9122萬元，農民人均牧業純收入達元，占農民人均純收入的。
2、畜牧業大戶養殖情況
2022年涌現出總飼養量在50頭以上的山羊養殖大戶60戶，總飼養量在10頭以上的肉牛養殖大戶10戶，總飼養量在5頭以上的奶牛養殖大戶8戶，總飼養量在60只以上的養雞大戶20戶，總飼養量在60只以上的養鴨大戶280戶，總飼養量在60只以上的養鵝大戶80戶。
3、畜牧業加工情況
目前我縣的畜牧業收入以直接出售為主，僅有畜牧業加工企業5家，2022年完成畜牧業加工產值僅3000萬元左右，且大多以加工豬肉為主，加工牛、羊、鵝、兔等草食畜禽產值僅100萬元左右。
二、草食畜禽發展的有利條件
綜合分析，蘆溪縣大力發展草畜產業，具有良好地基礎條件和市場潛力，主要表現在：
(一)飼草資源充足。全縣現有可利用草場面積10萬畝，人工牧草萬畝，年產農作物秸稈30萬噸。據測算，僅上述資源得到充分利用后，載畜量可達130萬個羊單位。而目前全縣草食畜存欄只有萬個羊單位。如按新增10萬畝牧草計算，在現有基礎上可凈增50萬個羊單位。考慮到現今畜禽育肥期縮短、利用配合飼料飼喂等先進適用技術推廣應用等因素，全縣草畜承載量可在目前水平上翻一番多。
(二)發展條件較好。多年來，經過全縣廣大干部群眾的艱苦探索，創出了公司加農戶加基地的經營模式，龍頭企業蘆溪縣一村食品有限公司和源華食品有限公司，發展勢頭強勁，全縣規模養殖、種草大戶不斷增多，占到全縣總農戶的。配混合飼料利用、秸稈青貯氨化、五良綜合配套利用等技術正在穩步推廣。黃牛凍配點、豬人工授精點、雛雞孵化點等基礎設施可基本滿足畜禽品種改良的需要。草畜產業生產、加工的科技含量有了較大幅度的提高，科技成果的應用率、覆蓋率、貢獻率達到了較高水平，這些都為我縣草畜產業的發展奠定了良好的基礎。
(三)比較效益明顯。從近幾年的情況來看，種植業除設施農業外，水稻等大田作物的邊際產出效益逐漸下降，挖潛空間十分有限。而草畜產業卻是一個朝陽產業，邊際產出效益仍有很大的發展潛力，是未來支撐全縣農村經濟的重要支柱產業和增加農民收入的重要來源。據調查測算，2022年全縣水稻畝收益為元。若按設施畜牧業計算，則收益更高，如某農戶2022年占地1畝，新修暖棚牛舍8間，飼養肉牛20頭，養羊100多只，年純收入近2萬元，遠遠高于設施種植業的產出效益。
(四)市場前景廣闊。加入wto，蘆溪縣在全球性的經濟大分工中，具有一定競爭力和能夠占有一定市場份額的，應當首推草畜產業。畜產品價格方面，蘆溪縣牛羊肉等畜產品價格優勢更為明顯，其中羊肉價格比國際市場低50%左右，牛肉價格低80%左右;從國內市場看，草產品需求量年達1000萬噸，而且每年以10%的速度遞增，而國內生產能力只有200萬噸。畜產品價格方面，從近年來市場情況分析，價格波動最大的是豬肉，牛羊肉相對穩定，國內所有的星級賓館、飯店所需的牛肉和羊肉主要依賴進口(價格為30元、25元/斤)，國內市場尚難以滿足需求。從占領市場的角度看，蘆溪縣靠近廣州、福州等發達城市，只要有所作為，就可以在未來的銷售市場搶占一席之地。
三、草畜產業發展中存在的主要問題
(一)群眾的產業觀念不強。相當一部分農民仍存在養牛為種田、養豬為過年、養雞換油鹽的小農觀念，對草畜產業發展前景及潛力認識不夠，只把它作為家庭副業對待，舍不得投入，使草畜產業難以實現區域化、專業化生產，影響了草畜產業的規模效益。
(二)產業化層次低。結構單一，發展不平衡，龍頭企業帶動能力弱，產業鏈條短，開發規模有限，形不成基地優勢。有龍頭無基地、有基地無龍頭的問題仍很突出。
實踐報告心得體會篇五
近年來，浙江經濟快速發展，民營企業成為浙江經濟發展的主力軍。浙江民營企業的快速發展成為我國當前經濟發展中一道亮麗的風景線，出現令世人矚目的“溫州模式”、“浙江現象”。民營企業的健康、快速發展為浙江創造了良好的授信環境，使浙江金融機構的授信業務和其它金融業務得到了快速發展，從而又為民營企業的發展提供了良好的金融服務和資金支持，民營企業與金融業務相互促進，推動了浙江經濟的健康快速發展。
一、浙江民營企業的發展
以“溫臺（臺州）模式”為代表的浙江民營企業起源于家庭作坊經濟，其發展的進程基本上可分為三個階段。第一階段是80年代至90年代初期。撥亂反正和改革開放的春風使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闖天下的民風迅速綻放，溫州等地的千家萬戶各起爐灶，村村點火、戶戶冒煙，家庭作坊經濟如雨后春筍破土而出。同時，溫州等地的市場推銷人員走向全國各地，溫州當年的十萬供銷大軍“來自千家萬戶，走遍千山萬水，吃盡千辛萬苦，賺來千金萬銀”，在推銷當地家庭作坊生產的小商品的過程中，既積累了豐富的市場經驗，也實現了最初的資本積累。第二階段為90年代中后期，部分家庭作坊經濟開始走向股份合作制，加強了上下游企業的合作聯合，家庭作坊經濟走上公司制的道路，民營公司初具規模，同時，一些專業市場和塊狀經濟初步形成。第三階段為進入二十一世紀后，民營企業在經過十幾年的發展后，實力大大增強，出現大批極具規模和品牌效應的集團式民營企業，民營企業在規模和經濟份額上都占據浙江經濟的絕對優勢，浙江經濟已成為民營經濟的天下。
杭州灣地區的民營經濟發展歷程有所不同，但終究殊途同歸。80年代這些地區的經濟基本為“蘇南模式”，鄉鎮企業為主體的集體經濟蓬勃發展，到80年代末期已形成一定規模。進入90年代，這一地區進行了大規模的產權改革，通過職工參股、企業拍賣等方式，鄉鎮企業、國有企業大量轉制為民營企業，經濟結構由“蘇南模式”轉型為“溫臺（臺州）模式”，民營經濟占據了絕對優勢。由于這一地區民營企業的特殊發展歷程，使其民營企業的規模比溫臺地區要大，而其企業機制比蘇南更為靈活。
經過改革開放后二十多年的發展，民營經濟在浙江各地遍地開花，除少數基礎性行業外，競爭性行業已完全民營化。據有關資料統計，目前浙江民營企業總數占浙江全部企業總數的98%，民營企業就業人數占全部就業人口的82%,民營企業產值占浙江國民經濟總產值的83%，浙江經濟已成為民營經濟的代名詞。
二、浙江民營經濟的發展特征
在二十多年的發展中，浙江民營經濟呈現出與其它地區民營經濟所不同的特征，這些特征造就了浙江經濟的強勢和特有活力，也為金融業健康快速發展奠定了堅實的基礎。
1、草根經濟。現在，人們喜歡將浙江民營經濟俗稱為“草根經濟”。它指的是浙江民營企業都是土生土長，在家鄉本土成長壯大。浙江民營企業是浙江農民在離鄉不離土的家庭作坊基礎上發展起來的企業，與開放地區的外來經濟所不同的是，它生于本土，長于本土，扎根于本土。即使今天，浙江民營企業發展壯大起來后，業務擴展到各地，其公司總部、生產基地、資金中心仍然扎根于本土。
2、塊狀經濟。浙江民營經濟發展的塊狀特征尤其突出，各地形成了自已的特色經濟和主導產業，地區分工明顯，各地區的主導產業在浙江、全國仍至世界都較為突出。如義烏小商品城、紹興輕紡城、寧波服裝、永康五金、嵊洲領帶、海寧皮革、永嘉鈕扣、蒼南商標。塊狀經濟彌補了浙江小企業、小商品經濟的不足，通過地區專業化、規模化使小企業、小商品得以做大做強。
3、專業市場發達。在塊狀經濟的基礎上，浙江各地組建了一系列的專業市場，為地區主導產業服務，如義烏小商品市場、永嘉鈕扣市場、永康五金城、寧波服裝市場、蒼南商標城等已成為全國性的專業市場。專業市場的發達為民營企業提供了良好的供銷渠道和市場信息，使浙江民營企業站在了同一產業的市場前端。
4、地區發展較為均衡。我國東部沿海發達地區經濟發展的共同特征是地區不平衡。而浙江民營經濟在各地都得到了較好的發展，不管是杭州灣地區的寧波、紹興，還是南部山區的溫州，乃至內陸腹地的義烏、永康、東陽，民營經濟都較為發達。民營經濟的遍地開花使浙江地區經濟整體上得到較為均衡的發展，經濟的有效腹地比其它省份大。
5、中小企業為主體。發源于家庭作坊的浙江民營企業日前絕大多數仍為中小企業，其中從業人員100人以下的占企業總數的92%。經營收入1億元以上的企業僅占1%。浙江民營中小企業數量眾多，經營靈活，市場反映靈敏，產銷對路，相當多的企業還具有小而優、小而專的特點，企業效益良好。但這些企業也存在著家族式企業、管理水平不高、財務不規范、抗風險能力差的缺點。
6、制造業為主。浙江民營企業從家庭手工作坊發展而來，民營企業普遍從事的是制造業，其它行業的占比較少。浙江民營企業都是依靠自己的勤勞實干做起來，目前經濟中投機的成份已較少，從而使浙江經濟的現有基礎較為夯實。
7、小商品生產占較大份額。浙江民營企業有相當部分從事小商品生產，他們抓住產業轉移的機遇，利用自身低廉的成本優勢將小商品做成了大市場，通過大市場的規模效應進一步強化了自身的低成本優勢。這些小商品技術水平不高，市場競爭主要在于成本競爭，浙江民營企業的低成本優勢得到強化以后，其它企業已很難與之競爭。這些小商品雖為傳統產品，但與人們的日常生活息息相關，市場的波動性較小,浙江民營企業占領這一市場后，便獲得了長期穩定的市場空間，企業經營相對穩定。
三、浙江民營企業發展造就的金融環境
金融業務的發展以當地經濟的發展為基礎，浙江民營經濟的蓬勃發展為當地金融業務的發展奠定了堅實的基礎，其頗具特色的民營經濟和社會文化氛圍為銀行授信業務提供了良好的平臺。近幾年，浙江各家銀行的授信業務發展較快，且授信資產質量優良，這些得益于當地以民營經濟發展為基礎而形成的良好授信環境。
江浙一帶是中國最具歷史文化沉淀的地區，由于歷史的淵源沉淀，浙江地區民眾具備較高的素養，民風崇尚榮譽，注重名聲。進入工商社會以后，這種歷史文化和民風淵源逐漸演化為誠實守信的社會環境。而浙江以民營企業為基礎產生的草根經濟將誠信的社會環境進一步得到強化。浙江各地目前沒有建立社會征信系統，但草根經濟使浙江形成了天然的社會征信系統。由于浙江民營企業土生土長于浙江本土，企業、經營者、法定代表人的經營歷程、資產情況、行業品行、歷史信譽以及社會關系等授信信息能夠得到比較順暢的溝通，授信信息不對稱的矛盾被草根經濟所化解。同時草根經濟的特征使浙江金融機構很容易得到企業的動態信息，民營企業經營中的發展變化情況能夠比較及時地傳遞到授信業務人員，從而使授信業務人員能夠動態監控風險，隨時根據民營企業的經營變化調整授信策略，采取有針對性的風險控制措施。因此，草根經濟使授信業務建立在信息較為充分、及時的基礎上，從貸前到貸后的整個業務流程中，授信風險的可控程度比較高，銀行的主動性較強。
從微觀經濟環境來看，民營經濟的特征使浙江的微觀經濟主體產權天然明晰，企業運作的深層次矛盾得到解決，經營者的責權利三者天然合一。浙江的民營企業大多數仍為中小企業，具有抗風險能力弱的缺點，但當地的專業市場、塊狀經濟為浙江中小民營企業提供了良好的生存環境，其小商品生產具有獨特的市場空間；大量的民營制造企業股東的投入較大，負債率普遍較低。浙江民營企業的特點為浙江金融機構授信創造了良好的企業微觀環境，為浙江當地各銀行優良的授信資產質量打下了堅實的基礎。
同時，浙江的民營企業在東南西北中遍地開花，促進了浙江經濟整體上的均衡發展，從而為浙江金融機構創造了較為廣闊的經濟腹地。應當說目前浙江各銀行授信業務的回旋余地比較大，業務發展的內涵與外延空間都比較廣。
四、浙江金融機構對民營企業的授信政策
浙江各銀行對民營企業的授信政策有一個逐步演化的過程。在浙江民營企業發展的初、中期，民營企業基本為幾大國有銀行限制準入的客戶，銀行信貸資金的支持對象主要是國有和集體企業。當時民營企業的信貸資金主要來自于地下錢莊和當地信用社，溫州等地民間融資非常發達。到90年代中后期，浙江民營企業發展進入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營企業為主要的授信支持對象并獲得較快的發展；而國有和集體企業開始從經濟競爭領域退出，由此使得一貫以國有和集體企業為支持對象的幾大國有銀行的發展落后于股份制銀行，且資產質量也遠遠落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢。到90年代后期，浙江各國有銀行轉變了對民營企業的認識，加大了對民營企業授信的支持力度。進入本世紀，不僅大、中型民營企業得到各家銀行授信的積極支持，眾多產品有市場的中小民營企業也成為各家銀行信貸資金支持的對象。
由于浙江民營企業的快速發展及其獨具特色的經濟特征，當地各銀行普遍看好民營企業。各家銀行創新民營企業授信理念，調整傳統的授信政策,再造授信流程，加強產品創新，加大對民營企業授信的投放力度。在對民營企業授信業務上，股份制商業銀行方法更為靈活，措施更為有力，對中小民營企業的投放力度比國有銀行大。
在對中小民營企業授信的客戶戰略上，浙江的股份制商業銀行提倡客戶培植戰略，廣東發展銀行浙江分行將之稱為“種芝麻，抱西瓜”。對產權明晰的中小民營企業采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營企業做大做強，培養客戶的忠誠度，分享中小民營企業成長壯大的成果，與民營企業共成長。部分銀行將此政策具體化到績效考核中，將中小民營企業培養成優質大戶的相關業務人員、責任人將得到績效獎勵。在對中小民營企業授信的選擇上，堅持兩個發展性和成長性原則，一是企業的經營具有發展性和成長性，二是銀企業合作的的前景具有發展性和成長性；注重二種效益，一是客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長期效益。
針對中小民營企業擔保難的問題，浙江的股份制銀行充分挖掘企業兩方面的擔保資源，加強業務創新。一是充分挖掘企業的資產資源，各種動產質押、倉單質押、應收款質押、品牌質押、知識產權的質押等等應有盡有；二是挖掘企業的客戶資源，通過客戶的上下游企業和一些關系客戶開辟擔保渠道。
財務報表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營企業的財務報表不規范問題在浙江同樣存在，但多數情況是企業的資產利潤沒有全部在報表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對稱。針對民營企業財務信息的失真，商業銀行沒有固守財務信息，轉而尋求民營企業的活信息。銀行界在對中小民營企業進行授信調查和信用評級時，會認真調查企業用電量、銀行結算量、企業現金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業信用評級指標體系。這些活性指標體系更能真實反映企業生產經營的真實情況，從這些活性指標入手進行授信調查和信用評級既能更好地控制授信風險，也有利于中小民營企業授信業務的拓展。
在中小民營企業的行業政策和地區政策上，浙江銀行界的民營企業授信政策也具有一定的特色。各行普遍把競爭過于激烈、產品替代性強的行業列為限制性行業，對具有地方特色的傳統產業予以支持。一些專業市場發達、塊狀經濟特征突出的地區則成為各家銀行授信支持的重點地區，部分銀行將這些地區拉直管理，一些銀行則對這些地區分支機構給予了比較大的授信授權。
五、民營企業授信風險控制
針對民營企業尤其是中小民營企業存在的問題，浙江各商業銀行沒有簡單地回避這些風險，而是采取了一系列靈活有效的風險控制措施，這些風險控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營企業的授信能夠得到快速的發展。近幾年浙江各商業銀行對民營企業授信超常規倍增式發展，但授信資產質量普遍良好，資產不良率普遍在5%以下，許多地區的股份制商業銀行更是控制在1%以下，成為國內銀行界的奇跡。這一奇跡的產生與浙江良好的授信環境有關，但更得益于銀行積極有效的風險控制措施。
各銀行在從事民營企業授信中非常重視風險控制，近幾年各銀行在自己的績效考核體系中強化了資產質量的權重，加大了獎懲的力度。有些地區的銀行將授信質量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。廣東發展銀行杭州分行的風險管理具有一定的代表性。該行教育員工“授信業務收來的是利息，損失的是血本”，“騙你的是最好的朋友”，“對待授信風險要象航空公司對待飛行一樣”，“要象保護自己的眼睛一樣保護信貸資產”。在授信風險理念上，該行堅持風險可控原則，反對風險最小原則，這樣將最大限度地獲得業務機會和利潤，反之則會喪失業務機會，獲得較低的利潤回報。在對企業監控的著眼點上，該行強調從資金流、物資流等動態和活性信息著手，而不是盯財務報表。該行對中小民營企業授信實行企業經營者的首席（行長）談話制，使問責審批人對中小民營企業經營者形成直觀認識。對中小民營企業授信調查實行雙人調查制，調查內容要重視活性信息而不是財務報表，對部分企業實行業務人員與審批人員的聯合調查；對部分企業直接參與企業的合同談判，獲得企業的第一手業務資料。在中小民營企業授信的貸后監控上，該行主動深入，授信達到一定規模后，該行要求企業增加注冊資金規范相關管理，關健崗位的員工必須符合其要求的素質，達不到其貸后監控的要求，該則堅決收貸。這些靈活有效的風險控制措施使其得到較好的回報，其140億的授信資產，不良率僅為0.4%。
為控制中小民營企業授信的準入風險，有些銀行從一些活性指標入手設置了自己的準入指標體系；有的銀行要求一把手對中小民營企業授信包發放、包管理、包本息收回，并將此“三包”與一把手的年終考核掛鉤；在授權體系上根據地區風險和機構風險控制水平實行了差別授權和動態授權，設置了授權警戒線；對各種形式的中小民營企業貸款實行風險組合管理。為解決中小民營企業授信的風險溢價，銀行利率上浮的方法運用的較為普遍。一些銀行還要求對中小民營企業的授信即貸即收，不得展期和以貸還貸。
六、浙江民營企業授信對我們的啟示
浙江各商業銀行面臨的民營企業授信環境與深圳不同，其民營企業授信的做法，我們不能簡單的移植照搬；但其民營企業授信的一些理念、管理方法、運作機制、業務創新等對我們當前的授信業務及管理具有較高的參考價值，值得我們借鑒。
1、在企業授信上，表面看來我們不會以所有制來歧視民營企業。但我們仍有認識上的不足。一是對民營企業的未來發展認識和準備不足。浙江民營企業的發展昭示了企業產權改革的方向，企業產權改革是企業改革的核心，民營企業以其產權的天然明晰迎合了企業改革的未來，同時民營企業的內在機制造就了其市場經濟中強勁的競爭力，隨著我國經濟市場化進程的進一步推進，民營企業必將占據未來市場的絕對份額。因此，在內涵于未來的授信業務上，僅僅以一視同仁來對待蓬勃發展的民營企業將可能使我們錯失未來。未雨綢繆，重新審視和規劃民營企業授信的未來是十分必要的。在當前以民營為核心的企業產權改革中，由于缺乏前期研究和準備，面對embo、mbo、企業并購等民營化授信業務，我們有時顯得手忙腳亂。二是中小民營企業授信的理念需要重塑。隨著授信市場競爭的激烈化和大中型企業融資渠道的多元化，中小企業授信將成為商業銀行新的利潤增長點。如果說我們現在沒有歧視民營企業，但中小民營企業授信確實是我們所忽視的領域。有些中小民營企業規模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應該成為我們授信支持的對象；對于經營者素質較高，企業運作規范，經營機制靈活，有發展潛力和增長空間的中小民營企業，我們應以客戶培植的理念給予授信支持，培養客戶的忠誠度，“種芝麻，抱西瓜”，為我們的授信儲備未來。
2、隨著授信買方市場的形成，我們的授信理念應作重新調整，我們應調整風險最小理念，堅持風險可控原則。這有兩方面的含義：一是堅持風險可控為前提，風險是否可控無從把握的冒險業務不應納入我們的授信范圍，這是授信區別于風險投資的本質所在。二是堅持風險可控而不是最小，在授信賣方市場條件下，我們可以優中選優；授信買方市場條件下，風險最小原則將束縛業務空間，失缺高利潤業務。授信業務與風險相伴生，關鍵在于授信風險是否能為我們所控制。在授信買方市場條件下，堅持風險可控原則，將為我們爭得最大的業務空間和利潤空間。
3、正確認識傳統產業。當前，商業銀行的授信行業政策存在著重高新技術產業輕傳統產業的偏向。商業銀行授信業務的價值取向并不在于技術水平而在于安全性和效益性。高新技術產業（成熟前）在伴隨著高利潤的同時，也伴生著高風險，與風險投資的價值取向相吻合。企業能在傳統產業中占有較高份額，或有獨特的市場空間，這說明了企業具有較穩定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價值內涵正是授信業務的取向，絲毫不能為我們的授信業務所輕視。
4、授信調查和貸后跟蹤重視企業活性信息。信息不對稱是授信業務的固有矛盾，民營企業更甚。如果停留于文上的固化信息，信息不對稱是難以化解的。抓住企業的用電用水量、現金流量、銀行結算量和納稅額等企業活信息，往往更能使我們了解到企業經營的真實信息，做活授信調查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對稱問題。
5、開拓異地授信業務。從對浙江商業銀行授信情況的調查看，內地授信業務的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻已成為各商業銀行爭搶的對象。作為經濟組織的商業銀行本身不能以行政區劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區，而深圳銀行相對內地行具有理念、服務、產品等方面的競爭優勢，局于深圳一隅只能喪失發展空間。當然，授信業務具有貸后跟蹤的特殊要求，對異地授信應選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項目。
6、從與浙江商業銀行授信的比較情況看，我們對利率杠桿利用不夠，對中小民營企業授信很少上浮利率。相對于大中型企業，中小民營企業授信業務具有平均風險水平較高、人力資源投入大、業務成本相對較高的不足，但銀企合作中企業不占強勢。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補中小民營企業授信業務的風險溢價和成本提補。同時，提升利率也可能促使企業從成本考慮而優先償還，一定程度上也有利于授信風險的控制。
7、加快社會征信系統的建設。作為移民城市的深圳，與浙江草根經濟的特征相反，人們缺少歸宿感，社會誠信的自然基礎較差，這更需要通過人為強化，建設社會征信系統，逐步為深圳各商業銀行的授信業務創造良好的誠信環境。
(作者單位：深圳市國內銀行同業公會)