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保險市場調查報告
今年五月八日，國務院發布了《關于整頓和規范市場經濟秩序的規定》，開始全面整頓和規范金融秩序，查處銀行、證券、保險機構的違法違規經營活動，取締非法經營活動，打擊和制止經營欺詐。與此同時，中國保監會針對保險市場存在的隨意放傭、回扣和費率浮動等不正當競爭行為，在全國范圍內展開了整頓保險市場違規行，凈化保險市場運行秩序的行動，以保障我國保險事業的健康發展。我國即將加入世界貿易組織，保險業作為率先開放的領域，使得我們有必要對于保險市場的違規行為進行反思，發現和找出各種違規行為產生的源頭，為我國保險市場的國際化鋪平道路。
一、保險從業人員的職業道德水平有待提高。社會主義精神文明建設的一項重要內容是“三德”教育（－雪風網絡xfhttp教育網），即社會公德，職業道德及家庭美德教育（－雪風網絡xfhttp教育網）。保險作為一種特殊商品，其從業人員的.職業道德水平的高低直接制約著該行業的發展。保險人缺乏職業道德，就會出現以小團體或個人目的為核心，只顧及短期利益，不考慮企業經營風險，盲目殺價，產生諸如高手續費、低費率和提前支付無賠款退費等現象。保險中介人缺乏職業道德則產生包括越權和超范圍代理業務、誤導陳述、惡意招攬和保費回扣等現象。可以說保險市場存在的許多問題都與保險從業人員的職業道德水平有關。這種現象一方面與整個社會商業道德滑坡的大環境有關，另一方面也與保險行業缺乏自律約束機制有關。
二、保險監管體系和監管措施尚不到位。我國保監會自19成立以來，在規范保險市場行為、完善保險市場秩序方面做了大量工作，但保險監管體系仍然存在部分盲區，在監管工作中不可避免地存在工作重心失衡、監管力度不足等問題，客觀上為某些違規行為的形成創造了條件。另外，某些不合理現象的產生，也暴露了監管部門行使職能的誤區。當某些政策不符合微觀經濟單位的目標時，它們就會從自身利益出發，采取措施變相抵制或變通。我國目前對保險資金運用和費率等方面較為嚴格的非市場行為的限制，也是導致這些違規現象產生的原因之一。因此，監管部門應當吸收優秀人才，完善市場化的監管機制，培育公平、有序的競爭體系。中國保險業將逐步融入全球保險市場，監管部門更應轉變思想，在具體監管行為的確定上應注意選擇，不但要能管的住，更要使其充滿活力。
三、部分政府部門的干預破壞了市場競爭機制。中國的特殊國情決定了保險公司與政府機構有著某種特殊聯系，渴望借助政府行政權力的心理使得保險公司面對政府的干預常常無可奈何。政府機構往往利用行政權力干涉保險公司經營，致使有些地方出現了政府部門插手事故定損的情況。同時，部分地區保險公司在展業過程中與政府部門聯合發文，推行強制保險的做法也暴露了個別政府機構的權力尋租現象。政府的這些行為本身就違反了市場經濟體系下公平競爭的原則，在充當政策制定者的同時又成了政策的破壞者。政府干預不但破壞了市場競爭機制，還滋長了不良的社會風氣。市場經濟條件下，政府干預的范圍應僅限于市場的缺陷和不足，政府經濟職能中最重要的是要促進市場發育，規范市場行為，建立市場秩序，保護平等競爭。
四、保險公司內控制度不夠健全。一些保險公司為了擴大業務，往往不注重承保質量，經常承保一些不該承保的標的，增大了出險的可能。保險公司經營的是風險，風險的滯后性、隱蔽性和突發性決定了保險公司不能單看保單的出售量，而應注意承保的質量、險種的結構、風險的控制和再分散等。近年來，保險經營者偏重于市場份額，認為只要業務規模大、保費收入多就是保險公司實力的體現，就能確保公司的經營效益。在我國，保險企業內控機制雖然早已提出，但由于中資保險公司經營時間較短，管理經驗欠缺，沒有形成完善的內控機制，風險管理預警體系、業務經營管理體系和稽核監督體系尚不健全。所以保險行業有必要完善核保核賠人員的評價體系，建立一支高素質的核保師、核賠師隊伍，一方面幫助保險公司提高核保核賠質量，控制經營風險；另一方面也對保險監管部門負責，監督保險公司的經營行為。
五、
[1][2]。
醫療保險調查報告
摘要：新型農村合作醫療是由我國農民自己創造的互助共濟的醫療保障制度，在保障農民獲得基本衛生服務、緩解農民因病致貧和因病返貧方面發揮了重要的作用。建立和完善農村醫療保險制度是中國醫療衛生改革的重要組成部分。我國目前農村醫療保險現狀及其存在的問題卻是不容樂觀的。應對所存在的弊端制定適宜國情與現狀的政策制度，逐步完善中國的農村醫療保險是刻不容緩的。為此，我在九龍街道張家屯村做了調查。
關鍵詞：存在問題；解決方案。
引言。
九龍街道位于坊子區東部?？偯娣e120平方千米，由穆村鎮和眉村鎮合并而成?，F有常住人口6.7萬，外來流動人口1.6萬。本次調查主要在九龍街道張家屯村。
我國農村經濟近年來持續增長，與此同時農民的醫療保險意識逐漸增強。與此息息相關的是，我國農村醫療保險制度尚不健全，存在著許許多多的問題。而且，在全國各地農村的發展參差不齊，覆蓋面也極為狹窄。目前，由于農村經濟發展的客觀水平，農民的支付能力相對有限，單純依靠農民自我保障，則抵抗大病的能力又相對不足，因病致貧、因病返貧的情況依然存在。農村醫療保險問題是我國農村面臨新經濟形式下急需解決的一個戰略問題，它直接關系到我國農村乃至整個社會的繁榮與穩定，建立健全農村醫療保險制度已勢在必行。
2調查設計和調查方法。
2.1調查目的了解現在農村醫療保險的現狀如何，制度是否完善，人民是否滿意，存在哪些不足，應以何種措施解決現在存在的問題，未來前景如何。帶著這一系列的問題，我張家屯等多村衛生室進行了實地調查。
2.2調查地點。
張家屯。
2.3調查對象。
村民和農村醫療社的醫生。
2.4調查方法。
實地考察、詢問村民和醫生、問卷調查、電話調查、文案調查。
2.5調查內容。
對所調查村的農村醫療保險現狀進行了解。主要調查了現在運行的制度，醫療條件，醫療費用，報銷程序，農村人民的滿意度與反饋等方面。并從中發現現行的實施方法的不足。進行深入探討，對當前的農村醫療保險提出切合實際的建議。
3新型農村合作醫療保險及現行實施方法。
3.1簡介。
新型農村合作醫療，簡稱“新農合”，是指由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。
醫療保險制度作為社會保障體系的重要組成部分，肩負著保障群眾健康，穩定社會和國民收入再分配的作用，歷來受到世界各國政府的重視。我國農業人口占全國總人口的63.91%，所以說農村醫療保險是我國醫療保障的相對重要的一部分。農村醫療保險，可以使廣大農民享受到農村醫療保險社會保障是我國經濟建設的重要環節之一。參合農民可以選擇不同醫院就診，一般采取就近原則，選擇不同醫院的報銷比例也有所不同，一般對住院患者的報銷比例比較大，可以分為慢性病、特殊病種、意外傷害的情況采取不同的報銷比例，可以在一定程度上避免因病致貧、因病反貧的情況。
4九龍街道新型農村合作醫療保險現狀。
4.1到合作醫療社就醫的人少。
4.3農村資源分配缺少，農村合作醫療設備簡陋但服務態度較好，就是一些必要的醫療硬件設施還是比較欠缺。藥品種類較少，都是一些常見小病的藥品，如感冒藥、外傷藥、止咳藥。
4.4村民民意滿意度低新型農村合作醫療制度是以大病統籌兼顧小病理賠為主的農民醫療互助共濟制度。這個定義顯示出新型農村合作醫療制度是救助農民的疾病醫療費用的，而門診、跌打損傷等不在該保險范圍內，這項規定使得農民實際受益沒有預想的那么大。
4.5農村醫療制度的登記和理賠程序過于繁瑣。
4.6農村醫療保險中個人所承擔費用偏離。
5對當前農村合作醫療保險制度的建議。
5.1加強對村民的宣傳力度。
5.2加強對醫保制度的宣傳。
5.3改善農村合作醫療社的內部設施。
作為離村民最近的醫院，農村合作醫療社應該有足夠的醫療設施。調查中64%的居民希望農村合作醫療社有體檢設備，給村民提供便利。
村莊離市區有1.5小時的路程，如果有突發疾病，救護車趕來也不夠迅速，因此配備一輛救護車也是必要的。
5.4減少報銷程序。
村民反映報銷麻煩，適度縮減報銷程序，爭取和城市接軌，醫保卡能直接扣除醫療費，減少村民來回奔波的麻煩。
5.5建立醫療救助制度，加強衛生扶貧工作。
建設有效運行的公共衛生服務體系，推行預防為主和采用低成本高效益醫療技術的方針，有可能保證人人享有基本醫療保健服務，但卻不可能完全防止因病致貧、因病返貧現象的發生，因此要把對貧困地區、貧困人群的衛生扶貧作為促進農村衛生保健工作的重點內容之一。
六、
總結。
農民的基本生活水平得到提高的今天，新型農村合作醫療制度在不斷的發展，從我們的調查中可以看出，雖然制度上依然存在一定的欠缺，但是，新農合的實施是對于農民來水僅次于取消農業稅的好事，不但減輕了農民的經濟負擔，同時提高了農民的生活水平和身體健康水平。我國政府以人為本，中國共產黨為人民服務的基本要求再一次得到了貫徹，希望“新農合”制度能不斷完善，更加深入實際，切實的起到提高農民生活水平，保障農村經濟穩定發展的作用。
職工醫療保險調查報告
23日，重慶市人力資源和社會保障局和市財政局發布通知，公布全年以個人身份參加城鎮職工醫療保險繳費標準，一檔全年繳費1912.8元，二檔全年繳費4208.4元。
據了解，全年以個人身份參加城鎮職工醫療保險繳費標準，按照全市城鎮非私營單位在崗職工年平均工資51015元的75%，即38261元，作為以個人身份參加城鎮職工醫療保險按年度繳費的繳費基數及個人賬戶資金劃入基數。一檔全年繳費1912.8元，二檔全年繳費4208.4元。以個人身份參保一次性躉繳人員的繳費基數及個人賬戶資金劃入基數執行度全市城鎮非私營單位在崗職工年平均工資，即51015元。
重慶市人力社保局提醒，為確保個人身份參加城鎮職工基本醫療保險的繳費工作順利進行和按時享受醫保待遇，請個人身份參保人員在201月10日前，及時到代扣代繳銀行足額存款，以利于銀行代扣代繳。個人身份參保人員可在年1月底到代扣代繳銀行查詢本人代扣款賬戶，確定是否扣款成功。如未及時足額存款或扣款不成功，也不要著急，只要在2015年4月10日以前到參保地的醫保經辦機構或所在街道社保所辦理補繳手續，均不會影響待遇享受。若超過2015年4月10日再辦理補繳，則要在本人繳費成功之月起的第13個月才能享受醫療保險待遇。
年保險調查報告
本文目錄。
根據區人大常委會20xx年工作安排，8月5日至15日，區人大常委會城鎮職工基本醫療保險調查組在區人大常委會黨組書記、副主任劉青寧的領導下，區人大常委會黨組副書記黃吉翠，副主任李光銀、馮天萬，黨組副書記胡文俊、楊希泉和黨組成員張朝聘、田華信帶領二個調查小組，深入到區建設局、區醫保局、區環衛局、區人民醫院、區二人民醫院、區直醫院、電力公司、茶壩中心衛生院、花叢中心衛生院、博濟醫院、天一鑫超市，采取聽取工作匯報、查閱相關檔案、召開座談會、走訪住院病員等方式，就全區開展城鎮職工基本醫療保險工作的情況進行調查。
巴州區城鎮職工基本醫療保險工作自xx年1月啟動實施以來，本著全面實行、穩步推進和規范運作原則，嚴格執行國家政策和上級相關文件精神，遵循“基本收支平衡，略有結余”的原則，強征收，重管理，呈現出良好的發展態勢。截止目前，全區已參保503個單位，其中行政機關120個，事業單位284個，企業99個，共計34098人，其中在職20214人，退休13884人(包括一次性改制移交7121人)，參保率達86%，全區醫保統籌基金共征收1.9953億，支付醫療費用1.6079億元，收支基本平衡，略有節余。其主要做法是：
區政府每年都將醫保工作列入重要議事日程，把建立和完善城鎮職工基本醫療保險作為解決人民群眾“看病難”的一項政治任務來抓，堅持目標責任管理，制定實施方案和考核辦法，確定工作目標，分解工作任務，將其納入對區級各單位和鄉鎮領導班子績效考核的主要內容各單位和鄉鎮落實了專門人員，明確工作職責，結合本單位工作實際，認真做好醫療保險工作調查組所調查的單位都做到了為醫保病人建立個人檔案，半年工作有小結，年終工作有總結，全區城鎮職工醫療保險工作穩步開展。
經過7年多的運行，城鎮職工基本醫療保險已經形成了比較穩定的參保面，區醫保局提出了“鞏固成果，積極擴面”的工作思路，更加重視續保工作的開展，積極做好新單位擴面，加強基金征繳力度一是按月對工作進行分析，對存在的問題，及時研究解決方法和工作措施，并對下月工作提出思路和打算，有效地促進業務工作開展二是根據工作實際，及時調整工作思路，制定詳細的參保續保工作計劃和工作措施，并有針對性地加大擴面工作力度，把擴面工作重點放在企業單位，將任務分解到人，落實責任，確保參保擴面任務的完成三是加強醫療保險基金的稽核工作，對未及時繳費的單位實行稽核，督促各單位按時繳費，并把征繳任務落實到人，上門進行催繳，確保了醫療保險基金按時足額到位。
區醫保局制定完善各項管理制度、相關工作職責及費用支付、審核、報銷工作流程，制作了城鎮職工醫療保險政策問答、報費流程等展板上墻公示，同時加強對定點醫療機構和定點零售藥店的監督管理，督促定點醫療機構認真落實各項醫療質量管理制度和診療操作規程，規范診療服務行為，把好住院病人關，杜絕冒名住院，掛牌住院，及時查處和糾正超標準收費，設立項目亂收費等違規行為，合理增設定點零售藥店網站，形成良好競爭局面，降低藥品價格，切實維護參保職工的合法權益。
目前城區和鄉鎮已有88家醫院和76家定點藥店獲得了定點資質，參保職工醫保ic卡持卡率達100%7年多來，區醫保局為全區2.7萬人次參?；颊邎箐N支付醫藥費1.6億元，其中報銷支付住院醫藥費1.1億元參?；颊咧卮筇卮蠹膊?31人，支付醫療費用5900萬元治愈了1.8萬余名職工的突發和潛伏疾病區地稅局在職職工陳某，去年因肝癌在省、市人民醫院住院治療，共發生費用12.8萬多元，醫保基金報銷了11萬元，參保職工實實在在得到了實惠。
醫療保險政策宣傳形式單一，不夠新穎，到基層、到企業宣傳較少，覆蓋面小通過調查我們發現一些參保單位和職工對醫療保險政策學習了解不夠，有些個體工商戶和民營企業對醫保政策一點也不知曉許多參保人員不了解新制度下如何看病就醫，如個別參保病人不知道個人賬戶如何使用，不了解什么是起付費用，以及分段自付等知識，加上費用結算中存在一定比例的自付藥品費用，造成醫療機構和病人之間的矛盾，在一定程度上影響了醫療保險工作的開展。
截止目前，區醫保局共接收改制企業清算移交104家，參保人員7142人，且屬一次性清算繳費，以后不再繳費至今年6月底，104家改制企業滾存節余僅1700萬元，只能保支付1年半時間。
目前全區醫保擴面征繳空間較小，區級行政事業單位都已基本參保，鄉鎮衛生院和一些部門80%都未參保，職工想參保，上訪不斷，但單位的確無力解決經費，難以征收xx年醫保擴面工作主要放在個體工商戶和民營企業，但這些企業都以職工隊伍不穩定，企業經營困難，增加企業成本為由，拒絕參加醫療保險區級事業單位環衛局、國有企業電力公司都應進入醫保環衛局以單位條件差，無力支付為由拒絕參加醫療保險電力公司領導認為參保不劃算，以報費比例較低、手續復雜為由不參加醫療保險這些單位不參加醫療保險損害了職工的醫療保險權益，也給政府埋下了不穩定的種子。
調查中了解到花叢中心衛生院從xx年至今共收治參保職工住院99人，平均每年才12人，花叢片區參保職工1200多人，就地住院率僅1%茶壩片區參保職工1352人，茶壩中心衛生院從xx年至今共收治參保職工住院80人，今年上半年僅收治參保職工住院4人其主要原因是住院起付標準設置不盡合理，市人民醫院起付線450元，鄉鎮中心衛生院起付線400元，兩者僅懸殊50元，而市級醫院診療設備先進，技術力量強基層醫療服務水平不高，診療設備較落后，不能滿足人們對優質醫療服務的需求。
區人民政府要高度重視，堅持領導干部帶頭學習宣傳醫保政策主管部門要采取行之有效的方法，利用電視、報刊、網絡等新聞媒體宣傳《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險費征繳暫行條例》等法律法規，引導城鎮職工特別是企事業單位負責人充分認清參加醫療保險的重要性和必要性，主動自覺地為職工辦理醫療保險，切實維護職工的合法權益。
區人民政府要高度重視基金風險問題，專題研究醫保費的征收管理工作區醫保局要采取積極有效措施，深入企事業單位上門征收，化解基金透支風險區政府要將企業改制政府掛帳和表態緩繳的醫保費納入政府總體債務，每年安排部份資金化解繳納，確保改制企業退休職工醫療費用支付區財政局將代扣代收職工個人每月繳納的醫保費和預算給各單位的醫療保險費用分季度劃入醫?；饘?，確保當期統籌資金支付。
盡快建立由財政、審計、物價、藥監、衛生、勞動保障、醫保等部門主要負責人參加的醫保基金監督領導小組，發揮聯動作用，加強對醫療保險基金的籌集、使用和監督檢查，加大對定點醫療機構和零售藥店的監督管理，規范醫療服務行為，保證醫療服務質量，加大對違規事件的查處力度，對違背醫保管理制度和不履行服務承諾的取消其定點資格。
區人民政府及其主管部門要認真研究制定有利于引導病員合理分流的政策措施，適當拉大不同等級醫院起付線標準，有效控制參?；颊呙つ窟x擇高等醫院治療，積極引導參?；颊叱Ｒ姴?、小病到基層定點醫院診治，逐步打破住院分布失控的格局，有效減少醫保統籌基金的浪費。
要培養一支政治強、素質高、作風硬的醫保隊伍加強對醫保工作人員的業務知識學習，不斷提升隊伍素質和工作效率，牢固樹立“一切為了參保人”的工作理念，把優質服務貫穿工作的始終要進一步解決好人員編制問題，解決必要工作經費，改善工作條件，確保醫療保險工作正常開展。
返回目錄。
學?生?姓?名????????????。
所?在?班?級?金融x班。
所???在???系????保險管理系????。
指?導?老?師????????????????。
報告提交日期20xx年05月21日
開題報告。
調查報告標題xx市銀行保險市場情況調查報告??。
調查地點xx市調查公司多家銀行及保險公司??。
校內指導教師校外指導教師??。
學生姓名學號200班級金融x班??。
1、對整個行業全國的宏觀調查。
2、對各個不同3、的銀行的狀況的調查及各中聯系。
4、存在的問題原因??。
預期目標。
1月底前：擬定開題報告和。
實習計劃。
擬定調查提綱。
2月到4月中旬：實地調查和實習，收集資料整理資料。
4月底前：寫調查報告初稿并提交老師修改。
5月20日前：指導修改正稿。
6月4日前：將正稿交給老師，并提交。
實習報告。
???。
以各地市為主，郊縣為輔。
以壽險公司為主，財險為輔。
以國有銀行為主，股份制銀行為輔??。
指導教師意見。
指導老師簽名：??????????年??月??日??。
教研室意見。
教研室主任簽名：????????????年??月??日??。
系審核意見。
目???錄。
二、xx市銀行保險發展過程中存在的主要問題?????????????4。
3.2?完善銀保合作監管體系，促進銀行保險持續、規范、健康發展??????6。
摘?要:。
銀行保險指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產品，也可以作為保險公司的保險中介人代理保險產品，還可以與保險公司建立合資公司經營保險產品。現今“銀行保險”這一名詞已為人們所廣泛運用，銀保融通的趨勢已經成為世界金融保險市場中的一個十分引人注目的經濟現象。
在全球經濟一體化、金融混業經營大環境下，銀行保險合作對我國保險公司來講既是機遇又是挑戰。銀行、保險業加強合作，在我國尚處于初級階段，雖然保險公司和銀行都認識到了銀保合作的重要性，且紛紛進行了積極的合作，但是業務發展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。從總體上看，我國銀行保險的發展起步晚、成長快，但近年發展步伐有所放慢，經營模式主要為松散型協議合作，銀行主要充當兼業代理人角色，并從專屬代理人轉變為獨立代理人，銀行保險產品以壽險產品為主，且主要是分紅和固定收益產品。我國銀行與保險公司應當進一步拓寬經營思路，更新經營理念，改善經營方式和手段，在有效防范風險的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市場空間的開發，需要我們在借鑒國外銀行保險成功合作經驗的基礎上，聯系我國的實際情況適時調整政策和策略，保險公司和銀行加強聯合，開展深層次合作，實現優勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構服務水平，推動我國銀行保險事業不斷向前發展前景可觀。
為全面了解xx銀行保險市場，對如何規范銀行保險市場秩序，如何促進銀行保險可持續發展，如何構建銀行保險保障體系進行深入研究，這幾個月我對xx銀行保險市場進行一系列資料的搜集進行了廣泛認真的調研，現將調研情況報告如下：
一、xx市銀行保險發展的現狀。
從20世紀90年代開始，由于保險市場主體明顯增多，競爭日益激烈，各保險公司通過以代理人為中介的展業來擴大市場份額，在1997年又紛紛與各商業銀行簽訂保險代理協議。從1999年開始，中國金融業開始出現銀行和保險公司合作的浪潮，目前國內保險公司和十幾家銀行建立了業務合作關系，并取得了一定的成績，同時也存在一些問題，如保險公司推出的險種十分有限，很多業務沒有發展起來，保險宣傳不到位，銀行的重視程度有待進一步提高，對這項合作業務的監管力度也不夠等。不難看出，目前銀保合作還處于初級階段。金融業目前已與各大保險公司建立了業務合作關系，其中大多數保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產品、融資業務、資金匯劃網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。
以往銀行代理保險業務主要集中在財產險方面，而壽險業務相對較少。這主要是財產險面向單位，加之代理費相對較高，因而其業務額極大地超過了壽險，壽險則客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側重于意外險和養老保險，保險公司沒有根據銀行主業來設計產品，只是將個人營銷的險種拿到銀行來賣，并沒有出現真正意義上為銀行量體裁衣的險種。這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨著我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發展起來。加入wto以后，我市金融市場競爭加劇，銀保合作已經成為金融業發展的重要趨勢，銀行保險業務量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，銀保合作日益加強，營銷產品已經由單一的儲蓄分紅險發展到萬能險、健康險、養老險等，營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等，保險已經成為銀行客戶理財服務不可缺少的一部分，客戶享受到更加專業化和人性化的金融服務。
1.1?中國工商銀行在銀行保險市場占比始終保持領先水平。
中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實力、完善的服務網絡、先進的技術手段與國內外多家保險公司進行廣泛的業務合作。近年來，該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務理念，與保險公司資源共享，優勢互補，拓展銀保合作新模式，推動銀保雙方共同發展，為客戶提供全能型、多元化的金融保險綜合服務，先后與國內外多家保險公司簽訂了業務合作協議，合作范圍不僅包括代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產品等傳統銀保業務，而且還涉及協議存款、基金代理銷售、保險資產托管、電子商務、現金管理、深度融資、聯名卡發行、保單質押貸款、數據庫營銷等新型業務領域。近年來，該行在銀行保險市場的占比始終保持領先水平，而且率先在國內推出與保險公司數據實時連接系統，完成了代理保險業務從手工處理到電子化處理的實質性轉變。目前該行已經同中國人壽、中國再保險、華泰資產管理、太平人壽等保險公司簽署了保險資產托管協議，按照優勢互補、互惠互利、資源共享；共同發展的原則，與各保險公司客戶開展全方位的業務合作；共同促進中國銀行保險市場的繁榮與發展。
1.2?銀行保險新現象。
銀行保險的發展，使銀行獲得代理費收入和各種潛在好處。保險公司承擔了較高的代理費，卻節約了人員與網絡成本，搶占了市場。對銀行而言，銀保代理費收入是銀行新的利潤增長點。各家保險公司給銀行的代理手續費一般為3%左右。但在一對一的談判中，由于銀行握有大量客戶資源，既有公信力又有龐大的銷售網絡，急于尋找代理商的保險公司處于被動地位，為了爭取到合作協議，有的保險公司不得不進一步提高代理費。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險產品對銀行儲蓄會產生分流作用，因此在銀行與保險公司簽訂的代理協議中，往往規定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協議條款。此外，銀行代理保險產品，既增加了金融服務功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現在辦理銀保業務可以為其未來發展可能涉足保險業積累人才和經營管理經驗。對保險公司而言，借助銀行密集的營業網點來銷售保險產品，節省了人員、網絡等方面的銷售成本，業務量不斷上升，帶來大量客戶和保費收入，但有的保險公司為了擴大業務規模，搶占市場份額，給銀行的代理費過高，保費收入總額增加很多，但扣除代理費后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地說明，靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久的。我國保險公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業務合作模式，向著長久合作的方向發展。
二、xx市銀行保險發展過程中存在的主要問題。
作為尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業務合作模式，向著長久合作的方向發展。內部的業務轉換規避金融管制，加大金融監管的難度。監管機構對這種新型經營模式缺乏監管經驗而可能導致監管失效、加大金融風險，或由于監管空缺導致業務交叉、損害客戶利益的現象。保監會曾發文規定，兼業代理機構只能與一家壽險公司合作。銀行通常是以支行作為獨立的兼業代理人，各個銀行的支行數量畢竟有限，銀行網點成了稀缺資源，多數銀行網點已經與資金較為充裕的中資保險公司(如中國人壽、平安保險等)簽約，新進入的保險公司簽到的代理網點很少，使他們在市場競爭中處于不利地位，金融機構之間缺乏公平競爭的基礎和條件。近幾年來銀行兼業從事代理人身保險業務發展非常迅速，據統計，銀行代理保險業務增量對保險公司人身險增量的貢獻比例已達46.21%，部分壽險公司的銀行代理業務占公司全部業務的比例已經超過50%，有的甚至達到80%左右，在合作中銀保雙方出現了“長險短做”、“團單散做”、“惡性”競爭和“誤導”宣傳等種種問題，對銀行保險監管提出了嚴峻的“挑戰”。
2.1?銀保合作層次比較低，在全國各地發展不平衡。
商業銀行和保險公司大多數是從計劃經濟向市場經濟轉化過程中逐步建立和發展起來的，經營機制不夠完善，缺乏科學的決策機制和高效的運行機制。銀保合作關系按有無資本紐帶關系分為3類，一是完全資本關系，如中銀保險是中國銀行的全資附屬公司；二是部分資本關系，如信誠人壽、招商信諾、太平保險等；三是完全無資本關系，目前我國大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來看，主要采取協議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎主要靠收取代理費用；從銀保產品來看，多為三五年期的短期儲蓄類分紅產品，合作期間短；銀行與保險公司的合作關系還處于賣保單、拿手續費的初級階段，遠遠沒有達到銀保雙方業務互補、整體聯動、股權互相滲透、互動雙贏的戰略伙伴關系。另外，在一些不發達城市，在銀行貸款業務放量、需要大量儲蓄支撐時，代理費收入對銀行吸引力不大，銀保產品的銷售不受重視，甚至不被接受。
2.2?銀保合作行為短期化，業務處理手段比較落后。
目前銀保合作關注的焦點是手續費的高低，特別是保監會出臺一家銀行只能為一家保險公司代理保險產品的政策規定以后，許多銀行將大量保險資金存款和追求高額的手續費作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長期合作規劃，重規模、輕管理，重形式、輕服務，表現出明顯的急功近利的特點。銀行在代理保險產品時，缺乏營銷策劃，產品宣傳主要依靠保險公司，利益分配缺乏激勵機制。銀行和保險公司信息網絡技術應用平臺不統一，難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務。銀行與保險公司的各個網點無法全面聯網，信息化管理水平參差不齊，導致從投保到承保所需時間較長，影響客戶購買保險的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享，雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發展銀行保險業務的高素質人才，銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識培訓，銀行中擁有保險代理人資格的人員遠遠不能滿足代理業務發展的需要，開發與銷售的產品主要是比較簡單、易于操作的銀行保險產品，對保險業的法律、法規不夠熟悉，對保險產品的功能、特點、操作規程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導問題較為突出，在銷售保險產品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費者誤以為購買了銀行的產品。某些基層銀行不顧實際下任務，導致一些銀行業務人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險業務時發生糾紛，損害了銀行保險的聲譽。這些問題的存在，不利于銀行保險產品銷售，也不利于銀行保險業務的健康發展。
2.3?銀保雙方缺乏溝通，產品缺乏個性特色。
雖然商業銀行與保險公司在簽署全面合作協議時，通常都表示要加強聯系和溝通，互通信息，共同進行開發產品，但實際上雙方很少互通信息，保險公司在開發產品時往往不向銀行征求意見，而銀行也不將客戶的保險需求及時告知保險公司，這樣就使得適合銀行特點的保險產品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發展。此外，銀保雙方資源共享的意識差，在銀行保險產品開發方面缺乏互動溝通，沒有進行深入的市場調研并且細分市場，造成月前銀行保險產品種類少、缺乏個性特色，業務競爭成為無差異的競爭，銀行保險產品基本上沒有能夠與銀行產品形成互補，各保險公司未能實現產品的差異化，不能發揮其技術優勢，只能采用拼手續費等較為低級的競爭手段。在銀行柜臺上推出的產品絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足。產品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產品占比過高，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。
2.4?銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩固。
銀行保險主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，收取手續費；二是戰略伙伴關系，銀行與保險公司建立密切的聯系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續費外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行人股保險公司，通過股權紐帶參與經營保險業務。我國其它地區基本上都采用第3種模式，我市現在主要采用第1種模式。在銀行保險合作中，銀行占據主導地位，銀行網點成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險公司首先提出來，保險公司為了充分利用銀行的客戶資源，對一些大中型銀行展開強烈攻勢，希望與其合作，使銀行產生優越感。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產品主要是為了增加中間業務收入，銀保合作的關鍵因素是手續費高低。手續費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續費過低，銀行為了更有效利用網點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網點，不愿意進行長期性的投入，技術優勢不能得到有效發揮，銀保合作的基礎不夠穩定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風險。
三、促進xx市銀行保險發展的對策。
西方發達國家銀行保險發展的歷史經驗表明，銀行保險是金融一體化下混業經營的產物，是通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產品及服務的一種安排，需求變化、競爭加劇、技術進步和制度創新是推動銀行保險發展的重要因素。我市銀行保險尚處于起步階段，目前應根據我市經濟發展水平和加入wto后金融發展趨勢，結合國內金融業的實際情況，對我市銀行保險發展中的有關問題進行認真地研究和解決，以推動我市銀行保險的健康發展。
3.1?修改和完善相關法律法規。
從全球看，進入20世紀90年代，世界主要國家的金融業已基本打破業務界限，向交叉經營、全能經營發展，即一家金融公司可同時經營銀行、證券、信托、保險等業務。如歐盟國家中大部分都不禁止銀行對保險業的投資，也允許銀行銷售保險產品。雖然不允許銀行承保，但銀行可以通過投資于保險公司介入保險業。這也是歐洲的銀保合作比其他國家發展更早、規模更大的主要原因。而且，歐盟的建立促使歐洲各國的法律法規趨同，歐元的出現也促進了歐洲內部金融自由化的進程，跨國銀保合作活動日益頻繁，規模不斷增大。世界其他國家也都相繼順應混業經營的大趨勢，紛紛修訂新的法律法規。美國也曾是最典型的實行金融業分業經營、分業管理的國家，而且通過1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了禁止金融業混業經營的制度；于1956年聯邦立法通過的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險業務。但是，1999年11月12日，美國總統克林頓簽署了國會通過的被譽為解除分業經營的標志性法案——《金融服務現代化法案》。這個法案取消了銀行、證券、保險業之間的界限，美國金融業分業經營、分業管理的時代宣告結束，使美國銀保合作加快了前進的步伐。
從前述分析和國外的立法實踐，我們能逐步加以修訂和完善相關法律法規，鼓勵商業銀行和保險公司在分業經營的原則下相互合作，進行業務創新。最后從法律上確立混業經營的原則，為最終金融業混業經營的改革奠定基礎。
3.2?完善銀保合作監管體系，促進銀行保險持續、規范、健康發展。
銀行保險業務的發展，保險公司為爭奪市場可能采用提高手續費進行不正當競爭，代理銀行可能利用自己的有利地位強制客戶參加保險，使得承保質量難以控制，承保風險加大，如果不加以及時預防和處理，會對金融業的發展產生嚴重的負面影響。中國保監會副主席魏迎寧在xx年6月3日“銀行保險深層次合作與發展論壇”上指出，銀行保險在中國已經到了發展的關鍵時刻，銀行保險何去何從，需要保險監管部門深入研究，需要保險公司、銀行積極探索、加強合作。同時，要解決銀保合作中存在的產品同質、無序競爭、宣傳誤導等問題。因此，必須完善銀保合作監管體系，加強對銀保合作業務各個方面進行規范監管。銀監會與保監會應加強合作與協調，保護金融產品消費者的利益，維護金融市場秩序。保監會要給予保險公司更為明確的操作規程和指引，規定手續費的最高限額，以避免各公司之間的無序競爭。對于銀行保險發展過程中所產生的風險要給予足夠重視，建立動態的風險監督管理機制。要加強銀監會和保監會之間的信息交流，制定銀行保險的統一規范，把防止金融風險蔓延、防止銀行保險產品搭配出售、防止銀行保險雙方聯手規避監管、防止同業惡性競爭作為未來監管合作的重點，促進我國銀行保險持續、規范、健康發展。進而對地市的銀保發展有重要促進作用。
國家應該對人壽保險產品的保費和給付提供稅收優惠，金融管理當局應當加強宏觀政策引導，促進銀保合作向更深層次發展。銀行保險經營管理者應當樹立正確的經營觀念。從銀行來說，要充分認識到銀保合作是銀行自身發展、進行金融產品和服務創新、提高機構和人員效率、拓展利潤空間的重要途徑。從保險公司來說，要認識到銀保合作是降低網點和人員銷售成本、實行業務創新、擴大市場規模、提高經營效益的重要手段。銀行保險雙方必須共同努力，將銀保合作推向長期全面合作，建立戰略聯盟。銀行保險雙方應當共同制定業務發展規劃、經營戰略和配套措施。在業務啟動初期，適當提高手續費，以擴大業務規模。對經辦人員的利益分配，要考慮保險產品的推銷難度，不能把它視為一般的中間業務，要將手續費或傭金按適當比例分配給經辦人員，以充分調動員工展業的積極性，促進銀保業務的發展。有條件的銀行可成立銀保業務的專業銷售團隊，專門從事銀保產品系列銷售，實現資源整合，提高經營效率。
3.4?加大銀行保險產品開發創新合作力度，不斷推出新的銀行保險產品。
我市的銀行保險由于起步較晚，在迅速發展的同時也暴露出了許多問題和不足。其中一個突出的問題就是，現有的保險產品中適合銀行銷售的產品太少，而且產品類型單一、雷同，缺乏特點，如果產品創新的問題得不到很好的解決，勢必會對我市銀行保險的發展產生不利影響。因此，保險公司和銀行應該積極配合，聯手創新，開發出適合銀行銷售的保險產品，這是銀行保險業務得以發展的關鍵。要進一步加大產品創新力度，開發多樣化的銀行保險產品。針對銀行客戶的保險需求，開發多樣化的、與銀行產品形成互補的保險產品。首先，對投保終身壽險特別是年金型保險、投資聯結保險和分紅保險的被保險人，由于保險合同期限較長，除非到期領取或退保，否則難以領取保險金，為滿足其臨時資金需要，保險公司和商業銀行可聯合推出保單質押貸款，不僅給銀行現行小額質押貸款增加新內涵，增加利息收入，而且也有利于保險公司保險產品的營銷，客戶亦可以靈活運用資金。其次，個人消費貸款已經成為各商業銀行信貸業務的重點，為降低貸款風險，減少貸款損失，各商業銀行迫切需要保險公司提供配套保險和保證服務，保險公司可以開發與此相關的個人消費貸款履約保證保險。第三，拓展集保障性、投資性、儲蓄性于一體的適合銀行柜臺銷售的銀行保險產品(如投資聯結險、分紅險、年金險)，發展與信用卡有關的小額免核保壽險產品(如保險公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險保單，按照投保自愿的原則，持卡人可以通過信用卡支付保險費，發展住房抵押貸款保證保險、參與銀行資產證券化等)。要防止誤導客戶，規范銷售行為，對復雜的保險產品，可以利用銀行理財室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創新、產品開發創新、渠道拓展創新的舉措，實現銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發展。
3.5?改進技術，實現銀行與保險公司的網絡對接。
21世紀將是以計算機網絡為核心的信息時代，這一發展趨勢決定了運用電腦手段，實現銀行與保險公司間的聯網，是開展銀保合作一項十分重要的基礎工作。近年來，電子商務在銀行和保險領域得到飛速發展，計算機網絡為保險公司在全球范圍內進行經營和協作提供了非常便利的條件。可以說，高新技術的進步也給銀保合作帶來了很大的變化。由于高新技術在銀行和保險業中的應用，大大提高了銀行和保險業的經營管理水平和管理效率，同時也對保險市場的結構和傳統的保險經營管理方式帶來了強烈的沖擊。
當前我市各保險公司和銀行大部分沒有實現電腦聯網，許多代理工作還是手工操作，導致投保到承保的周期較長，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。中國銀行同平安保險公司簽署的電子商務合作協議作了十分有益的探索。根據協議，中國銀行的電腦網絡將通過一根專線與平安保險公司的電子商務網站相連接，從而使雙方的客戶直接從網上獲得包括銀行、保險以及證券在內的全方位個人理財服務。
隨著保險體制的進一步改革，分散性業務所占的比重會越來越大，續期保費的收繳問題也日益突出，“孤兒”保單越來越多。在這種情況下，委托銀行收款則可從根本上解決此類問題，但關鍵是，如何讓銀行盡快收取和讓保險公司也能知道已經收取，這就需要銀保合作電腦聯網。銀保合作業務的發展需要信息交流技術的支持，由于保險產品，特別是一些長期的人身險產品需要進行核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現聯網才能提高業務能力和業務效率。保險公司的電腦部門要針對銀行的特點設計相應的軟件，使銀行代理保險業務工作全部實現電子化操作。
商業銀行在進行兼業代理保險業務時并不十分重視業務承保質量，主要重視業務數量，追求代理手續費。為了使銀行更加積極主動地開展銀行業保險業務，增強對保險產品銷售的責任，提高承保質量，銀保雙方應當在產權關系方面進一步加強滲透融合，積極探索發展專業代理模式，由銀行出資或者由銀行與保險公司共同出資建立專業代理公司或專業銀行保險公司，通過產權利益上的強化，充分利用銀行資源優勢和品牌效應，積極推廣銀行保險產品，加強員工保險知識培訓，采用有效措施鼓勵員工銷售保險產品。銀行積極配合保險公司開發新的銀行保險產品，銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加注重溝通和協調，加強售前、售中、售后服務，形成銀行與保險的良好信譽和市場形象，實現銀行與保險的雙贏。也可以采取成立金融控股公司的方式，即在銀行、保險公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通過對商業銀行、保險公司等子公司的股權控制來對于公司進行資本調度，在公司發展戰略規劃下實現各子公司資金、人才、技術上的合作，從而實現資源的優化配置，提升整體競爭力。金融控股公司下的各子公司是獨立法人，有各自的財務報表，所從事業務較單一，銀行和保險監管部門能對其分別進行有效的監管，不會對現有監管體制造成沖擊，與現階段金融發展水平相適應。光大集團、中信集團已具有金融控股公司模式的雛形。
總之，xx銀行保險要得到更好的發展，不僅要積極推動產品創新、豐富產品類型，提升銀保產品的技術含量、鞏固信息和網絡基礎，建立銀行和保險共享的網絡信息系統，而且要使銀行保險合作逐步從分銷協議、戰略聯盟過渡到資本合作和組建金融集團。只有使銀行和保險公司的合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，合作雙方成為利益共同體，才能真正解決制約銀保合作發展的“瓶頸”，推動我國銀行保險持續、快速、良性發展.
致謝：（略）。
原始資料:。
1.華青，《整合資源不斷創新的選擇--銀保合作與發展研討會綜述》。
2.程英杰，《銀行保險發展比較及我國發展對策分析》。
4.張培旭，《國內銀行保險現狀分析及發展探討》。
5.施建祥，《發展我國銀行保險業》，《保險研究》，xx年4月。
（其余略）。
指導老師評語。
指導老師簽名：?????????????????年??月??日??。
評定等級。
指導老師簽名：?????????????????年??月??日??。
院
系
意
見
教務。
處
意
見
指導老師簽名：?????????????????年??月??日??。
答
辯
小
組
評
語
答辯小組長簽名：?????????????????年??月??日??。
答辯小組長簽名：?????????????????年??月??日??。
答辯委員會審核意見。
答辯委員會主任簽名：?????????????????年??月??日??。
備注。
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為了解《社會保險法》貫徹實施情況，進一步促進我市社會保險工作,根據市政協。
年度工作計劃。
8月15日至19日市政協王旭明、許云生副主席帶領部分政協委員就“我市非公企業參加社會保險情況”進行了專題調研。調研組在聽取市人力資源和社會保障局的情況匯報后深入衡陽娃哈哈恒楓飲料有限公司、歐姆龍精密電子(衡陽)有限公司、衡陽恒飛電纜有限責任公司等單位與企業負責人、人力資源部門負責人和職工代表召開座談會并走訪了幾家政協委員創辦的企業詳細了解非公企業參加社會保險情況。現將有關情況綜合如下：
近年來,在市委、市政府的正確領導下，我市社會保險工作成績顯著。截止目前，市本級非公企業參加社會保險共593479人次，其中：養老保險參保15萬人，醫療保險和生育保險共參保89636人，失業保險參保58495人，工傷保險參保295348人。在推進非公企業參加社會保險方面，人社部門做了大量的工作。一是政策宣傳力度不斷加大。近年來，市人社局每年均組織開展一次政策法規宣傳月活動，充分利用報刊、電視、電臺和網絡等媒體，大力宣傳社會保險政策。同時，結合開展企業“大走訪”活動，編印《人力資源和社會保障知識問答》6000份，免費發放給企業及職工。二是征繳擴面工作扎實推進。一方面，依法依規推動非公企業參加社會保險，凡是《社會保險法》和有關法律法規規定的征繳基數、繳費比例，嚴格執行政策，做到依法征繳、據實征收，不打折扣;另一方面，結合實際情況，有情操作，如為支持市里引進富士康、歐姆龍等世界500強企業，市人社局積極爭取省里支持，對兩家企業降標參保，即進駐當年養老保險降6%，以后每年遞增兩個百分點。同時，在辦理社會保險的過程中，積極組織業務小分隊，主動上門服務。三是便民服務進一步優化。調整、整合了社保辦事大廳的布局，將養老、醫保、失業三個大廳整合到一個樓層，實現一個樓層申報、同一個樓層辦結;在政務中心開設工傷保險專門窗口，對建筑施工項目參加工傷保險進行規范征收;對重大工業項目的非公企業按最低繳費基數征收醫療保險費。
調查表明，近年來，我市非公企業發展迅猛，非公企業員工已成為我市社會保險擴面的重點對象，但我市非公企業社保擴面的難度非常大，已成為制約我市社會保險事業發展的一個瓶頸。
目前我市非公企業除養老保險、醫療保險和工傷保險外，在失業保險和生育保險方面覆蓋面還較狹窄，且整體參保率不高。對企業而言，社會保險費用的支出不可避免地增加了成本，減少了盈利，所以相當一部分非公企業總是在千方百計少繳或逃避社保費的繳納，這也是導致非公企業社會保險參保率低的原因之一。據xx年在衡陽縣調查，除工傷保險參保率達到95%外，養老保險、醫療保險、失業保險和生育保險參保率分別為70%、51%、10%和27%，整體參保率低。在調研的一個企業里，職工2600多人，參加五大保險的職工僅有520多人，參保率只有20%，可見參保率之低。
非公企業的部分企業主和員工對參加社會保險的認識不足，缺乏勞動風險損失補償意識，不清楚企業負有什么樣的社會保險責任，不了解社會保險是自己應有的保障權益，法律知識也比較缺乏，對眼前利益考慮較多，因而，參保意識不強。有的企業主為了降低成本，不愿主動為員工繳納保險費;有的企業員工也不愿意從為數不多的工資中扣除一部分參加社會保險，員工自己不愿繳費，就不會去監督企業主為自己繳費，于是造成了參保主體的缺位。調查了解，一些非公企業將部分社保費用列入工資發放給員工，由員工自行去繳納社保費，但是不少員工不愿意去繳費，竟將這筆錢看作是自由支配的工資。
3.勞動關系欠規范。非公企業中的勞動關系的確立和變更缺乏規范化、法制化的制約，企業在招聘員工時手續不完備、不簽訂勞動合同的現象在一定程度上存在，即使簽訂了勞動合同，也常常是以勞資之間權利、義務的不對等為前提。同時，非公企業員工流動性大，勞動關系不穩定，給企業參加社保帶來一定難度。
《社會保險法》的頒布施行，使廣大勞動者有了維護自身合法權益的有力武器，為推動社會保障事業科學發展提供了法制保障。但《社會保險法》中對于企業必須為職工參保無硬性條款，其中“責令改正”的規定，對拒不改正的沒有明確的處罰辦法，這種缺失形成了一些非公企業推諉、拖延甚至拒不參加社會保險，也是人社部門難以強力推進非公企業參加社會保險工作的一個客觀因素。
按照現行的費率，養老保險費單位要承擔工資總額的20%，醫療保險單位要承擔6%，失業保險單位要承擔2%，生育保險單位承擔0.7%，工傷保險單位要承擔1—3%，幾項保險合計繳費率達29.7——31.7%，對于處于創業起步階段的中小企業來講，負擔確實較重。由于我市養老保險單位繳納費率為20%，比廣東、浙江分別高出8個和6個百分點，加之，近幾年湖南的在崗職工平均工資每年均以10%以上快速增長，盡管最低可按其60%計算繳費基數，但企業的負擔仍然很重，對此，非公企業反映十分強烈。一位企業負責人說：“我們企業員工的工資根本達不到省里核定的平均工資水平，但仍要求我們按人平工資的60%來繳納各項保費，企業壓力的確很大”。
社會保險是民心所向、民生所系、民利所依的一項民生工程。落實科學發展觀，堅持立黨為公、執政為民，建設和諧社會，要求我們按照“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”的方針，以構建覆蓋城鄉的社會保險體系為目標，推進非公企業參加社保工作。
《社會保險法》的頒布、國家對企業離退休人員基本養老金的連續調整，xx年跨省轉移接續辦法的出臺，特別是我省在“”期間要發放4000萬張社?？?，都為社會保險擴面征繳工作提供了契機。要按照“簡單、明白、活躍”的要求，提高吸引力、說服力、感召力，針對從業人員想了解的政策和參保繳費的疑惑，積極做好解釋工作。各級各部門都要提高對社會保險工作的認識，齊抓共管，通力合作，推進我市社會保險工作。人社部門應充分利用各種機會和場合，宣傳近年來社會保險制度改革的成果，宣傳非公企業參加社保能促進企業發展的重要性、必要性，宣傳社保的強制性政策，對醫療保險、工傷保險能解決勞資糾紛，維護雙方權益特別是非公企業主利益進行重點宣傳，提高企業主和員工對社會保險工作的認識，使他們了解社會保險的政策和法規，消除對參加社會保險的各種疑惑，提高參保的主動性。
建議在職業培訓機構、職業技能教育機構甚至大中專院校開辟人力資源和社會保障方面的法律法規課程，使員工明白“參加社會保險既是自己的權利也是自己的義務”，提高勞動者依法依規維護自己合法權利的意識和能力;要繼續加大企業管理人員的培訓，組織規模以上企業法人代表、人力資源部門負責人進行專門的人力資源和社會保障法律法規培訓，使企業主明白“用工就業簽訂勞動合同，開業就要參加社會保險”、“參保繳費與依法納稅同等重要”，把參保繳費變成自覺行動。
一要摸清底數。人社部門要會同工商、稅務、統計、非公經濟管理等相關部門對非公企業進行全面調查摸底，集中進行一次參保登記和繳費數核定工作，摸清企業用工、效益、參保等情況，找準存在的問題，為下一步做好社保擴面工作打好基礎。二要建立部門聯動機制。建議由市政府牽頭，建立人社、工商、質監、財政、稅務、公安、建設等部門聯席會議制度，明確各部門在社會保險擴面征繳工作中的責任，強化注冊登記、年檢年審、發放《組織機構代碼證》、招投標、政府采購、評先評優等方面的參保繳費前置牽制作用。三要強化監督。一方面，要建立專項執法制度，采取巡視檢查和舉報專查等方法，對沒有按照足額繳納社會保險費的企業進行重點檢查，依法依規加大懲處力度，督促企業參加社會保險;另一方面，人社部門應將企業職工參加勞動社會保險的情況通過新聞媒體或其它方式進行通報，將企業是否為職工參加勞動社會保險納入企業誠信等級評定，并將結果予以公示，借助社會力量強化監督。四要進一步優化服務。逐步實現養老、失業、醫療、工傷和生育五項保險費合并征收。確立以人為本的服務理念，整合社會保險費征收的各項資源，不斷提升社會保險經辦機構的管理和服務水平，實行社會保險費的統一申報、統一征收、統一服務，不斷創新征收管理體制，為廣大參保對象提供更加方便、快捷、高效的優質服務。
根據非公企業勞動密集型行業多、員工收入低的實際，積極爭取上級的支持，適當降低企業繳費比例和繳費基數，制定切合實際的繳費辦法。在用好、用活政策上下功夫，加強分類指導，防止搞一刀切，吸引徘徊在社保門外的非公企業能主動參加社會保險。根據不同參保對象，確定不同的費率水平，享受相應水平的社保待遇。同時，要根據各地區實際工資收入狀況，合理確定繳費基數。特別要考慮靈活就業人員的認可程度和承受能力，有選擇性地試行“低基數、低費率、低待遇”的制度模式，使費率更具有合理性，可操作性，提高政策的吸引力。
進一步明確政府在社會保障方面的責任，改變財政投入明顯偏少的狀況。按照國發[xx]42號文件規定財政投入比重15-20%的要求，政府應擔當公共財政責任，安排好財政預算，充分調動企業、社會、市場以及家庭和個人在社會保障制度建設中的積極性和主動性。
保險調查報告【】
辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農業生產合作社。現有4806戶，其中農業戶4554戶，人口15946人，其中農業人口15115人，隨著外出務工人員的增加，現實有農業人口1.2萬人。全辦事處現有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災害尤其是旱災隨時威脅著農業生產，農民抵御自然風險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災害后農民和農業生產受到嚴重損失，大力發展農業保險是比較可行的方式之一，農業保險可以分散風險，轉移風險，使農民獲得必要的補償，有助于盡快恢復正常的農業生產。
以xx年為例，##辦事處農戶保險投保面積共計83401.78畝，保額共計170221.7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶968戶，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶669戶，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。xx年保險公司共分兩批對農戶進行了理賠，第一批理賠各類農作物畝數為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同時，保險公司將農戶投保的170221.7元保金轉到xx年，為農戶繼續參了保。
1、保險公司強行將農戶上一年的保費轉到下一年，在部分農戶中產生不良影響，剝奪了農戶自主投保的權力。
2、開展農業保險業務的公司少，目前只有一家保險公司在辦事處開展種植業保險，無競爭，勢必導致其服務質量上存在問題，與農民的需求存在差距。
3、農業保險的理賠程序不透明，諸如：災年農業年成是怎樣界定的，理賠標準是什么等等，參保農戶都不清楚，導致農民反響很大。
4、保險公司理賠時間過長，與農業生產周期不相適應。
5、理賠數額應嚴格按農業保險理賠標準實施，不能各鄉平均分配。這樣嚴重破壞了公平原則，也會使保險部門公眾形象大打折扣，影響農業保險業務開展，制約保險業發展。
1、強化政府引導。農業是高風險的產業，自然災害往往給農業、農村、農民造成巨大損失，而個體農民自身抗災能力極其有限，對于農民的損失以往主要靠財政補貼和社會救濟這兩種辦法來解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。農業保險則是化解農業風險的一個重要途徑。由于農業保險具有高風險、高成本、高價格、低收益的特點，一般商業性保險公司都不愿意經營農業保險，農民由于收入低，大多數人缺乏為其農產品投保的支付能力，要讓他們自愿購買農業保險一時很難做到。因此，開展農業政策性保險工作，必須加大政府引導，但也要走出政府包辦的怪圈。
2、加大政策扶持與財政補貼力度。農業保險的自身特點決定了它具有較強的外部性，單一依靠市場機制的配置會造成市場的失靈。純商業化經營的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調控和公共管理的職責，對農業保險這個準公共性產品給予財政補貼。除對農戶的保費補貼外，還要對農業保險機構的經營費用給予補貼，另外在稅收、貸款利率、再保險等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農業保險發展的重要保障。
3、實行“三低”原則。“三低”即低保險、低保費、低保障。由于農業因災受損經常發生，有時損失還較為嚴重，如果將各種自然災害損失都納入保險范圍全部給予補償，收取保費高，農民不愿也無力接受，因此，實行低保額的初始成本保險，這樣既幫助農民抵御農業風險，防止農民因災致貧，因災返貧，又解決了農民和地方財政經濟承受能力問題，將政府災后補助資金前移為災前保險費補貼。
4、強化競爭意識。一個地區應形成多家保險公司參與開展農業保險業務的格局，引入競爭機制，給農民參加保險選擇機會，才能使保險公司提高服務質量。
5、公開保險程序，增加保險理賠透明度。參加保險后，一旦受災，農民對農業災年收成如何界定，怎樣界定，保險公司如何理賠，理賠的比例數額多少，標準是什么，理賠的時限長短，農戶都不是很清楚，容易打消農民參保的積極性。
6、擴大風險保障范圍。農業保險比較復雜，風險控制較難，應根據自然生態條件特。
辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農業生產合作社?，F有4806戶，其中農業戶4554戶，人口15946人，其中農業人口15115人，隨著外出務工人員的增加，現實有農業人口1.2萬人。全辦事處現有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災害尤其是旱災隨時威脅著農業生產，農民抵御自然風險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災害后農民和農業生產受到嚴重損失，大力發展農業保險是比較可行的方式之一，農業保險可以分散風險，轉移風險，使農民獲得必要的補償，有助于盡快恢復正常的農業生產。
保險市場調查報告
保險市場違規行為透視今年五月八日，國務院發布了《關于整頓和規范市場經濟秩序的規定》，開始全面整頓和規范金融秩序，查處銀行、證券、保險機構的違法違規經營活動，取締非法經營活動，打擊和制止經營欺詐。與此同時，中國保監會針對保險市場存在的隨意放傭、回扣和費率浮動等不正當競爭行為，在全國范圍內展開了整頓保險市場違規行，凈化保險市場運行秩序的行動，以保障我國保險事業的健康發展。我國即將加入世界貿易組織，保險業作為率先開放的領域，使得我們有必要對于保險市場的違規行為進行反思，發現和找出各種違規行為產生的源頭，為我國保險市場的國際化鋪平道路。
一、保險從業人員的職業道德水平有待提高。社會主義精神文明建設的一項重要內容是“三德”教育，即社會公德，職業道德及家庭美德教育。保險作為一種特殊商品，其從業人員的職業道德水平的高低直接制約著該行業的發展。保險人缺乏職業道德，就會出現以小團體或個人目的為核心，只顧及短期利益，不考慮企業經營風險，盲目殺價，產生諸如高手續費、低費率和提前支付無賠款退費等現象。保險中介人缺乏職業道德則產生包括越權和超范圍代理業務、誤導陳述、惡意招攬和保費回扣等現象?？梢哉f保險市場存在的許多問題都與保險從業人員的職業道德水平有關。這種現象一方面與整個社會商業道德滑坡的大環境有關，另一方面也與保險行業缺乏自律約束機制有關。
二、保險監管體系和監管措施尚不到位。我國保監會自成立以來，在規范保險市場行為、完善保險市場秩序方面做了大量工作，但保險監管體系仍然存在部分盲區，在監管工作中不可避免地存在工作重心失衡、監管力度不足等問題，客觀上為某些違規行為的形成創造了條件。另外，某些不合理現象的產生，也暴露了監管部門行使職能的誤區。當某些政策不符合微觀經濟單位的目標時，它們就會從自身利益出發，采取措施變相抵制或變通。我國目前對保險資金運用和費率等方面較為嚴格的非市場行為的限制，也是導致這些違規現象產生的原因之一。因此，監管部門應當吸收優秀人才，完善市場化的監管機制，培育公平、有序的競爭體系。中國保險業將逐步融入全球保險市場，監管部門更應轉變思想，在具體監管行為的確定上應注意選擇，不但要能管的住，更要使其充滿活力。
三、部分政府部門的干預破壞了市場競爭機制。中國的特殊國情決定了保險公司與政府機構有著某種特殊聯系，渴望借助政府行政權力的心理使得保險公司面對政府的干預常常無可奈何。政府機構往往利用行政權力干涉保險公司經營，致使有些地方出現了政府部門插手事故定損的情況。同時，部分地區保險公司在展業過程中與政府部門聯合發文，推行強制保險的做法也暴露了個別政府機構的權力尋租現象。政府的這些行為本身就違反了市場經濟體系下公平競爭的原則，在充當政策制定者的同時又成了政策的破壞者。政府干預不但破壞了市場競爭機制，還滋長了不良的社會風氣。市場經濟條件下，政府干預的范圍應僅限于市場的缺陷和不足，政府經濟職能中最重要的是要促進市場發育，規范市場行為，建立市場秩序，保護平等競爭。
四、保險公司內控制度不夠健全。一些保險公司為了擴大業務，往往不注重承保質量，經常承保一些不該承保的'標的，增大了出險的可能。保險公司經營的是風險，風險的滯后性、隱蔽性和突發性決定了保險公司不能單看保單的出售量，而應注意承保的質量、險種的結構、風險的控制和再分散等。近年來，保險經營者偏重于市場份額，認為只要業務規模大、保費收入多就是保險公司實力的體現，就能確保公司的經營效益。在我國，保險企業內控機制雖然早已提出，但由于中資保險公司經營時間較短，管理經驗欠缺，沒有形成完善的內控機制，風險管理預警體系、業務經營管理體系和稽核監督體系尚不健全。所以保險行業有必要完善核保核賠人員的評價體系，建立一支高素質的核保師、核賠師隊伍，一方面幫助保險公司提高核保核賠質量，控制經營風險；另一方面也對保險監管部門負責，監督保險公司的經營行為。
五、保險人與投保人之間存在著信息不對稱現象。由于社會化分工越來越細，人們無法熟悉各方面的專業知識，這就需要借助中介人的幫助。保險經紀人行業在我國雖然已經興起，但它的主要服務對象是社會團體，而最需要保險顧問服務的普通人群仍得不到幫助，他們對保險的了解只能源于保險代理人的介紹或保險公司的宣傳，常常是保險人怎么說，投保人怎么聽。投保人因沒有能力對保險產品做出縱向和橫向的比較，只好憑借對保險人或保險代理人感覺的好壞來做出是否購買該公司產品的決定。由于雙方信息的極度不對稱，簽訂保險合同幾乎成了單方行為，雖然購買保險產品的決定權在投保人，但簽訂保險合同的主動權幾乎都在保險人一方。目前可探索建立保險社區咨詢機構來服務民眾。另外應盡快完善國內保險公司的保險業務統計制度和財務會計制度，加快保險信息網建設。保險公司應定期對市場披露其經營狀況、財務質量、風險管理等信息，并由專業人士進行評估、比較，不但方便監督管理，也必將激勵保險公司規范經營和競爭手段。
作者：不詳。
保險調查報告【】
1調查背景2調查目的3調查對象4調查方式5調查時間6調查內容7調查結果8調查體會目前社會上，保險的種類越來越多，保險所涉及的范圍也是越來越廣，壽險，車險，意外傷害險，責任險，等等，保險，已經越來越深地進入我們的生活的各個領域了，人們會根據自己不同的目的去選擇不同的險種，以保障在特定的情況下，自己的利益可以得到有效的保障，或者將損失盡量降低。另外，保險還具有其他派生職能，主要有防災防損職能和投資職能，這使得人們在購買保險時，可以有更多的需求選擇。
1、調查目的。
本次關于保險的調查，主要目的是去了解目前社會上影響人們購買保險的因素主要有哪些，另外，保險公司可以采取哪些措施來擴大產品的銷售和影響。
2、調查對象。
當今社會上的保險消費者。
3、調查方式。
本次調查所采取的方式以訪談法為主，資料法為輔，將訪談結果以及查閱到的資料相結合，得到本次調查結果。
4、調查時間。
2014年11月5日——2014年11月13日。
5、調查內容。
主要通過查閱資料，了解了下當今社會上各類保險的發展，并通過訪談，調查了人們對待保險的態度，調查了影響人們購買保險產品的因素，還調查了，就作為消費者而言，保險公司應如何來擴大保險產品的銷售和影響。
6、調查結果。
當今社會上保險的發展現狀：改革開放30年以來，中國保險業務快速增長，服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規逐步健全，監管水平不斷提高，風險得到有效防范，整體實力明顯增強，在促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民等方面發揮了積極作用。
目前社會上影響人們購買保險的因素：
（1）自然災害頻發，損失大。
（2）這會上存在的不安全因素很多，常常會在不同的方面嚴重影響到人們。
的生命財產安全。
（3）各類疾病疫病的發生。
（4）現在人口老齡化加重，人們想要更好的保障自己的生活。
（5）人們的生活水平提高，投資觀念發生了很大的變化，消費結構發生了。
變化。
（6）目前社會上保險種類多，人們可以有更多的選擇來保障自身利益。
（7）另外，影響人們購買保險的消極因素也有?，F在，一些保險公司在外。
名聲不好，在被保險人出事后，極力推卸自己的責任，出現了很多保。
險公司與被保險人之間的矛盾。
另外，現在購買保險有很多好處，除了可以保障人們的人身財產安全之外，還是一種儲蓄工具和投資工具，有時也會成為應急準備金，而且還會提高企業或者個人的信用。
對于保險公司如何來擴大產品的銷售和影響，現在保險市場的競爭異常激烈，產品同質化高，各家保險公司為了擴大銷售量都絞盡腦汁，想出各種高招，比如買保險送加油卡，送禮品等，這種促銷方式很容易被復制，最終造成惡性競爭，而保單持有人并沒有從中得到實質性的好處。如果能在保險產品中植入一些增值服務，投保人會因此獲得更好的保險服務，得到更多的利益，這個保險產品也會因此在市場上更具有競爭力。另外，保險公司應該在平時的保險案件中，樹立好公司的形象，不能留給消費者不良的信譽影響，還要做好公司的售后服務，使消費者盡量減少后顧之憂。保險公司只有真正做到很好的保障被保險人的權益，才能獲得良好的信譽，在同行業中成為佼佼者，從而得到更多的客戶來源，擴大公司保險的銷售和影響。
7、調查體會。
對于本次的調查結果，可以看出，現今社會，保險業的發展，具有很好的社會背景，以及良好的政策背景，保險業的發展前景相當廣闊。另外，保險是一種互惠互利的商業形式，人們可以通過購買保險來保障自己的一些利益，或者減少損失，甚至去獲得投資收益。但是在這個保險業發達，各種保險業務充斥的社會，在選擇購買保險的種類，保險公司，并且決定購買保險時，一定要對保險合同盡量多地去了解，盡可能的避免在將來與保險公司發生財務糾紛。而且，面對眾多的影響人們購買保險的因素，要做到充分考慮。另外，保險人和被保險人，都應該去遵守最大誠信原則，保障雙方的權益。對于保險公司，在競爭如此激烈的行業，如果想要擴大自己的業務，得到更好的發展，一定要注意自己的影響，有了良好的社會聲譽，才會有良好的效益。
保險調查報告范文
本文目錄。
一、近年來我國保險業誠信體系建設所取得的成績。
(一)保險誠信體系建設初步展開。
作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。xx年全國保險工作會議強調，“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。至xx年全國各地保監辦、保險行業協會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。
(二)保險誠信經營理念得到認同。
各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩健經營，篤守信譽”的經營思想指導業務發展；中國人壽以“誠信負責，穩健發展”為企業宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了aaa級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業發展中具有核心地位的理念已為保險業界廣泛認同，這為保險業誠信體系建設奠定了基礎。
(三)營銷員的誠信狀況有所改善。
保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業誠信體系建設已初見成效。
二、目前我國保險業誠信體系建設中存在的問題及其成因分析。
(一)存在問題。
1.造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。保監會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在xx年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現象在我國東南各大城市屢禁不止。
2.惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。
3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現象并不罕見。
4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。xx年以來，發生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。
(二)原因分析。
1.社會信用基礎薄弱影響了保險業誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數據采集困難，數據開放沒有明確規定，信用資料數據庫建立滯后，信用法規缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。
2.保險信用法規建設滯后阻礙了保險業誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發展的保險業帶來許許多多新現象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業誠信體系建設。制度缺失一方面表現為剛性管理制度缺失；另一方面則表現為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發現一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監辦在一份。
中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。
4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入，導致了保險業的大規模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業績的體制，導致了有些保險公司業務員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當然這也有保險公司的責任。另外，業務員完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.
不足，未能及時的使用自身的權利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產生了最后申請理賠時招到拒賠的現象，讓客戶覺得保險是騙人的了。
隨著保險業的迅速發展，業務員數量也急劇增多，保險公司不為業務員繳納社保，不把業務員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保，還有投保容易理賠難的情況。
（三）解決方式。
我認為，要改變這些現狀，首先保險公司招聘代理人時應該更嚴格，把代理人的專業素質和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進行嚴格監管，不能只以簽單數衡量績效。然后在。
合同。
文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務和責任對客戶灌輸一個正確的保險理念，讓客戶真正的認知保險，認同保險。由于在權利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責條款向客戶做詳細解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權的，對代理人作出的超出代理權限的許諾，保險公司應當承擔相應的保險責任，而后再追究其代理人的責任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護保險市場的誠信經營。
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2、人口狀況：本村人口2040多人，農業人口1500多人。
3、經濟狀況：本村經濟發達程度位于所在辦事處中上等水平，全部是農業區。
4、村中共4位干部，全年個人工資為8000到10000元，村中有診所一個，圖書屋一處，村中有固定辦公場所。
我也是從農村貧窮家庭出來的，所以我對于農民患者“看病難”問題曾有過很深的了解，因此，當我成為一名大學生后，我更加關心這一問題，并把他納入我的調研課題。
目前我國把看病貴列為新的民生三大問題之一。多數農民由于無力支付高額的醫療費用，往往有病不看，小病拖大，大病等死，與此同時，他們由于缺乏保健知識和自我保健意識，更容易受到疾病的困擾，因病致貧、因病返貧，陷入惡性循環。醫療保障的缺乏成為農村經濟社會發展的嚴重阻礙，再此背景下，新型農村合作醫療制度在xx年10月誕生了。
新型農村合作醫療制度是由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。自xx年開展至今，在全國已經有了多個試點，合作醫療制度正在逐步的發展和完善。我這次調研的內容便圍繞合作醫療展開，通過了解農作醫療的實施情況以及村民對合作醫療的滿意程度，以求進一步發現問題，提出一些建議。
而作為國家提出的一項惠民措施，新型農村合作醫療制度的實施確實給農民帶來一定的好處，但中間也出現了不少問題，因此我利用業余時間對本村有關合作醫療方面事宜進行調研，通過此次調研活動，對本村合作醫療情況有一定的了解，對實施中出現的優缺點進行初步總結，以便對總體情況作大概的統計!
在調研期間我以走訪的形式了解有關合作醫療方面事宜，然后以入戶訪談的形式進行具體了解，并總結出了我村有關合作醫療的詳細信息。我村有一家合作醫療定點診所，在村中心地段，村民大部分看病在村中診所進行。村醫療診所的醫生都有行醫證，農民在村衛生所看病都有保障。我們與醫生交談時得知：“農民所交的保險金額全部歸農民所得，所交保險費用完以后另外每人還可以享受200的報銷。在鎮醫院住院病人可以享受80%的報銷，到市級醫院的住院病人可以享受50%的報銷。到省醫院住院的可以享受40%的報銷?！?/p>
我們在于農民交談的時候得知農民對新型合作醫療都非常滿意。他們說：“現在看病方便便宜，鄉村醫生服務態度好，村民們看病放心，現在也不愁生大病，國家可以報銷?！币陨鲜俏覀兘徽劶白髡{查問卷時他們提及的，其中的道理就由大家來思考吧!
比例由xx年的90%上升到xx年的95%，我村的合作醫療宣傳力度逐年增大，宣傳方式也不斷增多!同時由于xx年有一部分受益家庭，他們在不知不覺中起到了宣傳作用，而國家的支持更是此項制度不斷擴展的堅實后盾。
報銷問題是合作醫療中的一個大問題。開始大部分村民表示怕麻煩，怕浪費更多的人力物力而不愿去報銷：也有村民說報銷要走“后門”，而自己又一沒錢、二沒權，還是不要吃這個苦為好“也有村民認為家里人身體都很好，沒有也不會遇到報銷的事，因此對此事漠不關心;還有一部分村民這樣解釋不了解報銷比例、報銷流程的事，不好意思詢問那些辦過報銷的家人，認為那是隱私的侵犯。部分得到報銷的村民說旗醫生服務態度好，每天的單子都會給你填好，你要是有不清楚的地方，他們會給你指點。后來，通過政府部門加大宣傳密度，村委會班子人員商們講解，讓群眾了解合作醫療的好處，村干部幫助農民到鎮合作醫療站點報銷。群眾們逐步了解到了合作醫療的好處，由不愿參加合作醫療轉變到自愿參加。
我們從報銷較多一戶了解到，夫妻二人同時患病，治病使其欠下債務，使本就不富裕的家庭更是捉襟見肘。雖說補償的較少，不足以填補其家庭空缺，但從一方面可以使留下的人得到一絲安慰，也算是國家給咱們的交代。從此可見，因病至貧的事在農村還是較為普遍，想要徹底實現合作醫療的最終目的，還有很長的路要走。而從其他村民口中了解到大家對國家補償這件事還是相當滿意的。
經調研發現新農村合作醫療在梁城村有了很好的開頭，而98%的參合率更能說明此項政策的可行性。同時我們也應從實際中找出潛在的問題。
1、仍有個別農民未參加合作醫療，任然對合作醫療存在質疑。有兩戶較為特殊：一戶是退休老教師，國家補助較好，且女兒遠嫁在外，老人家身體很好，因此對合作醫療很不在意。另一戶是認為平常沒有生什么大病，不需要看病就醫，于是就不辦合作醫療證。由此可見，第一：宣傳到位，解釋不到位。雖說都知到這項政策，但具體實施過程和實施內容并不為農民清楚。大部分人還是隨主流的加入，并不關心細節，容易吃啞巴虧。第二：”沒必要“我家有錢，家人身體都好，不需要加。第三：政府給著我補貼，你卻讓我出錢參合，這賠本生意我才不做呢!再說，誰知道錢落到哪里了。
2、村民維護自身權益意識不強，不能及時了解政策變動上面說到有一家兩年都沒用合作醫療本，卻沒要求村干部開證明，導致看病和不加合作醫療一樣，這就導致政策實施時有障礙，自身權益得不到實現。而有的村民看病從來不拿合作醫療本，問其原因，要不說忘記帶了，要不就是不知道怎么用。
3、醫生素質有待提高，藥品價格應明碼標價對上面提到的拿合作醫療本就漲價的現象，一方面應明碼標價，防止不法人員從藥價上打人民的主意。另一方面要加強醫生素質的培養，嚴格把住人才關。
4、報銷比例小，范圍窄因病反貧的情況時有發生，在目前農村無法避免。而報銷只能是“事后諸葛”，許多高科技治療費用不在報銷范圍之內，這令許多村民感到不解。很多農民希望有更完善的補償制度，能真正符合現實需求。
5、農民在新型農村合作醫療中處于被動地位，“參與率”高而“參與度”低。梁城村總人口2040人，其中農業人口1500人，據統計參加合作醫療的農村居民達1980人，參保率超過95%，然而我在入戶中感到，不少農民對待合作醫療實際持懷疑和觀望態度。
作為一項“政策”，新型農村合作醫療的推行是自上而下的。這里，政府和衛生院管理部門理所當然是運作主體，旗鄉兩級公立醫療機構也是積極主動的，農民則完全處于被動狀態，被宣傳、被動員、被要求……始終被動的農民似乎不知道自己應當是合作醫療的主人和收益者。盡管有關部門通過動員、勸慰等方式獲得較高的“參與率”，但實際上農民的“參與度”并不高，即內心的認可程度、信任和信心不足，熱情不高。
經過調研，我對發現的問題作了總結：
第一：在加大宣傳力度的同時，能更深入、更詳細地向村民講解有關合作醫療的。
規章制度。
使農民作到心中有數。如有必要可定期開設培訓班請有經驗的人員講解有關信息也可請受益人獻身說教。
第二：農民是合作醫療的主力軍，只有真正動員他們，合作醫療才能算是最后的成功。
第三：基層干部及醫務人員素質有待提高俗話說：一只死老鼠壞了一鍋粥。若因某一人的失誤或過失而影響整個政策的實施就太不值得了。而人才是關鍵，因此要切實把好人才關，政府在選拔人才時要極其嚴格，從源頭杜絕類似事件的發生。
第四：明牌標價每日都有部分藥價公布，讓農民看到，了解到藥價的具體情況，真正讓他們作到心中有數。并且加大監管力度，如有可能讓農民參與監督，防于民、用于民。
通過這次調研，我以合作醫療為主要切入點，較為深入地了解了現行農村的一些基本情況。在中國這廣袤的土地上，或許良城村不能被稱之為農村的典型，但是通過這些年村支部各干部的工作，我親身感覺到梁城村干部及群眾正在努力尋找出路，努力追趕時代步伐的，成為新農村的示范點。
新農村合作醫療制度的實施，符合廣大農民群眾切身利益，有利于我國城市與農村協調發展和不斷縮小城鄉貧富差距。他在實施的開始階段并不是順利的，一定會存在很多的現實問題，這需要在推廣過程中不斷積累經驗。我相信它在我們黨和人民的不斷努力下，將是我國農村合作醫療保險事業改革中一個成功的典范，將為當前的建設社會主義新農村偉大事業添磚加瓦。
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人口老齡化是21世紀全球共同面臨的大難題，我國是世界上老齡人口最多的國家，目前老齡人口已近2億。農村老年人作為社會的弱勢群體，他們的生活狀況和社會保障情況更值得我們關注。近期，湖北省長陽土家族自治縣政協對全縣農村老年人的生存狀況進行了調查。
據調查，全縣60歲以上的老人已達6.88萬人，占全縣總人口的16%，而且每年以0.7%的速度不斷遞增，其中農村老年人口4.33萬人，占老年人總數的63%。
農村老人80%以上都患有農民職業病，如風濕、肌肉關節勞損、胃腸炎、營養不良等，98%處于亞健康狀態，小病能及時就醫的占48%，承擔不起門診藥費和住院費(合作醫療)自費部分的占67%。
70歲以下的老年人，只要不是特殊情況，都過著自食其力的生活，70至80歲以上的老人有一半仍在從事體力勞動，80至90歲的老人有10%處于自給狀態，有8%的老人的吃穿用基本需求無法得到滿足。
據調查，農村有48.8%的老年人在繼續從事生產勞動，80歲以上的老年人仍在勞動的達16.3%。
事實上，農村老年人必須盡可能通過自己的勞動來獲得經濟收入。這是因為：老人無其它生活來源和有效的生活保障;子女們的負擔重，尤其是獨生子女，無力全面照顧雙方的老人。
據對43300多位農村老人的調查統計，發現有28000多位老人是空巢老人，他們一方面要照顧孫兒包攬家務，一方面還要承擔繁重的體力活、維持農業生產，人越來越老，精力越來越差，負擔卻越來越重。
72%的農村老人沒有享受過任何養老相關政策。
養兒防老曾經是我國農村主要的養老方式。但是這種方式不斷受到沖擊，依賴傳統的大家庭和孝道已難以解決好農村的養老問題。
由于農業科學的推廣和家庭生活中科技與文化的應用，農村老年人的經驗已無多少用武之地，其長者、智者的權威地位已經發生動搖，在政治、文化、技術上都處于劣勢地位，加之沒有大筆遺產，農村老年人社會地位逐漸下降。
現代青年人對中國特色的“孝文化”的尊崇已經發生了很大變化，傳統的孝道出現了日益弱化的趨勢，一部分人把老人當做包袱，弟兄之間為養老人相互推諉扯皮，生活照顧和精神慰藉更是無從談起。
除了少數五保、特困戶由有關部門給予扶養和適當的生活補助，雙女戶和獨生子女戶每年有幾百元的計劃生育政策補助，通過合作醫療能夠報銷部分醫藥費外，農村老人中有72%的人沒有享受過任何養老相關政策，也沒有生活最低保障。
依據“木桶理論”，農村養老問題是我國農村地區民生問題的“短板”，與社會發展水平不相適應。資料表明，丹麥、瑞典、葡萄牙、西班牙、希臘等國家，在經濟發展水平相當于我國20世紀90年代時，便已開始建立農村社會養老保險制度。改革開放以來，我國財政收入大幅增加，已經具備了發展社會養老保險的基本條件，因此各級政府要高度重視，加大投入，探索建立新型農村基本養老制度。
首先，要建立農村老人基本養老保障制度。要結合各地農村的實際情況分階段、分地區實施，資金由各級財政按比例分攤解決。還要認真研究和開展農村養老保險，讓農民同企業職工一樣，從成年開始就繳納一定數額的養老金，進入社會養老保險制度覆蓋范圍。
其次，要逐步實行農村老年人集中供養?？捎擅裾块T統一規劃，在農村分區域建設供養所或老人院，對無勞動能力的老人實行集中供養，由子女繳納一定的費用，民政部門將相關資金和社會救助的物資錢財捆綁使用，讓農村老年人能夠安度晚年。
再次，要建立針對農村老年人的各種救助體系。一是要建立對農村老年人的法律援助制度。二是認真執行《老年人權益保障法》，堅決制止子女不孝和虐待老人現象。三是將農村低保向老年人傾斜。四是將民政部門的大病救助政策和合作醫療政策進行有機的整合與捆綁，提高報銷比例或者免除自費部分，使農村的貧困老人得了大病之后能夠得到及時的住院治療。
最后，要緊扣新農村建設的展開，把孝敬老人、尊崇老人、贍養老人作為鄉風文明建設的重要內容;老年協會、婦聯、殘聯等組織要樹立典型，倡導“百善孝為先”的傳統民族文化。
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：**省是農業大省，農民養老是全省現代化進程中不可回避、必須解決的問題。隨著黨中央、國務院提出到2020年建立覆蓋城鄉社會保障體系的戰略目標和農村人口老齡化的到來，以家庭養老為主的農村養老制度已越來越不能滿足**省農村養老的需求，建立新型農村社會養老保障制度迫在眉睫。
新型;農村;養老保險。
“國家大學生創新性試驗計劃”是教育部“質量工程”的重要組成部分，旨在資助本科生開展創新性實驗，使大學生初步涉及科學實驗領域，激發科學研究的興趣。該計劃的啟動有利于學校探索并建立以問題和課題為核心的教學模式，倡導以本科學生為主體的創新性實驗改革。6月下旬至7月上旬，在國家即將開展新型農村社會養老保險試點之際，**大學商學院“推進新型農村社會養老保險制度建設”課題組，參與**省人力資源和社會保障協會組織的調研統計工作，原省級幾位老領導也參與了該活動，就全省農村社會養老保險情況進行了專題調研，經過調研組成員認真討論研究，現將有關情況匯報如下：
調查組分別召開市縣政府領導、相關部門、鄉鎮干部參加的座談會3次，與會人員建議：一是將征地農民、獨女戶夫婦和村干部養老保險制度整合起來，實行統一的農村養老保險制度。二是建議加大宣傳和政府補助力度，幫助農民改變“養兒防老”觀念，通過政府補助引導農民參保。三是新農保試點應按屬地管理原則，具體政策和經辦應充分調動地方積極性，由縣(市)政府制定政策、統一協調。試點縣市應依托鄉鎮勞動保障服務機構，建立和完善本級新農保經辦機構，將工作觸角延伸到基層第一線，直接為農民服務。
調研組先后與鄉村干部、農民座談5次，走訪農家6戶。農民群眾反映：一是農民對養老保險強烈盼望，但普遍對養老保險政策不太了解，有的反映收入低交不起，有的認為待遇低，又不愿意交。二是農民認為務農屬于重體力勞動，領取養老金的年齡不應高于城鎮企業的特殊工種(男性55歲、女性45歲)，而且應同樣享受提前退休待遇。三是村集體基本上都靠財政轉移支付維持工作，村集體沒錢給農民參保補助。農民希望，新農保制度如果能像新農合那樣政府拿大頭就好了。
一是有67.5%的60歲以上老人生活費來源是子女供養，家庭養老目前仍是農民最主要的養老方式。二是農民對農村社會養老制度需求迫切，選擇愿意參加養老保險的比例已達到58.6%。三是農民收入水平偏低、繳納養老保險費能力有限，調查對象的家庭人均年收入水平在元以下的占27.8%，大多數被調查者每年能承受的養老保險費在100元-600元(見表1)。
通過調查了解到，無論是各級政府還是鄉鎮干部或農民群眾，對開展農村社會養老保險普遍認識不足。為此，還要進一步提高認識。國家實行新型農村社會養老保險是一項重大惠農舉措，對解決農民“養兒防老”問題具有重要歷史和現實意義。各級領導干部要站在關注三農、改善民生的高度研究解決農民養老保險問題，要把黨中央、國務院將要出臺的新農保政策學深吃透，深刻理解新農保政策的內涵。當前，從經濟條件看，改革開放以來我國經濟高速發展，公共財力快速增長，政府承受能力不斷增強;在政治條件上，社會主義制度優越性是集中力量辦大事，建立覆蓋農村全體居民的養老保障制度，正是體現和餞行以人為本、科學發展的執政理念;在制度條件上，黨的xx大、xx大和近3年的中央1號文件都提出要建立農村養老保險制度;在社會條件上，農民對建立養老保險制度、分享改革發展成果的要求和呼聲十分強烈，新型農村合作醫療制度的成功建立，使農民對政府推行的社會保險信認度升高，建立新型農村社會養老保險客觀條件已具備，而且是勢在必行。
這是建立新農保制度的關鍵。讓農民參保并享受養老保險待遇，是我國繼免征農業稅、實行新農合以及發放各類補貼后的又一重大惠農政策，是國民收入再分配政策的一次重大調整，是事關億萬農民群眾利益的一件大事。中央已下決心對中西部地區出資為60歲以上農民負擔每月55元的基礎養老金，同時要求地方按每人每年不少于30元的標準補助60歲以下農民參保。如果按全省有900萬農民測算，省、縣(市)財政每年需籌集資金2.7億元，按10%啟動試點，需2700萬。從目前**省財力情況看，拿出這些錢為農民參保還是能承受的。
各級政府特別是人力資源和社會保障部門反映，**省城鎮企業職工養老保險實行省級統籌，經辦機構垂直管理，責任主體是省政府由于各地經濟發展水平不同，省里在制定政策、行政管理、業務經辦時，要靈活對待，要為基層政府在上述方面留有一定空間，充分調動地方及行政部門推動此項工作的積極性特別在經辦機構選擇上，省里不宜指定現已垂直管理的社會保險局經辦新農保業務，要從有利于推動試點、有利于調動地方各部門積極性、有利于便民服務、提高工作效率考慮，由地方政府結合實際自行確定經辦機構。
隨著城市化進程的推進，農村居民的流動性日益頻繁，農民選擇參加城鎮養老保險、被征地農民轉換到新農保、返鄉農民工參加新農保等勢所難免。因此，新農保制度與其他社保政策之間必須可以相互接續轉移?？梢詫⑥r民的養老保險賬戶分為基本賬戶和繳費賬戶兩部分?；攫B老賬戶按每人身份證唯一設置，原則上首先在出生地社會保險部門登記。繳費賬戶可隨本人就業地不同開設多個，只為繳費設置，并將繳款轉移至登記地社會保障部門的基本賬戶。在某地繳費滿xx年可申請將基本賬戶遷移至此地，滿xx年可以正常辦理遷移。加快全國社會保險信息化聯網建設，出臺“社會保障全國一卡通”相關政策，借助銀行等商業金融機構，加快“金保工程”建設進程，提升管理的現代化水平和工作效率，為省際間農保與其他社保政策間的接續轉移提供技術支持。
6月24日，總理主持召開了國務院常務會議，決定在全國10%的縣(市)開展新型農村社會養老保險試點，20xx年起逐步擴大試點，2020年前基本實現全覆蓋。目前國家新農保制度框架基本明晰，**省應結合實際在國家要求的基礎上，再增加10%作為省級試點，達到10個縣(市)左右，力爭用5年左右時間從制度上覆蓋全省。應抓緊研究具體實施辦法，按照社會統籌和個人賬戶相結合，個人繳費、集體補助、財政補貼相結合的模式，逐步將現有各群體養老保險政策進行整合，搞好平穩銜接和過渡。
務必請各級政府高度重視，要由主要領導親自抓，并將其納入當地國民經濟和社會發展規劃，統籌推進。各級政府要加強政策宣傳和與論引導，全面提升農民參加社會保險意識;通過各種方式和渠道，使農民知曉農村養老保險政策的優越性，了解具體辦理程序和參保繳費辦法等，努力營造推行新型農村養老保險的良好社會氛圍，在農民自愿基礎上，通過合理引導，想方設法吸引廣大農民參保。
建議厘定各級財政職責，由省財政全部或大部分承擔國家規定最低線30元補助，縣(市)財政將根據各自實際，適當提高基礎養老金標準和繳費補助水平，具體由縣(市)政府確定。在制度設計上，形成國家支付基礎養老金，拿大頭、補出口，省和縣(市)財政補入口，并視財政情況在國家規定標準基礎上，適當提高出口和入口補助水平的格局，從而為各地建立制度鋪平道路，撤掉門檻，留有余地。同時，對計生夫婦、村干部、殘疾人、貧困人口等特殊群體予以政策傾斜，多渠道解決繳費資金來源問題。這樣既可激勵農民參保繳費，又能緩解縣(市)財政壓力。
在新型農村社會養老保險制度的初建試點階段，地方政府建議省里不宜指定省垂直管理的經辦機構，應由統籌地政府結合實際自行確定。**省應針對農民居住分散、農村金融體系建設相對滯后、經辦人員要服務上門的實際情況，依托人力資源和社會保障部門設在鄉鎮、村屯的基層服務站所，加強經辦場所、設備和人員隊伍建設，一切以理順管理、提高效率，便民服務為目標，突出地方政府在新農保制度上的所承擔的主體責任。
總之，要妥善解決基層反映的各類問題，政府在制定政策過程中，要充分聽取各方面意見，對基層提出的籌資渠道、待遇水平、退休條件、特殊群體傾斜政策、經辦機構設立、村集體經濟實力等問題都要統籌考慮，并盡可能予以妥善解決。
保險業調查報告
根據國際保險監督官協會(iais)報告顯示，與其它金融行業相比，保險業目前遭遇的洗錢沖擊相對較小，但保險產品和保險交易的固有特性為洗錢者提供了可以利用的平臺。保險公司一旦卷入洗錢活動，將面臨巨大的法律風險和經營風險。加強保險業反洗錢理論研究和實踐調研，對于進一步防范洗錢風險、促進保險業平穩健康發展具有重要意義。
一、反洗錢定義與保險業反洗錢工作基本情況。
(一)反洗錢定義。
1.洗錢與保險洗錢。
洗錢在不同國家、地區及國際組織之間界定不同。
巴塞爾銀行監管委員會在《關于防止罪犯利用銀行系統洗錢的聲明》中將洗錢定義為:銀行及其他金融系統被利用作為轉移或者儲存來自犯罪活動資金的工具;犯罪者利用金融系統進行支付，將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶;隱瞞資金來源以及收益所有人;通過安全儲存設施對于銀行支票提供保管。
根據全球反洗錢國際組織—金融行動特別工作組fatf的定義，凡是隱匿或掩飾犯罪所得的性質、來源、地點、流轉或協助任何非法活動行為人規避法律責任的行為均屬洗錢。
美國作為最早對洗錢進行法律規制的國家，在1986年的《洗錢控制法》中界定了洗錢行為:洗錢是指為掩飾非法收入的存在、來源或使用，就該收入設置假相而使其具有表面合法性的過程。
我國《刑法》第191條設定了洗錢罪，即明知是毒品犯罪、恐怖活動犯罪、黑社會性質的組織犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪的所得及其產生的收益，而掩飾、隱瞞其來源和性質的行為。同時，《刑法》第312條設立了窩藏、轉移、收購、銷售贓物罪，即明知是犯罪所得及其產生的收益而予以窩藏、轉移、收購、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的行為。以上兩個條款將所有清洗犯罪所得及其收益的行為都納入了我國刑事打擊的范圍。
盡管不同主體對洗錢定義不盡相同，但都反映了洗錢的基本涵義:(1)洗錢是在已經實施犯罪行為并獲得贓款的基礎上進行的不法行為;(2)洗錢者明知是犯罪所得而清洗;(3)通過金融機構或其他方式轉移或轉換犯罪所得;(4)企圖掩蓋犯罪行為并使犯罪所得在形式上合法化。
隨著經濟全球化、資本國際化的迅猛發展，洗錢行為在概念、手段、范圍等各個方面出現了新趨勢。隨之，洗錢的外延也擴展到：(1)把合法資金洗成“黑錢”用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢用于走私;(2)把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國有資產通過洗錢轉移到個人賬戶達到侵占目的;(3)把合法收入通過洗錢逃避監管，如外資企業把合法收入通過洗錢轉移到境外。
投保人利益，卻被洗錢者利用，得以在較短時間內以最小成本完成洗錢。(6)與保險中介或保險公司員工勾結洗錢。保險中介或保險公司員工明知投保人的資金來源有問題，但為獲得高額傭金或其它好處，幫助洗錢者辦理相關保險業務。(7)通過第三方支付掩蓋保費來源。保險公司承保時需識別投保人的身份，洗錢者利用識別范圍之外的第三方支付保費。保險公司通常難以確定該第三方與投保人的關系及保費資金來源。(8)通過跨國保險交易洗錢?？鐕ｋU交易通常涉及從外國銀行賬戶支付國內保險費，或從國內保險公司支付保險金到國外銀行賬戶。由于各國法律法規差異較大，保險公司難以準確核查。(9)以欺騙方式染指商業保險公司或再保險公司。洗錢者通過參股保險公司或直接設立保險公司、再保險公司的方式，直接操縱洗錢。
20xx年1月1日起實施的《反洗錢法》是我國反洗錢法制建設的重要里程碑。其中，第二條明確指出“本法所稱的反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照本法規定采取相關措施的行為”。該條款規定了我國反洗錢的法律定義。
保險業反洗錢概念在我國尚無統一界定。依據反洗錢的法律定義和洗錢行為的新發展，有的學者將保險業反洗錢概括為“政府通過立法、司法和執法活動，調動有關組織特別是保險機構及其工作人員合規識別、監控、記錄和報告保險洗錢行為，并對發現的保險洗錢者予以必要處罰，以阻止或抑制保險洗錢的全過程。
(二)保險公司反洗錢工作開展情況。
自20xx年1月《反洗錢法》頒布實施以來，保險公司在反洗錢組織制度建設、客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、宣傳培訓等方面做了大量工作，取得初步成效。
1.建立健全組織。
各保險公司按照要求成立了專門組織機構，承擔本公司的反洗錢工作。明確高層人員專門負責反洗錢合規工作，確保反洗錢合規管理人員和各業務條線上反洗錢相關人員能夠及時獲得所需信息及其他資源。如太平人壽在反洗錢領導小組下設工作小組，同時指定合規責任崗及責任人負責反洗錢工作。
2.制定完善制度。
各公司基本建立了本公司的反洗錢制度，反洗錢內控制度體系初步形成。一是在公司基本制度層面，明確要求執行反洗錢法律、開展三項基本工作、加強宣傳培訓、嚴格保密和加強審計等，如人保財險的《中國人民財產保險股份有限公司反洗錢工作暫行辦法》。二是在具體操作層面分別對客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告明確了具體操作要求，如陽光產險的《關于補充收集客戶資料的通知》。
3.識別客戶身份。
按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，保險公司在各個業務環節和業務渠道均識別客戶身份。如新華人壽結合自身實際作出了嚴于上述管理辦法的規定，要求保全、理賠業務，無論金額大小，一律重新識別客戶身份;太保產險壽等適時修改第三方合作協議，明確合作雙方的反洗錢職責。
同時，按照《中國人民銀行關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知》，各公司在綜合考慮地域、業務、行業、客戶背景等因素基礎上制定了客戶風險等級劃分管理辦法。如中宏人壽為使風險劃分標準更為科學準確，購買了專門軟件，實現了檢索恐怖分子和外國政要名單的功能，并在實踐中成功發現一例中國臺灣政要疑似洗錢案例，客戶風險等級管理發揮了實效。
4.保存客戶資料和交易記錄。
按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，各公司在內控制度中均規定保存客戶資料和交易記錄不得少于5年。多數公司對客戶身份資料和交易記錄要求同時以(20xx最新社會實踐調查報告)紙質版和掃描版形式歸檔，專人專室保管存放，并采取保密措施。
5.報告大額和可疑交易。
目前，多數保險公司已開發了反洗錢信息收集和報送系統，實現了直接從核心業務系統中抓取大額交易和符合條件的可疑交易。自20xx年10月1日始，保險機構正式向中國反洗錢監測分析中心報送大額和可疑交易。截至20xx年底，共報送大額交易報告3.66萬筆、可疑交易報告17.50萬份。
6.開展反洗錢宣傳培訓和內部審計。
各公司按照要求制定實施了全員反洗錢培訓計劃劃，中國人壽等公司還將培訓情況納入考核體系。同時，各公司做了大量反洗錢宣傳工作，如在營業場所張貼國家反洗錢政策的宣傳條幅、印制反洗錢宣傳資料等。另外，保險公司不斷加強反洗錢內部審計，逐步將反洗錢審計納入公司常規審計。
(三)監管部門對保險公司反洗錢的監督檢查。
中國人民銀行和保監會按照《反洗錢法》和報國務院批準實施的《反洗錢工作部際聯席會議制度》的規定，在各自職責范圍內做好反洗錢工作。
1.人民銀行對保險公司的監督檢查。
(1)非現場監管。人民銀行對保險公司的非現場監管主要采用年度和季度報表的形式。通過對非現場監管報表內容的審核登記、分類整理，分析評估保險公司執行反洗錢法律制度情況。對發現有疑問或需進一步確認的，通過現場檢查等其他方式進行確認和核實。
(2)現場檢查。20xx年人民銀行共檢查保險公司528家(含其分支機構數)，處罰了11家法人機構，包括3家產險公司、8家壽險公司。要求11家公司限期整改;對其中1家產險公司、2家壽險公司罰款，共計33.6萬元。
20xx年人民銀行共檢查保險公司1765家(含其分支機構數)，處罰了24家法人機構，包括9家產險公司、15家壽險公司。其中，要求6家產險公司、15家壽險公司限期整改;對8家產險公司、7家壽險公司罰款，共計243.7萬元。
檢查中發現的主要問題:未按規定識別客戶身份;未報告大額交易和可疑交易;未按規定保存客戶身份資料和交易記錄;所有被查機構不同程度地存在反洗錢內控制度不健全問題。
2.保險監管部門開展的反洗錢工作。
(1)制度機制建設。保監會認真落實《反洗錢法》，不斷加強制度機制建設。一是下發了《關于貫徹落實反洗錢法，防范保險業洗錢風險的通知》，進一步要求保險機構建立健全反洗錢內控制度。二是初步建立了反洗錢工作機制，建立監管部門與保險公司的反洗錢聯絡人制度。三是推動反洗錢協調機制的建立，加強與人民銀行和其他部門的溝通協調。四是成立了保險業反洗錢監管機構。明確由稽查局協助人民銀行負責保險業反洗錢工作，稽查局為行使好該項職責成立了反洗錢處。
(2)監督檢查。保險監管部門將反洗錢納入日常監管工作。一是嚴把市場準入關，從源頭上強化風險防范。二是將反洗錢內控制度檢查與現場檢查相結合，強化對法人機構反洗錢責任的追究。三是配合人民銀行開展反洗錢現場檢查。
(3)培訓宣傳。保監會20xx年舉辦了兩期系統反洗錢培訓班，邀請專家學者就保險反洗錢法律法規、保險公司反洗錢內控制度建設、違法案件分析等內容進行培訓指導。各派出機構通過多種方式，積極開展轄區內反洗錢教育宣傳工作，取得顯著成效。
二、保險業反洗錢工作現狀與存在的問題。
(一)總體評價。
1.反洗錢能力和水平相對較低。
保險業反洗錢只經歷了兩年時間，處于起步階段。反洗錢的能力和水平相對較低。其理由，一是防范保險洗錢風險的難度較大。保險具有投保自由、退保自愿、繳費方式靈活、可以保單貸款等特點，客觀上使其具有較大的洗錢風險，洗錢手段的多樣化和隱蔽性也給防范保險洗錢帶來難度。二是缺乏完善的配套制度、技術力量和人才資源。制定完善有力的反洗錢內控制度，包括引進專業人才、利用新技術手段和獲取信息需要保險公司承擔較大的經營成本，以其現階段發展水平，很難在短期內實現此目標。三是監管部門對保險反洗錢缺乏有力的監督指導。監管部門在指導保險反洗錢方面無經驗可循，對保險反洗錢的理論研究和監管投入不足。
2.反洗錢制度建設較為薄弱。
從國家法律制度層面看，保險業反洗錢法律制度有待完善。保險業反洗錢的制度依據主要是《反洗錢法》和人民銀行的配套部門規章，沒有保險業的專門法律規章制度。已有的制度更多考慮了銀行業的反洗錢需求，對保險業反洗錢缺乏適用性和可操作性。從公司內控制度層面看，公司反洗錢內控制度建設相對薄弱。保險公司反洗錢內控制度多是應監管部門的要求制定，一些公司為應對監管部門檢查，草率出臺反洗錢內控制度。
3.反洗錢意識有待加強。
一是保險消費者的反洗錢意識較為淡漠。在保險公司履行正當反洗錢職責，要求客戶出示身份證件或收集機構客戶的股東、實際控制人等信息時，保險消費者誤以為保險公司在故意刁難或侵犯其隱私權，經常以各種形式拒絕和抵制。二是保險公司自身的反洗錢意識有待加強。各公司對洗錢行為的危害性缺乏足夠認識，認為履行反洗錢職責是替政府分擔事務，以違規換業績的短視行為仍不同程度存在。
(二)存在的問題。
1.客戶身份識別的制度依據和現實手段不完善。
(1)客戶風險等級劃分無依據。劃分客戶風險等級是有效識別客戶身份的基礎。根據《中國人民銀行關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知》，保險公司需在規定時期內完成新老客戶的風險等級劃分工作，但監管部門未給出關于劃分標準的指導意見。另外，多數保險公司沒有統一渠道獲取各類高風險客戶名單，包括恐怖組織、恐怖分子名單，以及各類犯罪嫌疑人、通緝犯名單等。
(2)缺乏有效手段收集客戶信息。一是無法核實個人身份證件的真實性。中國人民銀行建立的聯網核查公民身份信息系統還沒有向銀行以外的其他金融機構開通，從公安系統網站上查詢公民身份信息成本太高。二是難以全面收集機構和團險客戶的信息?？蛻舨辉柑峁┙M織機構代碼、稅務登記證、營業執照、控股股東或實際控制人、被保險人身份證明文件等。通過工商管理部門查詢則成本過高。
(3)代理業務中的反洗錢職責劃分存在障礙。一是在銀郵業務中，銀行等單位不愿就反洗錢職責劃分與保險公司達成協議，或不完全按照協議要求履行識別客戶身份等反洗錢職責，保險公司又難以單獨承擔該類業務中的反洗錢職責。二是保險代理人不屬于法律上的反洗錢義務主體，保險公司無權強制要求保險代理人配合履行反洗錢職責。在代理人不配合履行反洗錢職責時，保險公司別無它法。
(4)某些制度規定不符合保險業反洗錢實際。如根據人民銀行《關于反洗錢工作有關問題意見的復函》規定，《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第12條規定的“保費金額”應按照客戶在保險合同中應繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納保費，也包括應繳納而未繳納的部分。該規定在實踐中防范洗錢的效果并不明顯，因為犯罪分子通常不會用較長時間清洗一筆資金。另外，對一些繳費方式靈活且為終身繳費的產品，難以計算其“總應繳保費”。
2.大額交易和可疑交易報告要求的操作性不強。
(1)現行規定中“可疑交易”的認定標準過于寬泛。目前，保險公司判定可疑交易的依據是《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》中第13條、第14條規定的“17+1”標準。其中，“大額”、“明顯超額”等規定難以量化，“沒有合理原因”、“不能合理解釋”等判斷主觀性過強，各保險公司在業務操作中做法各不相同，各地監管部門分支機構對此掌握的標準也不一致。同時，現行可疑交易認定標準沒有最低數額限制，各公司報告的可疑交易中，許多報告的單筆保費只有幾百元，數據質量較低。
(2)不同類型保險公司執行無差異化的報告標準。以保險資產管理公司為例，其客戶結構相對單一、交易對手資信良好、資金模式較為安全，存在的洗錢風險明顯小于其他類型的保險公司。但現有的反洗錢制度未規定適用于保險資產管理公司的可疑交易判斷標準。同樣的問題也存在于產險、養老險、再保險等其他類型保險公司。
3.監管部門的管理和服務不到位。
(1)監管部門對公司的報告不做反饋。保險公司按照要求向人民銀行反洗錢監測分析中心報送大額交易和可疑交易后，交易行為是否存在洗錢嫌疑、是否向公安機關報案、公安機關是否立案偵查、洗錢犯罪或相關罪行是否成立等，監管部門不做信息反饋。
(2)有些監管要求不符合保險業實際。如反洗錢監測分析中心要求將保險公司的業務系統與人民銀行反洗錢報送系統進行對接。但人民銀行的反洗錢報送系統主要結合銀行業的特點開發，與保險公司的業務系統很難兼容。再如，非現場監管報表中客戶身份識別的統計口徑更適用于銀行，不完全適用于保險公司。
(3)缺乏權威系統的反洗錢培訓交流。監管部門開展的針對保險公司的反洗錢培訓較少，公司間缺乏反洗錢經驗交流。
(三)風險要素。
1.復雜的保險合同關系提供洗錢條件。
保險合同關系方包括保險人、投保人、被保險人和受益人。各關系方既可分離又可融合，尤其是投保人和受益人的角色分置，使得保險利益可通過轉讓保險金請求權實現轉移，從而使保險利益分配流向呈現多樣性與可變性。如洗錢者和第三者約定由第三者為洗錢者投保壽險，受益人是洗錢者，第三者交付支票，洗錢者可以領取到現金。
2.固有的產品屬性降低洗錢成本。
3.極大的信息不對稱增加洗錢可能。
保險市場存在極大的信息不對稱。投保人對保險標的掌握的信息要遠遠多于保險人。洗錢者完全有機會通過對保險標的并購、轉讓、參股等方式控制保險標的，再向保險公司進行索賠，從而達到清洗資金的非法目的。
4.大量的中介業務模糊洗錢信息。
中介業務在保險公司中占據重要地位。以20xx年為例，全國中介業務實現保費8043億元，占總保費收入的82%由于中介不是法律上的反洗錢義務主體，對保險洗錢往往傾向于“不作為”，即使保險公司與中介就履行反洗錢職責有所約定，中介承擔的也僅是契約義務，保險公司很難有效約束其反洗錢行為、準確了解客戶身份和資金來源。真實信息在“委托—代理”銷售模式中趨于淡化、模糊或流失。
三、對策建議。
(一)加強保險業反洗錢制度建設。
一是流理保監會制定的與反洗錢相關的制度。根據《反洗錢法》和新修訂的《保險法》，結合保險業反洗錢實際情況，對現有制度作系統化的修訂和完善，使各項制度之間相互銜接。二是細化現有的制度。保險監管部門應充分調研保險公司執行反洗錢法律制度的情況，在廣泛聽取意見的基礎上與人民銀行聯合出臺指導性工作細則，增強反洗錢制度的可操作性。三是爭取將反洗錢條款列入保險中介代理合同模板，明確保險公司和保險中介在代理業務中的反洗錢職責。
(二)加強與人民銀行的溝通交流。
一是抓緊建立與人民銀行之間的信息共享平臺。及時相互通報保險業反洗錢工作日常情況、重大或突發事件。二是建立反洗錢協作機制。發揮人民銀行和保監會各自在保險業反洗錢方面的有利條件，通過成立聯合調查組、互派人員協助監督檢查等多種方式，開展深層次的反洗錢交流協作。三是加強與人民銀行的日常溝通。及時反映并協調解決保險公司在開展反洗錢工作中遇到的問題，如針對保險公司在客戶身份識別環節遇到的諸多困難，協調人民銀行逐步向保險公司開放其公民身份信息核查系統，為保險公司獲取高風險客戶名單提供條件。
(三)加強反洗錢的監督檢查。
一是通過修訂現有監管制度，將監督檢查反洗錢內控制度建立健全情況納人常規監管內容。二是將反洗錢內控制度監督檢查與綜合性檢查相結合。將反洗錢內控作為對公司法人機構檢查的內容之一，使檢查內容更具科學性和完整性。三是充分發揮保監局在反洗錢監督指導中的作用，通過上下聯動的檢查方式，督促保險公司建立健全并切實執行反洗錢內控制度，履行好保險監管部門的反洗錢職責。四是實現反洗錢監督檢查形式的多樣化，采取公司自查和監管部門現場檢查相結合的方式，建立由內而外的反洗錢工作機制。
(四)加強培訓宣傳和交流研討。
一是推動保險業反洗錢的理論研究。研究國外保險業先進的反洗錢經驗和國內其他金融行業的有效做法，組織力量中請完成保監會部級研究課題、編寫教材。二是加大對監管部門的反洗錢培訓整合保監會培訓機構、保險行業協會和保險學會的資源，開展多種形式的反洗錢培訓。三是舉辦保險公司反洗錢交流研討。目前，已經有很多公司成功進行了可疑交易的報告，為反洗錢監測分析中心提供了寶貴的信息情報。監管部門應牽頭舉辦深層次的行業間交流研討，既能及時掌握了解行業反洗錢新發展，也為各公司互相學習提供交流平臺。四是加大對保險消費者的反洗錢宣傳，為保險公司順利開展反洗錢工作提供有利的外部環境。
職工醫療保險調查報告
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萍鄉市基本醫療保險基金由統籌基金和個人帳戶構成。職工個人繳納的基本醫療保險費，全部計入個人帳戶。用人單位繳納的基本醫療保險費分為兩部分。一部分用于建立統籌基金，一部分劃入個人帳戶。劃入個人帳戶的比例一般為用人單位繳費的30%左右，具體比例由統籌地區根據個人帳戶的支付范圍和職工年齡結構等因素確定。職工年齡越大，劃入個人帳戶的比例越高。退休人員以本人基本養老金為基數，單位繳費劃入部分按不低于職工最高劃入比例劃入，同時按職工個人繳費比例從單位繳費中再劃入其個人帳戶。
統籌基金和個人帳戶要劃定各自的支付范圍，分別核算，分開管理使用，不得互相擠占。要確定統籌基金的起付標準和最高支付限額。起付標準原則上控制在統籌地區上年度職工年平均工資的10%左右，最高支付限額控制在統籌地區上年度職工年平均工資的4倍左右。起付標準以上、最高支付限額以下的醫療費用，主要從統籌基金中支付，個人也要負擔一定比例，個人負擔比例隨醫療費用的增加，逐步下降。退休人員人個負擔比例要低于在職職工。超過最高支付限額的醫療費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決。統籌基金的具體起付標準、最高支付限額以及在起付標準以上和最高支付限額以下醫療費用的個人負擔比例，由統籌地區根據以收定支、收支平衡的原則確定。
地址：萍鄉市廣場中路17號。
郵編：337000。
職工醫療保險調查報告
需要提醒的是，關于職工醫療保險繳費年限的認定，全國并沒有一個統一的標準，因此，建議大家最好向當地的社保局咨詢，或者查看登陸醫療保險政策。
小貼士：
實行城鎮職工基本醫療保險最低繳費年限是如何規定的?
參加城鎮職工基本醫療保險的人員達到國家規定退休年齡，辦理退休手續時，繳納基本醫療保險費的最低繳費年限(含視同繳費年限)女滿20年、男滿25年,方可享受基本醫療保險待遇。符合國家和省有關規定的連續工齡或工作年限,經人力資源社會保障行政部門認定,視同基本醫療保險繳費年限。
辦理退休(職)時,不足繳費年限的,須由用人單位和本人以其退休(職)時的繳費基數為基數(不得低于上年度全省在崗職工平均工資的60%),按規定一次性補繳至最低繳費年限。未按規定一次性補繳的，不享受退休人員醫療保險待遇，終止醫療保險關系。
參加居民醫療保險的一般居民，從業后參加城鎮職工基本醫療保險的，怎樣計算繳費年限?
參加城鎮居民基本醫療保險的一般居民，從業后參加城鎮職工基本醫療保險的，其在本市范圍內參加城鎮居民基本醫療保險的繳費年限按4比1折抵城鎮職工基本醫療保險繳費年限。
關閉、破產的單位，所欠繳的基本醫療保險費，應該由誰負責補繳?
依照國家有關法律、法規規定，清償其用人單位合并、分立、轉讓的，由合并、分立后的單位和受讓單位負擔其欠繳的基本醫療保險費。破產企業應按照《中華人民共和國企業破產法》及有關規定，優先償付欠繳的基本醫療保險費，并按全市上年度退休人員人均醫療費標準，為每位退休人員一次性向社會保險經辦機構繳納10年的基本醫療保險費，其退休人員按規定享受基本醫療保險待遇。
保險市場調查報告
二、數據統計。
三、數據分析。
四、我國汽車保險發展狀況分析。
五、未來我國汽車保險發展趨勢。
六、結論一：引言一）：調查背景。
此次汽車保險市場調查開始于2014年5月21日，；利用五天的時間，在5月25日以滁州市消費者群體為中心，完成調查任務。通過汽車保險市場調查，可以科學、系統和客觀地收集整理和分析市場營銷的資料、數據和信息,使汽車營銷企業能夠制定有效的市場營銷決策;可以掌握競爭者的態勢，使汽車營銷企業在競爭中知己知彼,保持清醒的頭腦,以永遠立于不敗之地；可以發現新的需求和機會,幾時地開發出新的產品或服務去滿足這些需求；還可以了解到宏觀上的國家政策、法律和法規的變化對汽車行業發展的影響,預測未來經濟走向,抓住發展機會。總之,汽車市場調查是汽車營銷企業取得良好經濟效益的保證。因此,市場調查已成為各大汽車企業共同關注的問題。此次調查是對社會環境、市場需求、產品、市場營銷活動的信息進行判斷、收集、記錄、整理和分析,并進而提出問題和解決問題。
由于調查人物較多，所以隨機抽取5份來做數據統計。
三、數據分析。
1、投保認知數據的分析。
從表中我們可以看出，車主在使用車輛的過程中最擔心出現的風險是怕造成第三者的損失和本車受損，造成第三者損失的風險比較的注意，這也是全國的車主很關心的問題，隨著全國公民對人權意識的提升。當自身的財產和人生受到損傷時，會盡最大的努力捍衛自己的權利。發生交通事故后，也很容易導致汽車的損失。所以車主們在造成第三者受損和本車受損風險方面比較的在意，由于本次調查的對象屬于私家車主。所以車主在本車乘客受傷風險方面也不是很在意，但這只局限于貨車和私家車，對于客運汽車，事實并不是如此。
現在車主在為自己的愛車上保險時大多數認為還是比較的方便，究其原因是現在的4s店和保險公司售后服務工作做的很好，營銷人員都會向顧客推薦險種，全權代理的服務讓顧客們感覺到方便，所以，大多數車主在位自己的愛車上保險時都會選著在4s店或保險公司，方便且快捷！
通過前期的調查我們發現目前大多數車主對保險合同的內容不是很了解，這會造成在理賠工作中不免會遇到一些麻煩，所以汽車保險展業人員在宣營銷保險的時候一定要注意對保險合同的解釋，讓車主們能夠清楚的理解合同的內容和所指的意思。特別是免責方面的條款一定要明確列明和說明。
2、擬投險種的分析。
由表中我們可以看出車主們擬投的主要險種是機動車輛損失險和第三者責任險，附加險主要是新增加設備損失險、發動機特別損失險、車身劃痕損失險、交通事故精神損害責任險方面。
四、我國汽車保險發展狀況分析。
雖然在中國保險發展很穩定，趨勢很好，但是和國外相比，還是存在很大的差距。國際精算師祝光建分析了中外車險水平的差距所在。中外差距主意體現在一下幾點方面：
一、調查目的：分析車險假賠案涉及的險種及手段。
汽車消費的增長為我國汽車保險業提供了廣闊的發展空間，以欺詐手段騙取保險賠款的各類案件不斷發生，并呈上升趨勢。這些假案、騙案案件的發生，不但使保險人蒙受了巨大的經濟損失,在我們實際工作中也頻頻發生，且愈演愈烈，已經嚴重影響了保險業的健康發展，對這種現象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打擊保險詐騙活動已成為當前我國汽車保險待解決的問題。
二、調查時間：2011年07月04日至2011年08月04日。
三、調查對象：車險期間出險案件。
四、調查方法：保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為,此類案件大都有預謀和策劃,而對構成犯罪的此類詐騙案件的管轄權屬于公安機關。因此,為了有效地打擊詐騙活動,保險人必須配合公安機關做好以下幾項工作:。
（一）及時查勘現場,掌握第一手資料。
1、及時查勘現場:事故現場上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實反映事故發生、發展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發后,保險人員應及時趕赴現場,掌握一切記錄現場原始情況的資料,包括現場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單等,這些資料將對揭露詐騙起到證據作用。
（二）綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口要運用現場查勘和調查訪問所掌握的證據材料,分析案件性質,甄別保險事故和詐騙案件,重點從以下三個方面分析:。
1、要查閱投保記錄。要對投保標的實際價值進行核實。一是采用縱火、盜車等手段造成保險標的全損的案件,絕大多數詐騙者都進行了超額投保,其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款;二是對多次拒絕投保而后又主動上門投保的案件,這類案件,大多是先出險后投保,或是風險即將發生,臨危投保,轉嫁損失。
2、要對有關時間聯系起來分析。即投保時間、出險時間、報案時間之間的內在聯系。實踐證明,有預謀的詐騙案件,在幾個關鍵的時間上總有一些特殊聯系。一般來說,投保時間與出險時間相隔越短,出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況,應特別引起警惕,要仔細分析其中原因,發現疑點,迅速查證。
3、要將現場痕跡物證及有關證據結合起來分析。將現場痕跡物證與有關證據進行對比,相互質證,辨明真偽。通過分析證據與事實、證據與證據之間的相互關系,識破詐騙者慣用的偽造、變造有關證明材料的伎倆。
五、調查過程：在車險調查工作中發掘這些假案、騙賠案件，要對車輛出險后進行第一現場勘察，提出疑問，走訪目擊證人，上報相關負責人，后臺審核，調查人員介入，請求警方協助等流程都需要收集大量證據，這需要大量時間。然后進行反復工作、討論才能針對反饋的信息得出結論及應對方法。
六、調查結果。
（三）有11宗屬于“人為故意制造事故，擴大損失”，占比23.9%；
（四）有3宗屬于“故意隱瞞出險情況，冒名頂替”，占比6.5%。
（五）有4宗屬于保險條款明文確定責任免除范圍，占比8.69%。
七、問題及原因分析。
根據調查報告顯示，涉及車險騙賠案存在下列問題：
（一）社會環境和詐騙心理分析。
我國保險行業起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險意識有偏差,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,應當說這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內心起因之一。
（二）保險公司的管理模式分析。
別是車險案的第一現場到達率低,現場查勘、調查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質、受損程度、證據等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險人員素質不高,責任心不強,法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發現。有的甚至與詐騙者內外勾結,共同詐騙。
（三）從承修方利益分析。
承修方欺瞞客戶，偷梁換柱，以此充好。部分承修方在定損后，往往對于部分核定應換的配件予以修復，以換件的價格來修復配件，或者是以低檔的材料為客戶修理，用高檔的價格向保險公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險后被保險人保留原有的損失件，過段時間再行向保險公司報案，這種多利用前擋玻璃以前杠，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價，讓保險公司充當冤大頭。
八、對策建議。
（一）要運用各種形式,加大保險知識的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權利義務,自覺履行保險合同,既依法維護自己的合法權益,又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規定,選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對情節嚴重者要追究刑事責任。
（二）一直以來，假案騙案就是影響保險業發展的惡瘤。騙賠增加了保險公司的賠付率，增加了其經營風險。要預防此類案件的發生，嚴格照章辦事,落實各項制度規定：一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度:要把好三關,第一,堅持雙人查勘定損,全面、準確地收集證據,為案件的定性提供依據;第二,堅持賠案復核制度,認真審核證據材料,及時發現疑點,提出問題;第三,堅持領導審批制度,嚴把理賠質量關。
（三）加強各保險公司之間的聯系、溝通，大部分保險公司缺乏有效的溝通，這對于三責車的定損問題就沒有好的協議，雙方兩不管就容易被他人鉆空子。大家都是自掃門前雪，就為騙賠者提供了可乘之機。一些投保人在騙保被發覺后，就轉投別的保險公司，新公司對其防備能力肯定較低，一旦發現時很可能損失已造成。
(來自:在點網)通過調查問卷可以知道我所調查的人群大多數屬于在職的年輕人，收入都不是很高，對車的要求也不是很高。但是他們均對汽車保險這一系列的東西不太熟悉。對辦理保險，出險怎么辦，如何辦手續都不了解。有很多人對保險的流程甚至是一點也不知道。只是一味的聽別人說。然而了解保險的人對保險的理賠有很大的看法。始終覺得得到理賠是很難的事，這大概是一些信譽不好的保險公司為了不培找理由傷害所導致的結果。因此，應該大力宣傳保險的益利，做好保險的售后工作，給客戶帶來給大的好處和便利。因此，下面著重介紹保險的種類及含義。
a．車輛損失險：b．第三者責任險(交強險)。(2)附加險。
a．全車盜搶險：b．車上責任險：c．車載貨物掉落責任險：d．風擋玻璃單獨破碎險：e．車輛停駛損失險：f．白燃損失險：g．新增加設備損失險：h．不計免賠特約險。汽車保險各險種分別承擔責任有：(1)車輛損失險：負責由于自然災害或意外事故造成的保險車輛自身損失的賠償責任。
(2)第三者責任險：負責保險車輛在使用中發生意外事故造成他人(即第三者)的人身傷亡或財產的直接損毀的賠償責任。
(3)全車盜搶險：負責保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成損失的賠償責任。
(4)車上責任險：負責保險車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。(5)車載貨物掉落責任險：承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的賠償責任。(6)風擋玻璃單獨破碎險：承擔保險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎損失的賠償責任。
(7)車輛停駛損失險：車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產生的損失，保險公司按規定進行賠償。
(8)自燃損失險：車輛因電路、線路、供油系統發生故障以及因運載貨物自身原因起火燃燒造成保險車輛的損失，這些損失由本險種負責賠償。(9)新增加設備損失險：
車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失，保險公司不負賠償責任。
(10)不計免賠特約險：辦理了本保險的車輛，發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發生車輛損失險及第三者責任險方面的損失，全部由保險公司賠償。汽車保險種類及含義強制險種:機動車交通事故強制責任險(交強險)非強制險種:。
1、車輛損失險。
3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）。
4、自燃損失險。
5、不計免賠特約險。
6、風檔玻璃單獨破碎險。
7、全車盜搶險。
8、新增加設備損失險。
9、無過失責任險。
二、各險種都有什么實際意義？強制險種:機動車交通事故強制責任險。
是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。機動車交通事故強制責任險責任限額6萬元當中，包含了死亡傷殘賠償5萬元，醫療費用賠償8000元、財產損失賠償2000元。而被保險人在交通事故中無責任，賠償限額分別按照以上三項限額的20%計算。交強險的基礎費率共分家庭自用車、非營業客車、營業客車等8大種類42種小類的車輛，保險費率各不相同。其中6座家庭自用車保費為1050元，6座以上為1100元；6座以下營業出租車保費為1800元，36座以上公路營運客車為4690元，10噸以上營業貨車為4480元；50cc--250cc摩托車保費為180元。交強險具有強制性、廣覆蓋性及公益性的特點，主要表現在以下六個方面：
1、實行強制性投保和強制性承保。交強險其強制性一方面體現在所有上道路行駛的機動車的所有人或管理人必須依法投保該險種。區別于現行的機動車第三者責任保險，《條例》也要求具有經營交強險資格的保險公司不能拒絕承保和隨意解除合同。
2、賠償原則發生變化。目前實行的商業機動車第三者責任保險，保險公司是根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。交強險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》以及交強險條款的具體要求在責任限額內予以賠償。
3、保障范圍寬。為有效控制風險，減少損失，商業機動車第三者責任保險規定有不同的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險除被保險人故意造成交通事故等少數幾項情況外，其保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率與免賠額。
4、按不盈不虧原則制定保險費率。交強險不以盈利為目的，并實行與其他保險業務分開管理、單獨核算。而商業機動車第三者責任保險則無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。
5、實行分項責任限額。商業機動車第三者責任保險即無論人傷還是物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。交強險由法律規定實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。
6、實行統一條款和基礎費率，并且費率與交通違章掛鉤。在商業機動車第三者責任保險中不同保險公司的條款費率相互存在差異。交強險實行統一的保險條款和基礎費率。非強制險種:。
1、車輛損失險。
負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是汽車保險中最主要的險種。若不保這個險種，車輛碰撞后的修理費保險公司不負責賠償，全部得由自已掏腰包。輕微的碰撞無所謂，花不了多少錢；出了大事故修理費就多了，恐怕會遠遠超過保費；車撞報廢就慘了，十幾萬元錢沒了?；◣浊гX保費投保這個險種，以后車輛無論發生輕微事故還是大事故，損失的大部分都由保險公司來賠。即使車撞報廢了也可以用保險公司的賠款再買一輛。幾千元錢可以買個安心。所以，如果您在乎您的車，就投保車輛損失險。有些車是可以考慮不投保車輛損失險的。比如快報廢的破車，修理費很便宜，撞壞后自己修也花不了多少錢。如果您想投保不計免賠責任險，就一定要投保車輛損失險。因為它是后者的附加險，必須投保了車輛損失險后才能投保不計免賠責任險。
負責賠償車輛發生意外事故造成他人（即第三者）的人身和財產的損失。第三者責任險是最有價值的險種，也是國家規定的必保項目。開車時最怕的就是撞車或撞人了，自己車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償別人的損失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞殘或撞死了，恐怕把車賣了都不夠賠的。投保了這個險種后就不怕了，賠給別人的錢大部分會由保險公司來支付。這個險種的保費是很便宜的，只有800元或1040元，但能得到的賠償最高可達5萬元或10萬元。第三者責任險是國家強制投保的險種。很多人交通肇事后逃跑的原因是怕賠錢，怕賠錢的原因是沒有投保第三者責任險，錢只能由自己出。投保了這個險種就不怕賠錢，出事后也不用逃跑了。強制投保第三者責任險對那些保險意識不強的人是大有好處的。所以，第三者責任險是一定要投保的。
3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）。
因交通事故造成司機、乘客傷亡，由司機乘客意外傷害險來賠償損失。汽車有價人無價，為司機乘客做保險當然有必要。如果您已由單位投保了團體人身意外傷害保險或在個人壽險中投保了人身意外傷害保險，也可以不保這個險種。
4、自燃損失險。
這是97年新增加的險種，它賠償因本車電器、線路、供油系統發生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失。這個險種的價值不是很大，但費率卻不低（0.4％）。在現實中車輛自燃事故的發生很少，10萬元以上的中、高檔車自燃的就更少了。另外，車輛自燃如果與質量有關，生產廠家是應付賠償責任的。所以不向您重點推薦這個險種。
5、玻璃單獨破碎險若投保了此險種，車輛在停放或使用過程中，其它部分沒有損壞，僅風檔玻璃單獨破碎，風檔玻璃的損失由保險公司賠償。
如果您的汽車還不是很高檔，風檔險的價值不是很高。原因在于費率太高：國產轎車費率為0.15％，進口轎車為0.25％（以前更貴，分別為0.2％和0.5％)。例如一輛價值12萬元的桑塔納，風檔險的保費是180元，但換一塊前風檔才300元左右。所以，對一般家庭用車而言，風檔玻璃險可以作為選保的險種?？偨Y：
經過調查，可以看出大部分人對汽車保險業務都不是很熟悉，并且對有車買過保險的人來說，理賠都比較困難，一般都在4次以上。而且現在保險公司種類繁多，一般都只知道比較大型的保險公司，可能中國平安、中國人保比較大，信譽度相對好一點，知道的人也相對多一點。
對于汽車保險來時說，很多人多只知道一點點，對于理賠或者保險的項目都不是完全清楚。若要宣傳保險業務，就必須大力宣傳，并從實際出發，從消費者的角度出發，考慮消費者的切身利益，并保證好理賠問題，從實際出發，用行動證明信譽。
保險市場調查報告
關于影響人們購買保險的因素及保險的營銷策略的調查報告國際商學院財務管理08級本科一班調查人：調查目的：隨著經濟的發展和社會的進步，越來越多的人或單位產生購買保險的欲望，隨之越來越多的保險產品應運而生。通過這側調查了解影響人們購買保險的因素以及保險公司可以用來擴大保險產品的銷售和影響的措施。
20xx年9月27日。
鐘xx。
目前社會上影響人們購買保險的因素。
一、人們對保險的需求和認知度。
人總是生活在一定的社會群體中，通常一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業、支付能力、文化水準等。每個人的保險消費心理也就受到了自身所在群體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內部的交流和溝通不斷促使群體信念、價值觀念和群體規范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。
消費行為中，人們不可避免地會追求“價廉物美”，因此，保險商品本身的質量和價格成為影響保險消費心理的因素之一。保險商品的質量體現在保險企業的服務質量、理賠度、人員素質、職業道德以及經營環境等要素。其中保險企業的服務尤為重要。除了災后能夠得到一定的補償之外，消費者還希望在投保方案的設計、防災技術咨詢等方面得到滿意的服務。
而且隨著社會、經濟環境的變化，保險服務還需要注重對市場的調研，及時捕捉信息，不斷開發設計滿足時代要求的險種。
保險商品的價格即保險費。
商業保險消費是建立在一定的貨幣支付能力基礎上的，所以，保險商品的自身價格對保險消費的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關系變化。個人或單位購買保險時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應原則。就是說，他們會根據自己有限的收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值的保單。
個人心理因素從心理學的角度看，每個人有著不同的心理結構，其中最重要的就是人的個性傾向。主要包括人的需要、動機、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價值觀等。個性傾向導致每個人有不同的風險態度。風險態度是影響保險消費者心理的內在主要原因。
保險的影響策略。
一是注重顧客需求。
“顧客需要什么，樹立就推出什么保險產品”的保險營銷觀念，不僅要將顧客的需求作為保險營銷的出發點，而且要將滿足顧客的需求貫穿于保險營銷的全過程，滲透于保險營銷的各部門，成為各部門工作的準則。不僅要了解和滿足顧客的現實需求，而且要了解和滿足顧客的潛在需求，根據市場需求的變化趨勢，來調整保險的營銷戰略，以適應市場的變化，求得企業的生存與發展。
二是堅持整體營銷。
保險營銷觀念要求企業在市場營銷中，必須以保險營銷的總體目標為基礎，協調地運用產品、價格、渠道、促銷、公關等因素，從各個方面來滿足顧客的整體需求。
三是謀求長遠利益。
市場營銷觀念要求企業不僅要注重當前的利益，更要重視企業的長遠利益。在營銷中不僅要滿足顧客的需要，而且要使顧客滿意，通過顧客的滿意，來樹立企業的良好形象，爭取再次購買者。因此，公司在保險營銷中，不僅要注重產品的開發，而且要注重營銷服務。把服務貫穿在企業經營的全過程，而且貫穿始終。一個循環的結束，是另一個新的循環的開始，從而推動公司經營管理水平的不斷提高。
四是向顧客學習。
我們必須清醒認識到：要在現代競爭中勝出，關鍵是抓住客戶的需求。因此，在保險產品研發過程中，首先需要保險營銷一線業務人員更深入地了解潛在投保人的需求和需求動向(包括顧客的抱怨也可能正是我們的商機)，并把客戶的需求信息及時反饋到產品研發部門，使保險產品真正作到按需定制、投客戶之所好，那么后一工序—投保，核保才會順利實現哪“驚險的一躍”因此，在保險產品的設計中，必須盡快消除霸權思想，從根本。上確定以人為本、顧客至上的理念，扎扎實實、謙虛向顧客學習，達到從顧客中來，到顧客中去。否則，可能將丟失部分市場。
第五是向同行學習。
飛速發展的中國保險業使本來就十分稀缺的保險人才分散到眾多的公司，單一一家保險公司保險營銷策略難有充分的精力和人才投入全方位精準周到的產品設計，尤其在中國保險產品日趨個性化的今天，各公司同類產品各有強弱，各有優劣，因而需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競爭對手學習，取其精華，揚長避短，站在巨人的肩上，可以更快地推動中國保險與國際接軌，催化中國保險業的成熟，提升本土保險業的綜合競爭力。
通過這次調查，了解了社會上影響人們購買保險等因素，了解了保險在銷售過程中所遇到的問題。更加認識到保險市場運作的機制。一定程度上了解了保險的一些銷售策略。
保險市場調查報告
作為一名保險公司的員工，了解保險市場特別是我國保險市場的現狀，不僅關系到國民經濟的發展，而且更具體的關系到各人職業生涯的發展，2006年10月，我查閱各種保險報刊、雜志以及我公司內部相關資料，由其針對天津市場各家保險公司的經營現狀，深入調查并研究了當前我國保險市場的發展現狀。
2003年以來的產品市場化改革的進展并不順利，出現了許多問題：尤其突出的是:價格大戰更趨激烈，明折暗扣等價格競爭依然是市場競爭的主要手段。這種混亂狀況的持續惡化，引發了今年以來車險和非車險市場費率持續下降，使得財產行業利潤率迅速下滑，全行業蘊含的風險急劇增加。這與今年財產險“規模險種出效益，效益險種上規?！钡男袠I經營目標相悖離，并最終促使監管部門轉向調整產品市場化的進程，實施嚴格的費率底線限制。
為推行費率底線限制，需要各家公司重新報備車險條款費率，而在這個過程中出現的各家公司條款費率的混亂及隱含的價格戰動機，又直接導致保監會推行可選擇的車險統頒條款。由此也將財產保險市場化帶入到一個對市場化改革進行調整的新時期。
2、市場化調整期的特點。
市場化調整期的顯著特征是政府和監管部門的主導作用更加突出，監管部門以強制保險、統一條款費率、規范市場秩序作為發展保險市場的主要方式，在監管手段上更多的運用行政力量強力維護市場秩序，在市場行為監管中將突出以傳統的運動式整頓、突擊檢查為主要形式。據此判斷，產險市場將呈現以下特點：
（1）產品統一性和差異性同時存在，統一性暫居主導地位。然而，這次統一條款費率并沒有回到車險產品市場化之前的狀態，而是將車險附加險的條款費率制定權保留在保險公司手里。
貫徹“規模險種出效益、效益險種上規模”的方針，在全國采取了聲勢浩大的治理整頓活動。因此，可以預見，在短期內，保險市場秩序將得到有效治理，觸動保監會“高壓線”的公司將得到嚴厲懲處，非理性價格戰將受到一定遏制，促使企業經營效益得到一定回升。但從中長期看，價格戰不會因為保監會的治理整頓而徹底消失，規范市場秩序的道路仍然任重道遠。
（3）車險承保利潤將可能得到改善，行業利潤將增加。
2006年上半年，我國車險市場承保利潤急劇下滑，承保利潤率為－4.06%（2006年3月），達到近兩年來的最低水平，受車險虧損影響，財產險行業承保利潤僅為20.97億元，同比減少57.36%，承保利潤率4.72%，同比下降7.75個百分點。而交強險的強制實施，不但可以帶動車險業務的增長，而且將使行業效益得到明顯提升。據估計，如果按照我國2005年擁有約1.3億輛機動車計算，僅交強險一項的保費收入將可能達到550億元，而按照2005年全國共發生道路交通事故45萬余起，98738人死亡、47萬人受傷、直接財產損失18.8億元計算，全國交強險賠償額最多不超過270億元。因此，只要經營有方，交強險也可以成為產險利潤的一部分來源。
（4）以理賠為核心的服務競爭將成為市場競爭的重點。由于監管部門推行統一的主險條款費率和嚴格的費率底線限制，一些保險公司特別是新成立的保險公司依靠低費率、高回扣的價格戰將受到一定遏制，促使各家保險公司將競爭手段轉向以理賠為核心的服務競爭。預計許多保險公司會加快理賠速度、放寬理賠政策，部分公司會重新推出代檢車、出險代步車、代繳費等一系列代辦便民增值服務等。從交強險及統頒的車險條款費率看，在規定的底線內，車險還是具有一定的利潤空間，這也為提高客戶服務水平提供了經濟基礎。
（5）品牌營銷的重要性更加突出。在價格戰受限的情況下，除了客戶服務這一內在的品牌建設之外，對外部的品牌宣傳的短期效果會更加明顯。而交強險的出臺，將有大批以前脫保的機動車主投保。而這些車主由于缺乏承保歷史可能對保險公司的了解不多，并且大多數客戶會選擇在同一家公司購買交強險和商業保險，爭取到了強制三者險客戶，就取得了銷售商業險的機會。這樣，品牌宣傳的重要性就會更加顯現出來。因此，交強險的出臺將觸發一輪保險公司的宣傳戰。
（6）機構網點的優勢作用顯現。交強險的強制性、價格統一性，使車主就近。
繳費意識的提高，也使各個地區之間車險效益的差距減少，在以前被大多數公司忽略的中西部、縣鄉級市場將被許多公司重新重視起來。目前，我國擁有1.3億輛機動車，其中摩托車6000萬輛，農用車1000萬輛，拖拉機800萬輛，占機動車總量的60%。而摩托車、農用車及拖拉機三者險的投保率只有不到25%，這些車輛多在縣鄉地區，強制保險條件下這些業務發展也應該比較快。這樣，機構網點較多、網點延伸到縣級市場的公司如人保就具有明顯的優勢，而向中西部、縣級市場鋪設網點將可能是強制保險時期的一個熱點。
（7）行業產品結構、效益結構將出現一些變化。強制保險的推廣，不但大幅提高承保數量，使車險保費收入大幅增加，進一步增加車險在財險市場中的比例，而且將增加車均保費，使車險效益有較為明顯的提升，可能出現有規模就等于有效益的情況。相反，以前的一些非車險效益險種由于競爭的加劇可能會變為非效益險種。
（8）對人才隊伍建設提出新的要求。由于產品趨于一致，管理趨同性增強，使車險業務、管理人才跳槽的風險降低；車險重新成為效益險種，將使一些原來主動調整業務結構、減少車險份額的公司重新吸引車險營銷管理人才，這對人才隊伍的建設提出了挑戰。同時，理賠隊伍的質量和素質對公司競爭力的影響更加明顯，賠付案件的大幅增加對理賠人員的需求隨著增加，公司間的競爭可能使其討價還價能力增強，這就需要加快引進和培養理賠人員隊伍，增加人員數量，提高工作效率和質量。
二、為積極應對“國十條”背景下保險監管政策、保險業發展思路的重大調整，充分把握交強險出臺所提供的良好發展機遇，深入貫徹公司做強戰略和價值鏈管理思想，實現公司價值最大化目標，在當前及今后一段時期，我公司需要采取以下競爭策略：
1、加強技術型團隊建設，實現銷售團隊的轉型。
目前公司的銷售團隊沒有體現出應有的競爭優勢，有諸多原因，但一個主要的原因是銷售人員資源型居多，專業技術能力不足。在推行做強戰略的過程中，當務之急是要加強銷售隊伍建設，通過培訓和推行銷售人員日?；顒恿抗芾?，提升公司銷售人員的專業技術水平，實現銷售團隊由資源型向技術型的轉變，提高公司的銷售競爭力。
2、強化理賠管理體系改革，提升理賠服務品質。
上半年，公司事故制賠付率較去年的并沒有明顯的改善，而已決賠付率攀高，車險已決賠付率更是高于同業15－20個百分點，居行業賠付率之首。這其中固然有公司加強結案率管理，加快理賠速度的原因，但從根本上看，很難排除公司理賠體系存在一些漏洞，理賠管理中存在失控狀態的可能。為此，公司應立即采取措施，大力推進理賠體系的改革：
（1）立即組織理賠專項清查整頓，清理虛假賠案，控制道德風險；
（2）開展理賠優化的專項調查，找準理賠改革的切入點；
（4）加強查勘定損專業人員的培訓、提升專業人員素養，以應對市場化調整時期理賠工作新的需要。
3、加快公司現有機構及遠程出單點的建設。
今后一個階段車險業務增量市場分析，縣區級縣區以下市場的競爭越來越成為銷售的主戰場。公司在加強基層營業機構標準化建設，提升基層綜合競爭力的同時，適當加快中西部地區中心城市及縣域機構建設步伐；針對交強險業務來源的渠道特點，在強化管理的前提下，加快公司在車管所、農機管理處、汽車經銷店的遠程出單點的建設。
4、加強交強險與新車險的宣傳工作。
交強險和新車險與我公司以前的車險產品存在著一定的差距，同時，由于市場新車險產品同質性較強，對客戶的宣傳和引導工作就顯得尤其重要。因此，公司應加大面對客戶的宣傳工作，積極引導客戶購買公司捆綁業務，擴大公司影響與與知名度。建議公司組織力量，通過網絡、媒體、業務員有計劃地開展一系列主題宣傳活動。
5、積極開展對新車險產品的配套政策體系的研究工作。
新車險產品推向市場化，公司應積極展開對新產品贏利性的分析，及時調整承保政策的導向，合理完善彈性費用率體系等車險產品配套體系，引導分公司向利潤增長點業務傾斜。
6、加快公司產品創新力度，提升公司產品競爭優勢。
圍繞車險產品體系，加快公司產品創新力度，特別是設計具有市場競爭力的附加險體系，體現不同地區，不同市場與不同客戶群的保險需求的特點，開發多層次、多樣化的產品體系。同時，啟動非車險產品創新工作。
7、加強客戶服務體系。
在價格統一管制下，客戶服務成為同業各家公司競爭的焦點。為此，公司應加大客戶服務體系的建設，積極展開市場調查，了解和制定符合不同市場、不同客戶群的特點的客戶服務內涵，為客戶提供具有針對性的、量身定做的增值服務，樹立公司的品牌形象。
8、積極發展非車險業務，做好非車險業務的創新管理工作。
車險業務實行統一的條款和費率之后，各家公司必然把競爭的重點放到非車險領域。我司應當抓住機遇，迎接挑戰，在人力、物力、財力上給予非車險業務強有力的支持，力爭在非車險業務發展上實現突破。
9、加快公司集團化建設，適時擴展資產管理渠道和業務范圍，積極探索和研究開展農業保險、養老保險、醫療保險業務，在適當時機組建專業子公司，優化和延伸公司價值鏈。
10、研究強制保險條件下營銷、產品、客戶服務等方面的規律，為未來各種強制保險的推廣做好準備。
通過本次市場調查，我深刻的認識到保險業的發展對我國國民經濟的重要作用，同時我也看到了保險市場雖然競爭激烈，但仍有廣闊的發展空間，面對當今激烈的市場競爭，我們只有不斷提高自身競爭力，才能爭取自己的市場份額。
保險業調查報告
作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。20xx年全國保險工作會議強調，“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。至20xx年全國各地保監辦、保險行業協會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。
(二)保險誠信經營理念得到認同。
各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩健經營，篤守信譽”的經營思想指導業務發展；中國人壽以“誠信負責，穩健發展”為企業宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了aaa級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業發展中具有核心地位的理念已為保險業界廣泛認同，這為保險業誠信體系建設奠定了基礎。
(三)營銷員的誠信狀況有所改善。
保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業誠信體系建設已初見成效。
(一)存在問題。
1.造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。保監會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在20xx年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現象在我國東南各大城市屢禁不止。
2.惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。
3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現象并不罕見。
4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20xx年以來，發生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。
(二)原因分析。
1.社會信用基礎薄弱影響了保險業誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數據采集困難，數據開放沒有明確規定，信用資料數據庫建立滯后，信用法規缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。
2.保險信用法規建設滯后阻礙了保險業誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發展的保險業帶來許許多多新現象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業誠信體系建設。制度缺失一方面表現為剛性管理制度缺失；另一方面則表現為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發現一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的.真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。
4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入，導致了保險業的大規模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業績的體制，導致了有些保險公司業務員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當然這也有保險公司的責任。另外，業務員完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.
不足，未能及時的使用自身的權利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產生了最后申請理賠時招到拒賠的現象，讓客戶覺得保險是騙人的了。
隨著保險業的迅速發展，業務員數量也急劇增多，保險公司不為業務員繳納社保，不把業務員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保，還有投保容易理賠難的情況。
（三）解決方式。
我認為，要改變這些現狀，首先保險公司招聘代理人時應該更嚴格，把代理人的專業素質和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進行嚴格監管，不能只以簽單數衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務和責任對客戶灌輸一個正確的保險理念，讓客戶真正的認知保險，認同保險。由于在權利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責條款向客戶做詳細解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權的，對代理人作出的超出代理權限的許諾，保險公司應當承擔相應的保險責任，而后再追究其代理人的責任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護保險市場的誠信經營。
保險市場調查報告
按照國家保險業“十二五”規劃工作會議要求，我國保險深度(gdp與保險費之比)要達到5%，保險密度(人均保險費)要達到2100元。目前，洛陽保險深度僅為2.99%，保險密度為947元，行業有著廣闊的發展前景。如果洛陽保險深度能如期達到5%，那么洛陽保險市場每年至少還有80億元保險費收入的發展空間。
以來，我市保險行業保持快速增長態勢。今年上半年，我市保費收入39.7億元，同比增長9.4%。然而，該行業仍面臨從業人員素質不高，企業發展不均衡、無序競爭等問題。為此，相關部門采取加強對從業人員教育、約束企業不正當競爭等措施，使洛陽保險市場健康發展。
保險業調查報告
近年來，隨著人民生活水平的提高"理財"變得越來越流行，逐漸已經成為社會的一種風尚，保險業更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當中。但是目前保險業究竟如何？其面臨的問題又有哪些？以下是我在暑期咨詢調查家鄉附近一些保險公司及業務人員所完成的保險業方面的調查報告。
(一)保險誠信體系建設初步展開
作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。20xx年全國保險工作會議強調，“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。至20xx年全國各地保監辦、保險行業協會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。
(二)保險誠信經營理念得到認同
各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩健經營，篤守信譽”的經營思想指導業務發展；中國人壽以“誠信負責，穩健發展”為企業宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了aaa級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業發展中具有核心地位的理念已為保險業界廣泛認同，這為保險業誠信體系建設奠定了基礎。
(三)營銷員的誠信狀況有所改善
保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業誠信體系建設已初見成效。
(一)存在問題
1.造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。保監會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在20xx年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現象在我國東南各大城市屢禁不止。
2.惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。
3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現象并不罕見。
4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20xx年以來，發生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。
(二)原因分析
1.社會信用基礎薄弱影響了保險業誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數據采集困難，數據開放沒有明確規定，信用資料數據庫建立滯后，信用法規缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。
2.保險信用法規建設滯后阻礙了保險業誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發展的保險業帶來許許多多新現象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業誠信體系建設。制度缺失一方面表現為剛性管理制度缺失；另一方面則表現為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發現一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。
4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入，導致了保險業的大規模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業績的體制，導致了有些保險公司業務員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當然這也有保險公司的責任。另外，業務員完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.
不足，未能及時的使用自身的權利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產生了最后申請理賠時招到拒賠的現象，讓客戶覺得保險是騙人的了。
隨著保險業的迅速發展，業務員數量也急劇增多，保險公司不為業務員繳納社保，不把業務員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保，還有投保容易理賠難的情況。
（三）解決方式
我認為，要改變這些現狀，首先保險公司招聘代理人時應該更嚴格，把代理人的專業素質和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進行嚴格監管，不能只以簽單數衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務和責任對客戶灌輸一個正確的.保險理念，讓客戶真正的認知保險，認同保險。由于在權利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責條款向客戶做詳細解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權的，對代理人作出的超出代理權限的許諾，保險公司應當承擔相應的保險責任，而后再追究其代理人的責任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護保險市場的誠信經營。
保險市場調查報告
20xx年11月，保監會派員訪問了澳大利亞和新西蘭保險與金融學會、澳大利亞保險理事會、澳大利亞保險集團公司、澳大利亞oamps保險經紀公司等機構，重點考察了保險市場發展狀況以及保險職業教育培訓情況。
一、澳大利亞保險市場基本情況及其特點。
（一）保險市場基本情況。截至20xx年底，澳大利亞共有人口萬，實現國民生產總值8043億澳元（1澳元約合人民幣5.8元），人均國民生產總值近4萬澳元。澳大利亞保險業比較發達。20xx年，全國保費收入為558億澳元，世界排名第12位；保險密度2762澳元，排名第14位；保險深度8.03%，排名第17位。
壽險市場。截至20xx年12月31日，澳大利亞共有37家壽險公司，管理的資產約為2077億澳元，保費收入為350億澳元。養老金業務占壽險公司資產的87%，占壽險總保費的86%，其他份額為普通業務。約26%的養老金資產是以壽險保單形式持有的。躉交業務占壽險保費的80%，其中大部分為與養老金相關的產品。銀行控股的壽險公司占壽險總資產的40%，新單業務保費的45%，總保費的43%。外資壽險公司占總保費的31%。
財產險市場。截至20xx年6月30日，澳大利亞共有財產保險公司133家，凈保費收入為211億澳元，較上年同期增長1.4%。財險市場凈損失率為62%，比上年同期增長58%。凈承保綜合賠付率為86%。稅后凈利潤為51億澳元。財產險公司總資產為801億澳元，總負債為560億澳元，凈資產為241億澳元。
一是保險市場集中度高。少數保險公司通過購并和重組，實現集團化經營，占據保險市場大部分份額。截至20xx年底，前3大保險集團占壽險保費收入的58%，前10大保險集團更是高達90%。截至20xx年6月，澳大利亞前5大保險集團占財產險保費收入的70%，投資收入的67%，總資產的63%。
二是保險產品多樣化，非傳統型產品比重高。澳大利亞社會福利水平高，居民在養老、醫療、教育和就業方面的壓力較小，因此在保險需求上對傳統產品需求較少，而對投資理財類產品需求廣泛。截至20xx年底，澳大利亞的壽險保費中，投資類產品占73.4%（其中投資連結產品為60%，投資型分配年金為7%，投資連結賬戶型產品占6.4%），風險型保費占12.7%，其他類型年金占11.4%，傳統型產品約占2%，非投連型分配年金占0.5%。
三是保險中介在保險市場中發揮著重要作用。目前，澳大利亞有保險經紀公司500多家。保險經紀公司不僅提供保險銷售服務，而且具有開發保險產品、提供保費融資的功能。保險經紀公司積極開發產品、進行保費融資，為客戶提供“量身定做”的服務。澳大利亞法律不禁止保險人投資保險經紀公司，但保險人向保險經紀公司的投資超過14.9%時，應向監管機關報告。不過目前在澳大利亞由保險人全資擁有的保險經紀公司很少，主要是因為此類保險經紀人的身份很難得到其他保險公司的認同。
四是監管部門重視發揮市場的自我調節功能。澳大利亞保險監管部門除對強制性險種的手續費率有規定外，如雇員賠償保險的手續費率為5%，汽車意外傷害保險的手續費率為10%，對其他險種的手續費率沒有限制，完全由市場調節，稅務部門允許手續費全部進成本。市場競爭使各家保險公司的手續費率大體相當，如車險手續費率總體水平為15%左右。同時，保險消費者有權了解保險公司支付的手續費高低，消費者的監督使保險交易保持了較高的透明度。
五是購并和重組是保險企業擴張的有效途徑。iag是目前澳大利亞和新西蘭最大的財產險集團，旗下共有7個子公司，但70年前該公司只是一個向道路救援服務會員提供汽車保險的互助社。20世紀90年代以來，通過一系列收購和重組，iag發展成為澳大利亞最大的非壽險公司。
六是保險行業協會發揮了較大作用。澳大利亞最大的非壽險保險行業協會——澳大利亞保險理事會，共有58家會員，會員業務占行業的90%以上。該理事會在維護會員利益和為政府分憂解難方面發揮了較大作用。在過去費率統一時，主要協調各家保險公司之間的利益。費率放開后，主要代表行業與政府監管部門協調有關政策。
二、澳大利亞保險職業教育與培訓。
澳大利亞的保險職業教育與培訓主要是由保險協會或學會組織推動的。澳大利亞主要有四家保險行業組織，即：澳大利亞保險理事會、投資和金融服務協會、全國保險中介人協會、澳大利亞和新西蘭保險與金融學會。這里重點介紹澳大利亞和新西蘭保險與金融學會（anziiif，以下簡稱澳新學會）。
澳新學會為澳大利亞和新西蘭首屈一指的保險教育和培訓機構，實施的培訓活動主要包括學位授予培訓計劃和會員資格考試制度。該學會于在澳大利亞保險學會和新西蘭保險學會基礎上合并而成，目前有合格會員11794名，在各州和領地的首府所在地（包括在新西蘭）都設有分支機構辦公室。
澳新學會授予學位的`保險培訓計劃。包括非壽險、壽險、保險經紀、損失理算、財務規劃。其畢業生可以向澳大利亞和新西蘭的一些大學申請修讀本科、碩士和mba課程。此外，澳新學會還設計了“繼續職業發展計劃”，所有會員可以自愿選修。澳新學會各分支機構每年為會員進行職業培訓和組織社會活動超過200次。此外，學會確立了保險業員工需要的核心能力標準，促使其他提供保險教育的機構據此重新規劃教育和培訓方案，并且設計了相應的評估方案以確定員工是否符合這些標準。
澳新學會的保險學會會員資格考試制度。澳新學會開辦的會員資格考試是為保險、金融界人士開辦的一種專業考試。該項資格考試分為財產保險、保險經紀、損失理算和人壽保險四大類，考生可以根據自己的需要進行選擇。
財產保險準會員考試課程包括服務消費者、保險法與監管、保險產品、核保引論、理賠。保險經紀準會員考試包括經紀環境、風險管理與經紀人、管理經紀業務、經紀程序與實務、管理客戶服務。損失理算會員考試包括損失理算原理和實務、理算協調、準備損失理算報告、財產保險損失理算、意外險損失理算、組織管理6門必修課和其他2門選修課。人壽保險準會員考試包括人壽保險核保、應用人壽保險法、精算基礎與報告、人壽保險營銷原理與實務、營銷組織、退休金保單與實務引論。
三、啟示與建議。
（一）集團化經營必須注重法人治理結構和內控建設。集團化要達到高效率，其前提條件是集團公司擁有強有力的公司治理結構，健全的內部控制體系和企業風險管理文化。目前，我國共有6家保險集團公司，集團化綜合經營的規模效應還有很大的發揮空間，尤其是在加強保險公司法人治理和內部控制方面還有較長的路要走。今后，應將保險公司集團化綜合經營與加強保險公司治理結構和內部控制機制緊密結合起來，發揮集團化經營的優勢，盡快形成一批公司治理富有效率、內部控制嚴密、競爭力強的保險企業集團。
（二）探索符合我國實際的保險職業教育和培訓模式。保險職業教育和培訓是培養保險人才、促進保險業持續快速健康發展的有效途徑。澳新學會的發展歷程顯示了保險職業教育和培訓具有巨大的市場需求。我國保險職業教育和培訓還剛剛起步，盡管已經存在一些保險職業培訓機構，但大都實力較弱，沒有形成市場品牌。應借鑒國外保險職業教育和培訓經驗，立足于國內保險業發展實際，采取“監管部門推動、行業組織主辦、保險公司參與”的模式，密切聯系市場，積極引進和開發職業教育和培訓體系。建議建立全國性的保險考試培訓中心，負責對中高級經營管理人員和監管人員的專業知識和職業道德知識的培訓。
（三）保險經營應因地制宜，適時拓展業務領域。和澳大利亞相比，我國保險需求呈現多層次、差異大的特點。隨著我國國民經濟的持續快速發展，一部分收入水平較高、消費能力較強的城市居民對理財類保險產品需求較大；而廣大農村地區則對傳統型的低保費、高保障的風險型保險產品需求較大。同時，隨著社會養老、醫療制度的改革，城鎮居民對養老保險和健康保險的需求也日益增長。我國保險企業在開發保險產品和制定市場開拓戰略時，應找準市場切入點，沒有必要盲目跟風，喪失經營特色。
（四）大力發展保險專業中介機構。保險中介是保險市場社會化分工的必然結果。發展保險中介有利于提高保險資源的配置效率。建議推進保險公司專業化、社會化經營，支持和發展保險專業中介機構。允許保險經紀公司開發和設計保險新產品，提供保費融資服務，提升市場競爭力；加大保險代理和保險公估市場的對外開放力度，引進資金實力較強、管理經驗豐富、經營記錄良好的外資保險代理和公估機構，促進保險中介市場的專業化水平；完善保險專業中介從業人員的持續教育和培訓制度，嘗試建立“保險經紀師”、“保險公估師”等職業資格考試制度。
（五）加強保險行業協會建設。目前，我國保險行業協會遠未發揮出應有的作用。建議：一是進行管理體制的改革和創新，實現人員的專業化和職業化。二是賦予協會更多職能，使保險行業協會成為政府監管的有效補充。三是推進協會專業化，分別成立壽險協會、非壽險協會、保險經紀人協會、保險代理人協會、保險公估人協會等。
保險調查報告
隨著經濟的發展和社會的進步，越來越多的人或單位產生購買保險的欲望，隨之越來越多的保險產品應運而生。通過這側調查了解影響人們購買保險的因素以及保險公司可以用來擴大保險產品的銷售和影響的措施。
鐘亮亮。
（一）目前社會上影響人們購買保險的因素。
一、人們對保險的需求和認知度。
二、對公司的了解及比較。
三、對產品的比較，目前世面上有太多大同小異的產品，讓人眼花。四、群眾的言論影響：人總是生活在一定的社會群體中，通常一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業、支付能力、文化水準等。每個人的保險消費心理也就受到了自身所在群體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內部的交流和溝通不斷促使群體信念、價值觀念和群體規范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。
五、理賠時出現的爭議。（業務員解釋與出險時的情況沖突的?；蚴莻€別免陪條款沒有認識清楚的）。
六、保險商品的質量和價格：消費行為中，人們不可避免地會追求“價廉物美”，因此，保險商品本身的質量和價格成為影響保險消費心理的因素之一。
保險商品的質量體現在保險企業的服務質量、理賠度、人員素質、職業道德以及經營環境等要素。其中保險企業的服務尤為重要。除了災后能夠得到一定的補償之外，消費者還希望在投保方案的設計、防災技術咨詢等方面得到滿意的服務。而且隨著社會、經濟環境的變化，保險服務還需要注重對市場的調研，及時捕捉信息，不斷開發設計滿足時代要求的險種。
保險商品的價格即保險費。商業保險消費是建立在一定的貨幣支付能力基礎上的，所以，保險商品的自身價格對保險消費的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關系變化。個人或單位購買保險時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應原則。就是說，他們會根據自己有限的.收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值的保單。
七、影響人們購買保險的心理因素：個人心理因素從心理學的角度看，每個人有著不同的心理結構，其中最重要的就是人的個性傾向。主要包括人的需要、動機、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價值觀等。個性傾向導致每個人有不同的風險態度。風險態度是影響保險消費者心理的內在主要原因。
要將滿足顧客的需求貫穿于保險營銷的全過程，滲透于保險營銷的各部門，成為各部門工作的準則。不僅要了解和滿足顧客的現實需求，而且要了解和滿足顧客的潛在需求，根據市場需求的變化趨勢，來調整保險的營銷戰略，以適應市場的變化，求得企業的生存與發展。二是堅持整體營銷。保險營銷觀念要求企業在市場營銷中，必須以保險營銷的總體目標為基礎，協調地運用產品、價格、渠道、促銷、公關等因素，從各個方面來滿足顧客的整體需求。
三是謀求長遠利益。市場營銷觀念要求企業不僅要注重當前的利益，更要重視企業的長遠利益。在營銷中不僅要滿足顧客的需要，而且要使顧客滿意，通過顧客的滿意，來樹立企業的良好形象，爭取再次購買者。因此，公司在保險營銷中，不僅要注重產品的開發，而且要注重營銷服務。把服務貫穿在企業經營的全過程，而且貫穿始終。一個循環的結束，是另一個新的循環的開始，從而推動公司經營管理水平的不斷提高。
上確定以人為本、顧客至上的理念，扎扎實實、謙虛向顧客學習，達到（需求）從顧客中來，（產品銷售）到顧客中去。否則，可能將丟失部分市場。
第五是向同行（競爭對手）學習。飛速發展的中國保險業使本來就十分稀缺的保險人才（包括調研、設計、精算、營銷等人才）分散到眾多的公司，單一一家保險公司保險營銷策略難有充分的精力和人才投入全方位精準周到的產品設計，尤其在中國保險產品日趨個性化的今天，各公司同類產品各有強弱，各有優劣，因而需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競爭對手學習（包括向先進的國家，進入中國的外資、合資保險公司保險營銷策略學習），取其精華，揚長避短，站在巨人的肩上，可以更快地推動中國保險與國際接軌，催化中國保險業的成熟，提升本土保險業的綜合競爭力。
總結：通過這次調查，了解了社會上影響人們購買保險等因素，了解了保險在銷售過程中所遇到的問題。更加認識到保險市場運作的機制。一定程度上了解了保險的一些銷售策略。
保險調查報告
隨著資本金融全球化浪潮的迅猛推進，國際間資本流通的速度不斷加快，金融業越來越受到各國政府的普遍重視。金融業的發展不僅作為我國市場經濟體系中的重要組成部分而具有重要的意義，而且對整個市場體系的發展與完善起著催化、促進和鞏固作用。而在國民經濟發展中，金融的穩定或動蕩，對各國經濟會產生重大影響。保險業作為其中的一個重要部分，也為國家經濟的發展發揮著重要作用。
我國自1980年恢復國內保險業務以來，保險業得到了迅速的發展，但與發達國家相比，我國的保險業與其還有一定的差距，還需要不斷完善。
了解人們對保險行業的認識，購買保險的渠道以及對保險產品和保險公司的看法，從而了解現今保險業存在的問題。
調查對象：商貿樓、家屬區、超市、北京街心公園、學校及周邊人員。一般情況：被調查者有一半為男性，一半為女性。大多為中低等收入者，年齡為18-55周歲之間，以36-45周歲之間的人居多。大部分人教育程度不是很高。
我們一組4人展開調查。
調查開展的方式為隨機問卷調查。發放問卷是采用當場發卷填寫，并當場收回的形式。共發放調查問卷40張，回收40張。
20xx年4月26日到29日。
主要調查了被調查者的資金運用情況，購買保險產品的渠道及主要原因和影響其在各保險產品間選擇的因素以及接觸到的保險公司等。問卷共向被調查者提出了9個問題。
根據回收的40份問卷進行統計，調查結果統計見附。
首先在第一題，對人們閑散資金的了解上，有12個選擇股票，25個選擇了存款，9個選擇了保險產品，2個選擇了奢侈品，用于公益事業的為0，6個選擇用于其他用途。由此可以看出人們在處置自己閑散資金方面多數人還是選擇了運用最普通最保險的方式，即存款。而有一部分人已經意識到存款收益率低，渴望通過股票獲得較高收益，而選擇保險產品的人是少數，可見保險的普及率有待于提高。
在第二題您是否購買過保險上，28個人選擇了是，12人選擇了否。此題可以看出有大部分人已經對保險產品有過接觸，購買過保險。
在問到擁有的產品為那個公司時，4個選擇太平，17個選擇平安，8個選擇。
太平洋，10個選擇人壽，6個選擇泰康，1個選擇安邦?？梢娖桨驳漠a品更加普及。
關于人們購買的保險是哪種類型的，20個人選擇了人壽保險，可見人壽保險市場較多，第二的是意外傷害險。由此可見人們多數是出于對自己的關注而購買保險，財產和婚嫁險的市場有待于進一步擴寬。
在1年以后購買保險。
在了解保險產品的渠道方面，通過電視媒體了解保險產品的.人占大多數，而報刊雜志為第二，接下來為通過自己主動去了解?？梢姳ｋU行業在電視媒體和報刊雜志的宣傳方面做得還不錯，同時還可以再利用別的媒介，比如廣播和網絡，由此提高知名度，擴大市場占有率。
關于購買保險產品注重的方面，大部分人都認為最重要的是企業信用和產品本身。由此可見保險公司要發展業務，得到人們的認可，必須提高企業的信用以及提高自認產品的優勢。
對于購買保險的渠道，親友介紹占大多數，推銷人員其次，再次是自己主動購買?？梢娙藗儗徺I保險的主動性不強，多數是親友推薦才購買。
問到保險的受保人，給子女和自己以及父母購買的占大多數。
而購買保險的初衷方面，絕大多數人認為是作為自己和家人的保障，剩下4個人認為可以作為一種投資。可見理財型的保險產品還需要進一步推廣。
從調查結果可以看出，了解保險產品的人比較多，很多人已經接觸過保險產品或保險公司，這種趨勢將促進保險業的快速發展。因此，保險公司需要進一步了解客戶的需求，注重本身產品的品質，提高保險從業人員的素質，提高企業信用，這樣才能適應這種增長趨勢的需求。