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農村信用社調查報告篇一
【論文摘要】金融是現代經濟的核心。沒有地方金融的良性運作，就沒有地方經濟的良性發展。農村經濟的發展更離不開農村金融組織的支持，平頂山市郊農村信用聯社在九十年代通過抵押貸款的形式，解決農民、農村企業、農村集體組織資金缺乏問題，帶動了市郊農村經濟的較快發展，也帶來自身的發展。以來，市郊信用聯社由于內部的經營和歷史債務負擔問題一直發展緩慢，也制約其服務“三農”的能力。
本文通過對平頂市市郊信用聯社現狀的深入調查，分析了信用聯社目前存在主要問題及原因，進而提出了解決這些問題的建議和對策。以期通過改革，逐漸解決制約自身發展的難題，為地區農村發展提供有力金融支持，促進市郊農村經濟的發展。
【論文關鍵詞】市郊農村信用社金融三農
1.平頂山農村信用社的現狀
1.1農村信用社的簡介
河南省平頂山市郊信用聯社，下轄十一個獨立核算的信用社，六十個營業機構遍布城鄉，各項存款余額突破5億元，各項貸款余額突破3億元，自有獎金超過萬元，是平頂山市郊區營業網點最多，輻射面最廣，資金力量最強的合作金融組織之一，為支持平頂山市城鄉經濟發展，繁榮區域經濟出了顯著貢獻。
1.2農村信用社的經營現狀
1.2.1存款增長突飛猛進農村信用社各項存款三年凈增31860萬元，年均每年凈增一個億，到底各項存款余額達到5.6億元，占市郊金融機構存款17.8億元的31.4%，占全市農村信用社存款50.1億元的11.2%。僅今年前兩個月存款凈增6969萬元，余額達到6.31億元。
1.2.2貸款投放高漲三年來累計投放各類貸款73961萬元。累計投放“三農”貸款3.15億元，占市郊金融機構投放總量的80以上。到20底各項貸款余額達到3.5億元，占市郊金融機構貸款余額的40.7%。僅今年前兩個月累計投放貸款近1億元，凈投4832萬元，余額達到39855萬元。
1.2.3貸款質量逐步優化三年共盤活不良貸款4974萬元，不良貸款占比比三年前下降了57.2個百分點。僅今年前兩個月盤活不良貸款212萬元。
1.2.4經營效益顯著提高三年來分別減虧（增盈）500萬元、437萬元以及實現盈余53萬元。4月底，改寫了行社脫鉤8年來連續虧損的歷史，實現了經營上零的突破。
1.2.5市場份額穩步擴大市場綜合份額由三年前的綜合不足30%，達到現在超過50%。
2.平頂山農村信用社經營中面臨的主要問題
農業是個弱質行業，比較效益低下，信用社幾年來服務農業的經營活動中，不良貸款居高不下；同時，信用社各方面稅收又未減免，這使得信用社的權益和義務不對等。另外，信用社經營的外部環境存在諸多問題，也有待進一步改善。
2.1農村信用社的產權不清、定位不明
國家在年明文規定把信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構。并明確了三種產權結構方式，即股份制和合作制，由參與試點的省份根據自己的實際情況自行決定，可以搞“一省二制”或“一省三制”，而不再強調產權結構的統一性。而農村信用社產權結構尚未改革，與農行分離后，產權結構仍以國有為主。
2.2農村信用社管理水平低，對農村金融市場的監管存在缺陷
目前市郊農信社仍然沿用傳統的服務和管理方法。受到地方政府對信用社的介入，導致對農村信用社業務經營的不適當干預，造成信用社存在不少不良貸款。大部分不良貸款都是地方政府拖欠所至，而農民非常清楚“父債子還”這個道理，多數農民不會拖欠貸款。
2.3稅賦項目較多，信用社不堪重負
農村信用社擔負著支持“三農”的歷史重任，而農業屬風險高、效益低的弱質產業，加之對農業貸款執行優惠利率，信用社在低收入的情況下，卻承擔著與商業銀行一樣的稅收政策，與商業銀行相比，信用社存在低收入高稅收的不公平現象。僅，市郊農村信用社繳納營業稅、土地使用稅、房產稅、印花稅等稅金達62萬元，占收入總額的4.5%，占營業費用總額的5.4%。農村信用社工商年檢和人行年檢費用7萬元，營業稅、車船稅等各項稅費高達60余萬元，占收入總額的4.5%，占營業費用總額的9.7%。
2.4外部環境仍需改善，信用社責權保全難
信用社現在不良貸款高居不下，經營形勢依然嚴峻，這不僅影響到服務區域經濟功能的發揮，在一定程度上還影響到區域經濟的穩定和發展，信用社的資金來之于民，用之于民，一旦出現風險，直接影響到社會穩定。造成這種局面的原因除了部分屬于政策影響外，主要有以下幾個因素起到了推波助瀾的作用：
2.4.1有關部門顧慮較多，信用社損失較大
2.4.2稅費改革政策性強，村組集體貸款清收難
2.4.3職能部門借款較多，到期信用社難收回
2.4.4抵貸資產費率高，信用社資產盤活難
2.5農村信用社的服務不能滿足三農需求
2.5.1農戶貸款難與農村信用社難貸款之間的矛盾表現為農村信用社為發放貸款，難以找到合適的農戶，左右觀望，存在著“恐懼”的心理。這是信息不對稱的結果。對于農村信用社來說，信息不對稱現象表現在以下幾個方面：（1）農村信用社與入股社員之間的信息不對稱。（2）農村信用社與客戶之間的信息不對稱。（3）農村信用社與縣（市）聯社之間的信息不對稱。（4）農村信用社與監管當局之間信息不對稱。又由于農村信用社客戶分散，無論存款還是貸款，不論是信用社還是客戶，都要付出更多交易費用，增加信用社和客戶之間相互溝通的難度，信息不對稱現象更加嚴重。
2.5.2農村信用社傳統的信貸管理模式與現代農業生產發展之間的矛盾現代農業的發展使貸款過度集中在基礎產業上、某些地域上，也額外加大了農村信用社的信貸風險程度。
2.5.3貸款的約期與農業生產周期之間的矛盾貸款約期的不合理，不僅增加了農村信用社的不良貸款，而且也增加了農民的利息負擔。
2.5.4農村信用社資金外流與內需之間的矛盾近年，市郊農信社雖然占市郊存款的30%，但由于農信社與農戶間的信息不對稱，存在大量交易費用。事實上，農信社的大量存款投向城市，取之于民，卻未用之于民。一定程度上，造成農民用錢難，也在一定程度上，繁榮了民間借貸。
2.6員工隊伍整體素質較差
市農村信用社職工中，有本科以上學歷僅占全部職工總數的1.96%；大專以上學歷的占到17.17%；中專學歷的占20.77%；高中以下文化程度高達60%，大部分為農業銀行和農村信用社的家屬子女，職工文化水平直接體現其經營行為方面，如開拓創新意識差、業務能力低、政策理解和執行水平差、服務質量差等。近年來，雖然盡力招聘大學生，吸納了部分優秀人才，人才結構逐步改善，但由于新系統、新設備的投入使用，員工隊伍整體素質的不適應性與農村信用社快速發展的新業務、新技能之間的矛盾也日益突出。無論在知識水平上還是在思想觀念上都亟待提高和轉變。
另外，由于基層信用社分布在鄉鎮駐地，廣大信用社員工面對的服務對象多是農民。而廣大農民對服務質量的要求并不高，有的甚至習慣成自然，并不認為其擁有要求更高水平的服務的權利。在此形勢下，更淡化了信用社員工提高服務質量的意識，認為，態度好不好一個樣，服務優不優一個樣。從而，制約了服務質量的提高。
3.對策與建議
3.1加快市郊農信社產權制度改革，明晰產權關系
大部分地區可實行鄉鎮信用社、縣聯社各為法人的體制；在人口相對稠密或糧食主產區，信用社資產規模較大的地方，可實行農信社統一法人；在經濟比較發達的地方，可將農村信用社改建為市銀行機構。
3.2改革農信社管理方式，強化約束機制，增強服務功能
建立由銀監會與省政府聯合監管的信用機制，避免地方政府的介入，增強農信社的獨立性，使農信社能夠把更多的資金投向農村建設，為農民實實在在的服務，而不是投向“形象工程”。
3.3借鑒國外合作金融經驗
對以服務三農為宗旨的農村信用社通過免征利息稅、適當降低營業稅和所得稅稅率及減少存款準備金、放松利率管制等途徑進行必要的扶持。
3.4牢固樹立服務“三農”意識
3.4.1應提高認識，筑牢服務“三農”的思想基礎
3.4.2應廣泛籌資，夯實支持“三農”的信貸基礎
3.4.3圍繞“三農”構建共同發展的物質基礎
3.4.4降低交易費用筆者認為，在尚未建好農村信用制度前，信貸員就要花費大量時間與精力了解農村、農民的情況，只有前期工作下大氣力，后期借貸工作才會順利。一些必要的交易成本不可避免，如調查農戶家庭經濟情況的成本。
3.5提高基層信用社服務水平
3.5.1要從領導層提起高度的重視農村信用社各層領導要結合其職權范圍，聯系客觀實際情況，充分認識服務的重要性和提高服務質量的必要性，制定出行之有效的改善農村信用社服務水平的方法、措施；而不是只把心思用在吸儲、放款、收貸上，要明確服務質量的大大提高，對創造更多的經濟效益將會收到意想不到的效果。
3.5.2提高員工素質農村信用社人員少、素質低的問題絕對不容忽視，尤其是在市場競爭日益激烈的今天，員工素質問題將對本社的發展起到決定性的制約作用。因此，筆者認為，農村信用社應該結合其相應的實際情況，吸收、引進一批素質較高的人才，充實員工隊伍，改善員工素質現狀。當然，這并不是對現有員工不管不顧，要加強現有員工的組織學習，給員工“充電”，將新老員工進行融合，在提高員工整體素質的同時，改善農信社的人員狀況，為農信社更好發展“加油”。
3.6國家政府給予適當支持
盡管近年來市委、市政府對信用社工作的支持、指導、幫助是空前的，但鑒于信用社支農的獨特作用和目前所處的困境，市委政府在今后還要加大對信用社的支持力度，像支持“三農”一樣，“多予、少取、放活”，特別在部門協調方面、政策優惠方面、金融政策落實及信用社債權落實等方面多協調、多支持、多幫助，切實讓信用社的權利和政策性支農義務對等。
3.6.1國家應對農村信用社給予優惠稅費政策鑒于農村信用社部分業務的政策性，對其支持“三農”的貸款利息應盡快免征或降低營業稅；免交或緩交城建稅、房產稅、土地使用稅等；對有盈利或扭虧為盈的農村信用社應允許加大呆帳準備金計提比例；減免信用社一些特殊業務（如農、林、牧、副、漁貸款）的營業稅；對資不抵債的農村信用社免征營業稅等。同時，應減少對農村信用社的地方性攤派。
3.6.2需要執法力度加強在當前市場經濟條件下，執法力度的加強尤為重要，雖然法院對信用社的支持力度很大，但是還存在很多贏了官司輸了錢的現象。今后，法院在執行中要排除干擾，嚴格執法，以維護法律的公正嚴肅性。
3.6.3建議相關涉農業部門要建立公共信息平臺，科學指導農民產業結構，確保農民增產增效增收。同時，也將有利于引導信用社正確把握信貸資金投向。
市郊農村信用聯社面臨眾多問題，隨著全國農村信用社改革的進行，及市政府的大力支持，農信社會不斷擺脫自身問題，更好地服務三農，造福農民。
農村信用社調查報告篇二
襄樊銀監局：棗陽市農村信用社位于棗陽市xx鎮朝陽路，現因業務發展需要，擬遷址于xx鎮漢孟路，具體情況報告如下：
農村信用社現設有1個大社營業室、4個信用分社，干部職工39人。截止20xx年6月底，信用社各項存款11064萬元，各項貸款8621萬元，總收入185萬元，實現利潤14萬元。
信用社營業室始建于1998年，由于當時的業務規模較小，經濟條件有限，營業和辦公場所比較狹窄，設施落后，其中營業面積僅35平方米，辦公面積20平方米。
特別是信貸業務難于實現前臺辦理，貸戶辦理有關貸款手續都在信用社院內二樓辦理，人員來往復雜，很不利于信用社安全管理。
信用社現有辦公地點由于當時征地面積小，辦公區和職工生活區也無法隔開，不利于工作和生活管理。信用社所在的xx鎮朝陽路原是xx鎮重要的商業區，近年來，隨著xx鎮大力發展國道經濟，民營經濟大戶和重要商業區都逐漸遷移到316國道（即漢孟路）兩邊，朝陽路已逐漸暮落成背街小巷，原在信用社開戶的民營經濟戶都感到辦理業務路程較遠，十分不便。
：經調查，農村信用社擬遷新址具備以下可行性條件。
1、交通便利。新址位于xx鎮漢孟路，緊臨316國道，交通十分便利，接觸面很廣，既有利于客戶辦理各項業務，也有利于信用社的宣傳和形象樹立。
2、經濟發達。xx鎮漢孟路是我鎮重要的工商業區，沿路設有鎮直部門5個、商店餐館60多家、糧油收購兌換門市部16家，磚瓦廠、手套廠、糧食加工企業都分布于此，同時，該路還擁有2個大型農貿市場。xx鎮鎮區現有人口2。6萬人，其中漢孟路常住人口達到1。8萬人。經濟條件十分發達。
3、面積寬敞。擬遷新址征地面積5600平方米，建筑面積1200平方米，其中營業面積200平方米，辦公面積300平方米，能夠完全滿足信用社業務發展需求，同時，生活區與工作區相距50米以上，能夠嚴格的`區分開，便于各項管理工作。
4、設施先進。新建營業場所完全按照農村信用社有關營業和安全標準建設，已通過公安部門檢查驗收。綜上所述，根據xx鎮經濟變遷和信用社業務發展需要，經我社理事會研究，一致同意信用社遷移到漢孟路，特報請襄樊市銀監局核查批準。
棗陽市農村信用社
二0xx年七月十五日
農村信用社調查報告篇三
2020年以來，在人民銀行的指導下，農村信用社以小額信貸為突破口，轉變經營觀念，調整經營思路，嚴格內部控制制度，強化風險防范，經過廣大員工的共同努力，其經營終于走出了低谷，呈現出良性發展的勢頭。
通過一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的辦法，大力推廣小額農戶信用貸款。到2020年12月底，全市農村信用社共發放農戶小額貸款證(卡)16，379戶，評定信用村49個，評定信用鎮1個，累計發放小額貸款105，169次，累計投放小額信用貸款24，381萬元，小額信用貸款余額較年初增加18，239萬元。通過一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用的辦法，全面推行農戶聯保貸款。在自愿的基礎上，5～10家農戶或個體私營戶組成聯保小組，相互進行貸款擔保，大大降低了信用社貸款的風險，推動了信用社貸款的投放。2020年，全市已建立農戶聯保小組25，000個，累計投放小額農戶聯保貸款156，960次，共發放貸款10，833萬元。
大力開展一聯、三送、兩促進活動(即每個信貸員聯系100家農戶，為農民送資金、送技術、送信息，促進農民增收、促進信用社增效)。2020年，全市農村信用社共聯系農戶113，693戶，為農戶送資金26，563萬元、送信息84，569次，受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。
小額信貸業務的開展，使農村信用社的貸款業務保持了高速增長勢頭。在國有商業銀行退出縣域經濟的大環境下，農村信用社在對農信貸投入中發揮了主導性作用。據統計，在許昌市2020年對農業的新增貸款中，農村信用社貸款所占的比重高達99%!農村信用社的資金投入，加快了禹州市中藥材園區、襄城縣無公害蔬菜生產示范區等一園九區的建設步伐，推動了當地產業結構的調整，增加了農民收入。發放小額貸款的工作量比較大，但利差大、風險小。把工作重點轉到發放小額貸款上，降低了農村信用社新增貸款的風險，提高了貸款資產質量。據統計，許昌市轄區內農村信用社發放小額貸款的不良資產率只有1%。即便出現信用風險，經過努力，其本息大部分還能最終收回，貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經濟效益的提高。1999年，全市96家信用社中(6個聯社、91個法人社)，共有71家信用社經營出現虧損，累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家，共盈利212萬元。但到2020年底，全市100家信用社(6家聯社、94家法人社)中已有74家實現了盈利，共盈利1041萬元，較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數已下降到26家，虧損額也下降到2615萬元，較1999年減少6414萬元。預計2020年，全轄區贏利農村信用社將增加到82家，虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后，全轄區農村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬，比上年減少約60%。
與此同時，隨著監管力度不斷加強，農村信用社的內部控制制度、風險防范制度也不斷趨于完善，風險意識、經營意識不斷加強，原來那種忽視經濟核算、忽視利潤指標的粗放經營方式和經營理念已初步得到扭轉。可以說，目前農村信用社的經營活動已出現了轉機。
農村信用社經營出現轉機，決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前，尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展，這些矛盾主要是:
(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計，到2020年底，許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款190，630萬元，占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準，也大大高于國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜，主要有:與農業銀行脫離代管關系時，農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會并入信用社時，也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初上項目熱和開發區熱時，農村信用社受地方行政干預，為了配合大局而發放貸款;企業惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經營不善等。不僅如此，為了抑制通貨膨脹，國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼，但貸款利率卻沒有相應提高。國家出政策、金融機構買單的結果，就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱，據統計，僅保值儲蓄一項，農村信用社就多增加利息支出7，198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下，農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報，廣大農民不愿意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限，難以大量投入，農村信用社的資本金得不到補充，法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來，真正的經濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續發展能力因此而受到嚴重影響。(二)管理缺乏靈活性，自主經營受到壓抑。對農村信用社而言，人民銀行目前承擔著監管者和托管者的雙重角色。做為監管者，人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內控制度和風險控制制度、檢查其經營的合規性和會計報表的真實性。作為托管者(行業主管部門)，人民銀行又指導農村信用社開展業務(如轉向發放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力，人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。目前，農村信用社的編制乃至服務網點的調整，均須人民銀行層層審批，費時費力，不利于信用社根據經濟、社會發展的實際需要及時調整金融服務。就具體業務而言，許多特色農業(如花卉、藥材)的生產周期超過1年，但小額信貸通常規定貸款期限不超過1年，難以完全適應農村產業結構調整的需要。
(三)縣域資金大量外流，經營環境需要進一步改善。國有商業銀行的退出，為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件，但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款，國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存，再加上郵政儲蓄的吸存，就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。據統計，近5年來，許昌下轄各縣(市)資金流出規模平均每年增加41，547萬元。特別是1999年以來，資金流出量每年都在增加，2020年和2020年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流，農村信用社的發展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據統計，2020年全市農村信用社凈投放的農業貸款(56，312萬元)中，將近60%(32500萬元)為上級下發的政策性貸款。不僅如此，社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強，信用體系不健全、企業變相逃廢債務乃至執法不嚴的問題，一些地方甚至出現了贏了官司卻輸了錢的現象。
(四)管理水平低，員工素質難以適應業務發展的需要。由于農村信用社的特殊性質，在計劃經濟時期，很少有正規大學的畢業生分配到農村信用社工作。當有可能通過雙向擇業引進所需人才的時候，農村信用社則因經濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業務發展所急需的人才。這樣就形成了農村信用社員工素質偏低的局面。據統計，許昌市轄區內6個信用聯社、100個法人社24，549名正式員工中，具有本科以上學歷的員工只有22人，具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學性質，其專業方向與其所從事的工作無直接關系)。相關專業知識的缺乏和經濟實力的薄弱，直接制約了農村信用社對現代技術的采用。目前，農村信用社大部分還是手工操作，這不僅導致效率低下，還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用，從而導致管理上出現盲區和潛在漏洞。
(五)規模小，創新能力差，服務水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯社，并由信用聯社對各信用社行使管理職能，但農村信用社是基本的經營核算單位，更是獨立的企業法人。目前，農村信用社的經營范圍通常只覆蓋一個鄉(鎮)。過小的轄區、偏低的員工素質決定了各信用社乃至信用聯社的創新能力很差，難以適應急劇變化的社會、經濟環境。因此，在防范金融風險、制定內部管理制度、確定操作規程、引入現代管理技術、乃至加強相互協調和合作等方面，信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前，在人民銀行的指導下，農村信用社防范、控制信用風險的制度已經初步建立，但對于如何防范來自利率波動等方面的風險，農村信用社則沒有相應的整體化思路。另外，由于經營網點覆蓋范圍過小，農村信用社的匯兌業務必須通過層層代理才能實現。一筆匯兌業務，由農村信用社辦理，通常需要3天，而國有商業銀行當天甚至幾分鐘之內就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發難已成為制約其對公服務的突出因素。
當前，伴隨著金融組織結構和經營戰略的大調整，農村信用社正面臨著難得的發展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾，農村信用社才能走上良性發展的道路，從而更好地服務于三農、服務于社員。
(一)明確農村信用社的商業化發展方向，適時推進對農村信用社的股份制改造。目前，我們仍把農村信用社定位為由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。但實際情況卻是:(1)從資本金構成看，由于農村信用社存在大量不良資產，農民和經濟實體并不愿意入股信用社，農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監管角度看，農村信用社所適用的，也是商業銀行的監管標準(如資產負債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等);(3)從歷史經驗看，產生巨額不良資產的一個重要原因，就是沒有遵循市場經濟規律，忽視了經濟核算的極端重要性;(4)從國際經驗看，財務上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。而所謂財務上的可持續性，就是指小額信貸機構的經營收入(包括政府補貼)在彌補經營成本之后還有適當盈余。因此，應當明確農村信用社的商業化發展方向。在對其歷史負擔進行適當處理之后，通過股份制改造，把農村信用聯社改組為商業性的小型金融機構，同時取消各信用社的法人資格，變兩級法人為一級法人。
(二)采取措施，解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經提到，農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。據統計，在許昌市，僅支持上項目熱和開發區熱、城市信用社和基金會歸并、農行轉嫁所產生的不良貸款就達168，431萬元，占不良貸款余額的88.36%。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱，國家已采取了剝離措施。在這種情況下，如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產采取置之不理的態度，要求其自行消化，就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環境。進一步講，完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔，不僅需要較長時日(甚至還會出現信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息，最終導致歷史欠賬越滾越大的現象)，而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上，這和中央多予、少取、放活的方針是直接相悖的。
(三)為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣，手續簡便，但其交易成本相對較高，適當提高貸款利率上浮界限，可以使小額信貸在彌補經營成本之后，仍能保持一定的盈利，從而增強其自主發展的能力;(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農再貸款規模與資金流出量相掛鉤，建立起支農再貸款持續增長的機制;減免農村信用社的儲蓄利息稅;允許農村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農村信用社進入資金市場等;(3)優惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農村信用社的營業稅和所得稅，放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農村信用社的經營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下，適當增加農村信用社在用人、網點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。
(四)成立省(市)級的行業協會，切實加強對農村信用社的業務指導，提升農村信用社的業務水平。新的行業協會將承擔人民銀行對農村信用社的業務指導職能，具體負責全省(市)范圍內農村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業經營管理規范、政策調研和業務指導等事項。
(五)進一步凈化農村信用環境。要加快社會征信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度，在全社會營造守信光榮、欠貸可恥的良好社會氛圍。
農村信用社調查報告篇四
a、沒有b、聽說過
(6)、假設你開車去赴宴，喝酒了，怎么回去?
a、開車回去b、打車回去c、找朋友代駕d、找代駕公司
共收到有效問卷答案30份，調查結果及分析如下：
問題(1)a、27人b、3人(大部分司機有酒后駕駛行為)
問題(2)a、11人b、19人(較多的人認識不到酒后駕駛的危害)
問題(3)a、28人b、2人(絕大部分人知道因酒后駕駛發生的事故的嚴重程度)
問題(4)a、10人b、15人c、5人(部分人企圖逃避責任)
問題(5)a、20人b、10人(大部分人沒有聽說過醉酒代駕)
問題(6)a、9人b、8人c、11d、2人(多數人在醉酒后，能夠理智地選擇安全的方式，但也有部分人冒險。絕大多數人沒有選擇代駕公司)
最后，筆者在涿州多方打聽提供醉酒代駕服務的公司，只找到一家有該項業務的小型公司。據了解，代駕服務自近年進入我國，市場前景一直不甚樂觀，選擇“醉酒代駕”的人更是少之甚少。
在此，筆者提出自己的合理化建議。
1、大力宣傳酗酒及酒后駕車所帶來的危害。有必要利用廣播、廣告、電視在機關、企業、學校、醫院等單位大力宣傳酗酒及酒后駕車的危害。
2、制定相關法規，加大對酒后駕車司機的懲罰力度：通過法律條文明確指出嚴禁酒后駕車，制定相關的處罰規定，例如輕者警告罰款、注銷駕駛執照，重者拘留直至追究其刑事責任。
3、加強交通部門的監督力度：交通部門應在司機的培訓過程中加強對酒后駕車這一方面的教育。在重要公路段設立提示牌，提醒司機朋友不要酒后駕車。
4、如有應酬，酒后千萬不要開車，可以找親戚朋友代駕，或者選擇有一定規模和口碑的代駕公司尋求代駕服務。
切記：開車莫喝酒，喝酒莫開車。
農村信用社調查報告篇五
棗陽市**農村名譽社位于棗陽市**鎮朝陽路，現因交易成長必要，擬遷址于**鎮漢孟路，詳細環境報告以下：
一、**農村名譽社近況：
**農村名譽社現設有1個大社交易室、4個名譽分社，干部職工39人。中斷200x年6月底，名譽社各項存款11064萬元，各項貸款8621萬元，總收益185萬元，兌現利潤14萬元。名譽社交易室始建于，因為當時的交易范圍較小，經濟前提有限，交易和辦公場合比較狹窄，辦法進步，此中交易面積僅35平方米，辦公面積20平方米。特別是信貸交易難于兌現前臺辦理，貸戶辦理有關貸款手續都在名譽社院內二樓辦理，人員交往紛亂，很慶幸于名譽社安定辦理。名譽社現有辦公地點因為當時征大地積小，辦公區和職工糊口生涯區也沒法隔開，慶幸于工作和糊口生涯辦理。
名譽社地點的**鎮朝陽路原是**鎮緊張的貿易區，比年來，跟著**鎮大力大舉成長國道經濟，民營經濟大戶和緊張貿易區都漸漸遷徙到316國道（即漢孟路）兩邊，朝陽路已漸漸暮完工背街冷巷，原在名譽社開戶的民營經濟戶都感觸辦理交易路程較遠，非常不便。
二、遷址的.可行性報告：
經查看,**農村名譽社擬遷新址具有以下可行性前提。
1、交通便利。新址位于**鎮漢孟路，緊臨316國道，交通非常便利，兵戈面很廣，既有益于客戶辦理各項交易，也有益于名譽社的宣揚和形象建立。
2、經濟發財。**鎮漢孟路是我鎮緊張的工貿易區，沿路設有鎮直部分5個、商店餐館60多家、糧油收購兌換門市部16家，磚瓦廠、手套廠、糧食加工企業都漫衍于此，同時，該路還具有2個大型農貿市場。**鎮鎮區現有人口2.6萬人，此中漢孟路常住人口到達1.8萬人。經濟前提非常發財。
3、面積寬闊。擬遷新址征大地積5600平方米，構筑面積1200平方米，此中交易面積200平方米，辦公面積300平方米，能夠完全滿足名譽社交易成長需求，同時，糊口生涯區與工作區相距50米以上，能夠嚴厲的區離開，便于各項辦理工作。
4、辦法進步。新建交易場合完全根據農村名譽社有關交易和安定標準構筑，已經過議定公安部分檢查驗收。
綜上所述，根據**鎮經濟變遷和名譽社交易成長必要，經我社理事會探討，同等贊成名譽社遷徙到漢孟路，特報請襄樊市銀監局核對承諾。